 И вот вы спешите в банк с уверенностью, что банк примет положительное решение о выдаче вам кредита. Ведь уже позвонили из банка и сообщили, что предварительное решение по вашей он-лайн заявке на кредит (о, чудо современного Интернета!) положительное, то есть вроде как клиент вы очень даже подходите. Сколь же велико разочарование, когда, предоставив все документы и честно ответив на вопросы менеджера банка, вам в кредите отказывают. Без объяснения причин. Это похоже на отказ в визе в желанный Шенген, только гораздо обиднее и непонятнее.
Что же происходит там, за развернутыми от нас банковскими мониторами? Как банки оценивают надежность потенциального заемщика? Все чаще мы слышим ответ: решение приняла скоринговая система . Что же это такое - скоринг, от которого так зависит положительное решение по кредиту?
В энциклопедии находим: СКОРИНГ (англ. scoring) - метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель. Scoring дословно переводится как зарабатывание, подсчет очков.
В 1941 году, когда кредитных аналитиков в США массово призвали на фронт, скоринговые методы оценки заемщиков позволили компенсировать нехватку квалифицированных кадров. Дэвид Дюран применил классификацию Фишера «растения: плохие и хорошие» к кредитам. Банки, не имея возможностей выделять каждому заёмщику отдельного кредитного эксперта для оценки рисков невозвратов, стали опираться на балльную систему, которая позволяла обрабатывать анкеты и заявки в десятки раз быстрее.
Массовое внедрение скоринг-программ началось спустя 10 лет в 50-х годах прошлого века, после появления карточной программы «Пообедав, подпишись» системы Diners Club. Усовершенствованные программы не только принимали положительные или отрицательные решения о выдаче займа, но и определяли размер ссуды.
Сегодня кредитный скоринг можно признать наиболее наукоемким, интересным и серьезным программным продуктом для обслуживания розничных клиентов. С его помощью оценивается не только риск выдачи кредита заемщику, но и выявляются скрытые закономерности в поведении заемщика.
В России появление скоринговых моделей оценки кредитоспособности заёмщика было обусловлено начавшимся несколько лет назад самым настоящим кредитным бумом. Экспресс-кредит - решение за 15 минут! Полчаса - и счастливые россияне уходили домой с покупками. Создавалась иллюзия, что кредиты раздают всем подряд. На самом деле скоринговая модель уже работала, хотя еще плохо ложилась "на российскую почву".
Итак, скоринг - это математический анализ введеной информации. Потенциальный заемщик отвечает на вопросы - сотрудник банка вводит информацию в компьютер - система присваивает каждому ответу определенный бал. Выстраивается математическая модель на основании данных о поведении заемщика в прошлом с целью определить "стремление к оплате кредита" и "возможность в будущем погашать долг".
Скоринговая модель базируется на следующих параметрах: личные данные, финансовые, сопутствующая информация. Личные данные: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование. Финансовая: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов. К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности.
При условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка делает прозвон по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если подтверждение по телефонам не получено (иногда даже по недоразумению), клиенту в кредите отказывают.
Но скоринг – это не просто калькулятор баллов. Практически любая скоринговая модель является самообучающейся. Именно с накопления определённых кредитных историй с момента запуска программы в действие включается второй этап анализа информации по потенциальному заёмщику. Скоринг начинает сравнивать клиента с теми, кто уже получил кредит в этом банке и кто подходит по указанным параметрам (пол, возраст, семейное положение и т.д.) потенциального заёмщика. Если скоринг обнаруживает, что из 10 заёмщиков, похожих на нового клиента, лишь пятеро успешно возвращают кредит, то программа причислит его к проблемной и рискованной группе и, как следствие, откажет, занеся отказ в свою базе. Если в течение определённого времени скоринг будет продолжать отказывать клиентам по этой группе, то специалисты банка имеют возможность скорректировать «поведение» программы.
Кроме этого, скоринговая программа анализирует и фиксирует самые рискованные операции по кредитованию определённых групп товаров в режиме «он-лайн». Например, если процент невозвратов и задержек по кредитам на мобильные телефоны становится высоким, то эта группа товаров определяется как рискованная, требования к количеству баллов повышается, а скоринг перераспределяет кредитный портфель банка в пользу кредитования других товаров.
Итак, скоринг анализирует полученную информацию в тех критериях, какие ей интересны, и от которых зависит риск невозврата займа, причем в режиме реального времени. Возникает ощущение парадокса: клиенту могут отказать в кредите на покупку мобильного телефона, а через неделю скоринг выдаст положительное решение на получение потребительского кредита на гораздо большую сумму. Поэтому полученный отказ в каком-то банке не нужно воспринимать как конец света и обиду до конца дней. Время не стоит на месте, скоринговая программа обучается и накапливает информацию. Вполне возможно, что система критериев и ценностей для неё изменится в самое ближайшее время.
