 Получение ипотечного кредита - это начало длительных отношений заемщика с банком. Надо быть готовым к тому, что вам придется предоставить определенные документы и справки и посетить банк 4-6 раз.
Ипотечный кредит банки предоставляют гражданам России (хотя гражданство России не всегда является обязательным условием), имеющим постоянную постоянную регистрация места жительства (также не всегда обязательно).
К вашему трудовому стажу будут предъявлены определенные требования: непрерывный трудовой стаж должен быть не менее 3-6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года. Вместе с тем, чем больше величина вашего трудового стажа, особенно непрерывного стажа на последнем месте работы, тем выше ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку по этим показателям банк судит о стабильности ваших доходов. Банк должен полагать, что сумма ваших доходов останется неизменной на весь период кредитования.
Приоритетный возраст для ипотечного кредитования - люди 30-35 лет. Однако по этому показателю не существует строгих ограничений и ипотечный кредит предоставляется мужчинам в возрасте от 20 до 60 лет и женщинам от 20 до 55 лет. Однако уже сейчас некоторые банки предоставляют ипотеку лицам, которым на момент окончания выплаты кредита будет 75 лет.
Заемщиков может быть несколько (максимум 4 человека), в том числе и не состоящих в родственных отношениях, при этом их доходы включаются в совокупный доход заемщиков, который и будет определять размер предоставляемого кредита. При этом сумма платежа по кредиту не должна превышать 30-40% суммарного дохода заемщиков.
Ключевым моментом при получении ипотечного кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Методики оценки заемщика основаны на предоставлении банку документов подтверждающих наличие стабильного и достаточно высокого дохода, подтвержденного документально и достаточного для покрытия кредита и процентов по нему. При этом чаще всего банки оценивают совокупный доход семьи за последний год, а иногда за текущий и предшествующий годы. Идеальный вариант, если доход является официальным (”белый” доход)и документально подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ. Помимо этого, в расчет принимаются доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. д. При этом наличие всех этих доходов также должно иметь документальное подтверждение. На решения банка может повлиять социальный статус заемщика, наличие недвижимости, ценных бумаг, количество автомобилей.
Кредит возможен и для граждан с “серым” доходом, когда заемщик приносит письменное подтверждение доходов от работодателя в свободной форме или по форме банка на бланке организации за подписью директора и главного бухгалтера. Иногда кредит доступен даже для граждан с “черным” доходом, когда заемщик также не имеет официальной зарплаты, но работодатель готов подтвердить доходы заемщика представителю банка, письменно или устно.
Могут быть предъявлены требования к образованию заемщика. Например, не ниже среднего срециального или высшего.
Заемщик должен иметь собственные средства, составляющие 10-30% от стоимости приобретаемого жилья, которые должны быть использованы в качестве первого взноса. Именно отсутствие этих средств останавливает многих потенциальных участников ипотечного кредитования. Для того чтобы сделать ипотеку более привлекательной, некоторые банки снижают размеры первого взноса до 5-10%, а иногда и вообще отказываются от него.
Вы должны быть готовы к обязательному страхование жизни и здоровья на весь срок кредита. Страхование оформляется ежегодно.
Для минимизации рисков, особенно в случае официально неподтвержденных доходов или преклонного возраста заемщика, банк может запросить наличие одного, двух, а иногда даже трех поручителей, готовых, в случае неплатежеспособности заемщика, расплатиться с банком. Требования к ним, как правило, аналогичны требованиям к заемщику.
Значительное внимание для вынесения решения по кредиту уделяется персональной оценке заемщика. При оформлении ипотечного кредита, предпочтение отдается, как правило, семейным парам, т. к. семья является неким гарантом стабильности, да и совокупный доход у двоих всегда больше, чем у одного. Кроме того, супруг (супруга) заемщика в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту, что дает банку дополнительные гарантии по оплате кредита.
Нужно быть готовым к тому, что кредитный комитет будет пристально рассматривать не только ваши доходы и ликвидные активы, но и состояние вашего здоровья, уровень образования, ваш “моральный облик”. Иногда банк может запросить характеристику с места вашей работы, документы, свидетельствующие о регулярности проводимых вами платежей за коммунальные услуги, телефонные переговоры, расходы по страхованию, оплаты за образование детей. При этом оценивается аккуратность и регулярность этих платежей.
Претендент на получение ипотечного кредита не должен иметь отрицательных записей в трудовой книжке, судимостей, отрицательной кредитной истории.
|
|
 |
|
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Сейчас ипотека является наиболее стабильной и даже растущей сферой банковского бизнеса, насколько, конечно, это возможно в нынешних сложных условиях.
|
|
| |
 |
|
Ипотека демонстрирует положительную динамику, стабильность и доступность
В 2013 году бюджет ипотечных сделок населения составил 1,35 трлн. рублей, а в 2012 этот показатель чуть превышал 1 трлн. рублей. Доля ипотеки, которая была выдана в 2013 году под покупку жилья на первичном рынке, выросла до 27%.
|
|
| |
 |
|
Ключевые пункты ипотечного договора и его отличия от других кредитных договоров
Договор ипотеки – это не кредитный договор, а договор залога между банком и клиентом на основании, которого предоставляется ипотечный кредит. Банк в ипотечном договоре выступает как залогополучатель, а клиент - как залогодатель недвижимости.
|
|
| |
 |
|
К 2015 году процентная ставка по ипотеке может снизиться до 8,6%
К 2015 году средняя величина процентной ставки по ипотеке может снизиться, по подсчетам АИЖК, до 8,6%, если будут приняты изменения в Федеральный закон "Об ипотеке", подготовленные Минэкономразвития.
|
|
| |
 |
|
Ставки по ипотеке снижаются, но пока недостаточно
Наиболее близкая к правительственным планам процентная ставка по рынку – это 12% - 13% годовых. Но, несмотря на уверения банкиров, что такие ставки есть, на деле оформить на подобных условиям ипотечный кредит могут лишь люди, имеющие в распоряжении внушительный первоначальный взнос.
|
|
| |
 |
|
А что у нас сейчас с ипотекой?
Предварительные результаты 2012 года демонстрируют рост ипотеки. Ипотека стала более доступной и не только вернулась в свою докризисную форму, но и пошла дальше.
|
|
| |
 |
|
Вступил в силу закон о досрочном погашении кредитов без моратория и штрафов
1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, касающиеся досрочного погашения кредитов. Больше нет ни моратория, ни комиссий за досрочное полное или частичное погашения розничных кредитов.
|
|
| |
 |
|
Кредитные брокеры, те кто остались ждут новый сезон.
Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда на рынке осталось всего несколько банков работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.
|
|
|
|
|
|