Скоринг – программа, основанная на чистой математике. За баллами она не видит реального человека. Если клиент прописан в Московской области в садовом товариществе, то ему засчитывается нужный балл - имеется постоянная регистрация. Но любой менеджер банка понимает, что потом найти клиента по месту его прописки будет непросто. Человеческий фактор имеет большое значение. Многое зависит от квалификации банковских сотрудников и их прямой заинтересованности в выдаче кредита. Менеджеры, работающие со скоринговыми системами и заносящие туда данные для получения ответа, уже давно научились вводить эти данные так, чтобы решение было положительным, то есть фактически «обманывать» умный скоринг. Да и клиенту под силу отвечать на вопросы так, чтобы получить больше баллов. Поэтому скоринг может пропустить в банк «плохого» клиента, а хорошего и добросовестного отвергнуть
Скоринговые модели во всех без исключения банках – тайна, которая никому не раскрывается. Известно, что в параметрах каждой стандартной скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют: отрицательные факты кредитной истории, профессия, длительность работы на одном месте, домовладение, количество недавних обращений в банк, время проживания по текущему адресу. Есть упрощенные варианты, допустим, на кредитование заемщика небольшой суммой без указания конкретной цели. В таком случае скоринг-программа представляет собой простую анкету, куда вводятся паспортные данные, некоторые ведомости из справки о доходах и т.д. Для выдачи ипотеки модель более сложная, для оплаты ипотечного кредита необходимы более высокие постоянные доходы и достаточность залога. При этом такие параметры как пол, возраст, образование имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.
Существуют следующие типы скоринговых программ:
Application-скоринг - оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита. Это наиболее актуальный тип скоринга для России.
Collection-скоринг – определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное». Использование этого типа скоринга позволяет вести планомерную работу с просроченной задолженностью до момента ее передачи в коллекторское агентство. Например, согласно результатам ряда исследований около 40% всех неплатежей приходится на забывчивых заемщиков, которые без всякого умысла забывают внести платеж по кредиту и «исправляются» после первых напоминаний.
Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) - оценка динамики состояния кредитного счета заемщика. Поведенческий скоринг позволяет спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика, определить оптимальные лимиты по кредитной карте и т.д. В России практически не применяется из-за отсутствия скоринговых систем, способных решать подобные задачи.
Fraud-скоринг – оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Его актуальность для российского рынка достаточно велика. По данным ряда отечественных банков откровенное мошенничество составляет до 10% от всех неплатежей, и этот показатель с каждым годом продолжает медленно, но неуклонно увеличиваться.
Розничное кредитование в России начинает медленно, но верно возобновляться после годовалого периода запретительных ставок и жестких условий выдачи. Заметно, что практически все без исключения банки стали применять скоринговые программы. Из-за значительных сокращений персонала применение скоринга актуально для банков как никогда раньше. Остается надеяться, что самообучающаяся система скоринга не будет причислять каждого нового клиента к рискованной группе из-за возросшего количества просрочек по платежам, а банковские сотрудники увидят за чисто математическим подсчетом баллов реальных добросовестных заемщиков.
|
 |
|
Сергей (Ульяновск), 13.01.14 |
|
| | Уёб""!!!два дня промудился с этими банками!по 30 минут сидел и любезно им отвечал.НЕ СИДЕЛ,ОФИЦИАЛКА НОРМАЛЬНАЯ,ВСЕ ДОКИ В ПОРЯДЕ-так хер в руки ,а не кредит.не хотел родню напрегать-да так и пришлось.Пид"""""! |
|
|
|
АНДРЕЙ, 02.12.13 |
|
| | Я ВЕРТЕЛ ВАШ СКОРИНГ!!! У МЕНЯ З/П 65000Р! И ПЛАТИТЬ Я МОГУ ВОВРЕМЯ, ТАК НЕТ БЛЯ КАКОЙТО ДЕБИЛ ЗАМУТИЛ ЭТОТ СКОРИНГ КОТОРЫЙ ВСЕХ ПОД ОДНУ ГРЕБЁНКУ! МНЕ ПРОТИВНО КОГДА МЕНЯ В БАНКЕ РОВНЯЮТ С КАКИМТО БЫЧЬЁМ НЕМЫТЫМ. КОРОЧЕ НАХЕРА МНЕ ТАКИЕ КРЕДИТЫ!!!! МОЖЕТ ЛЕТ ЧЕРЕЗ 20 И У НАС КРЕДИТЫ БУДУТ КАК В ЕВРОПЕ ПОД 3-4%, И НИКАКОГО ТАМ СКОРИНГА НЕТ-ЭТО ТОЛЬКО В НАШЕЙ РАШЕ МОЖЕТ БЫТЬ ТАКОЙ ДЕБИЛИЗМ!!!!((((( |
|
|
|
Виктория, 24.09.13 |
|
| | Олег (Санкт-Петербург) - я с Вами совершенно согласна! Это - высшей пробы "типизм" |
|
|
|
Олег (Санкт-Петербург), 24.09.13 |
|
| | Сейчас на рынке кредитования сложилась ситуация при которой кредит проще получить безработному алкашу,чем работающему человеку с хорошей "белой" зарплатой,но имеющему какие либо погрешности в кредитной истории.
Уважаемые банкиры,вы наступаете себе на яйца,пологаясь целеком на скоринг! Хватит "тупить",думайте головой! |
|
|
|
Сергей., 14.06.13 |
|
| | Спасибо за описание системы. Интересно было почитать, почему мне не дают кредит, так сказать из первых уст. |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
