 Разбираться в условиях получения кредита мы, потребители, стали гораздо лучше. Теперь понятия «процентная ставка», «график платежей», «сумма задолженности», «сумма переплаты», «условия погашения» стали для нас не только понятными, но и привычными.
Последние изменения в законодательстве помогли сделать условия кредитования максимально прозрачными и «человечными», простыми для понимания. Например, в 2008 г. банкиров обязали показывать эффективную процентную ставку, т.е. полную стоимость кредита, с учетом всех комиссий и дополнительных платежей (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). 1 ноября 2011 г. вступил в силу Федеральный закон о внесении изменений в отдельные статьи Гражданского кодекса, в котором говорится об отмене моратория на досрочное погашение кредита: теперь заемщик может вернуть кредит хоть на следующий день, но за первый месяц пользования кредитом, проценты придется оплатить.
Подобные изменения способствовали развитию финансовой грамотности населения. Теперь подводных камней и «мелкого шрифта» в условиях кредитования стало значительно меньше. Вместе с тем, и развитие информационных технологий способствует лучшему ориентированию людей в банковских терминах, условиях предоставления тех ли иных услуг. Специализированные государственные и частные сайты имеют целью разъяснение основных понятий банковского бизнеса. Материалы на них доступны широкой аудитории, написаны языком, понятным даже тем, кто совершенно далек от банковской сферы. И все это произошло за последние 2-3 года.
Как мы уже писали в предыдущей статье «Финансовая грамотность населения: позитивные изменения» от 26 июля 2012 г., финансовая образованность населения России растет, о чем свидетельствует ряд фактов:
- увеличивается уровень подготовленности россиян к использованию различных банковских продуктов, в том числе и кредитных;
- повышается уровень ответственности заемщиков, которые считают обязательным гасить кредиты в срок или оплачивать штрафы и пени за просроченные платежи;
- наличие практических знаний в области банковского бизнеса и финансовой сферы. Люди стали понимать не только базовые определения и термины, связанные с кредитованием, но и тонкости и нюансы банковских кредитных продуктов;
- значительно вырос спрос на кредитные продукты, и особенно на кредитные карты, которые являются непростым финансовым инструментом;
- заемщики с положительной кредитной историей повторно обращаются в тот же банк для получения нового займа, так как рассчитывают на льготные условия кредитования.
Но в тоже время нельзя однозначно утверждать, что проблема финансовой безграмотности населения решена. Проблемы остаются, даже не смотря на то, что уже есть ощутимый фундамент в решении этого вопроса.
Есть отдельные категории граждан, уровень финансовой образованности которых гораздо ниже средних показателей по России.
Люди старшего и пенсионного возраста не могут привыкнуть к изобилию банковских продуктов. Консервативность мышления и потенциальное недоверие к банкам вполне обосновано ввиду пережитого ими негативного опыта во времена перестройки и финансовых пирамид. Но так как многие банки рассматривают старшее поколение и пенсионеров в качестве желанных клиентов, ответственных и добросовестных, то для них разрабатываются и внедряются специализированные программы, которые усиленно продвигаются. Это кредиты для пенсионеров, программы перевода пенсий на дебетовые карты, открытие пенсионных вкладов с удобной системой пополнения и снятия накопленных процентов с той же пластиковой карты. Но со стороны банков не хватает эффективного инструмента разъяснения людям старшего возраста, что такое банковский кредит, вклады или карта, и как они могут облегчить жизнь.
К сожалению, молодежь на проверку оказывается не так уж «продвинута» и также попадает в «риск» категорию в области финансовой грамотности. С одной стороны, банки не особенно не жаждут кредитовать молодых людей, устанавливая СТОП условия с ограничением по возрасту (от 20 лет), обязательным требованием по официальному стажу (не менее полугода) и т.п., а с другой стороны, в инструментах привлечения клиентов банки все чаще используют именно те каналы, которые ориентированы в большей степени на молодое поколение: Интернет и мобильная реклама. Очень немногие банки имеют специальные кредитные предложения для людей от 18 лет. Такое «раннее» кредитование помогает осваивать на практике пользование кредитными продуктами. К примеру, выдача кредитных карт с небольшим лимитом приучает молодежь планировать свои денежные ресурсы и отвечать по кредитным обязательствам.
Люди, которые имели в прошлом сложности с погашением кредита и допускали просрочки по платежам, практически не имеют возможности реабилитироваться в глазах кредитных учреждений. Многие банки ревностно относятся к своим кредитным рискам и практически не рассматривают вариант выдачи кредита просрочникам. Даже если эта просрочка была несколько лет назад. Многие заемщики, лишившиеся работы в период кризиса и потерявшие заработки, уже встали на ноги и готовы снова получить статус «добросовестного» клиента. Рассчитывать на кредит или кредитную карту таким людям приходится лишь с высокой процентной ставкой, при которой банк готов брать на себя риски за возможный невозврат. Хотя способы улучшения своего кредитного авторитета есть, но мало кто о них знает.
Часто вышеперечисленным категориям граждан недоступны полноценные источники информации, призванные повышать их финансовую просвещенность. К примеру, Интернет, столь популярный в молодежной среде, мало освоен средним и старшим поколением. Многие из них предпочитают использовать в качестве источников информации печатные издания, телевидение. К сожалению, на популярных каналах и в газетах/журналах с большим тиражом, информации по финансовым и банковским продуктам почти нет. Печатаются статьи на эту тему в основном в бизнес-журналах, которые большинство людей и в глаза не видели. А молодые люди часто «просиживают» часы в интернете исключительно на сайтах социальных сетей, в которых видит в основном только рекламу кредитов и других банковских продуктов.
Другой проблемой, связанной с финансовой безграмотностью, остающейся в ранге «актуальная», является отсутствие практики финансового планирования. «Полноценное финансовое планирование имеет смысл лишь при наличии разницы между доходами и расходами у семьи не менее 20–30%. При ее отсутствии невозможно применять какие-либо финансовые инструменты: на них просто не будет средств. Поэтому для финансового планирования подходит средний класс, а к нему в России относится не более 20% населения», — отмечает Эмиль Юсупов, член правления ФГ БКС для издания Московские новости от 30 июля 2012 г. [http://mn.ru/business_finance/20120711/322576956.html].
Безусловно, услуги по финансовому планированию и обучению подобному навыку в России предоставляются различными консалтинговыми компаниями. Но стоимость этих услуг велика настолько, что далеко не каждый может себе это позволить. Говоря о финансовом планировании для широких масс населения, мы имеем в виду ведение бюджета доходов и расходов, выявление резервов свободных денежных средств для накопления или сбережения, расчет кредитных возможностей.
Другими словами, прежде чем оформлять кредит, необходимо понять, насколько Вы платежеспособны, и какой платеж Вы гарантированно можете совершать по кредиту, чтобы он не ударил по семейному или личному бюджету. Это важный аспект финансового планирования на уровне одного человека или одной семьи. И подобный принцип может применить каждый, кто не входит в упомянутые выше 20%.
По данным исследования Фонда общественного мнения (ФОМ) от ноября 2011 г. большинство опрошенных планируют свой бюджет лишь на 1 месяц вперед, что, разумеется, является незначительным сроком для принятия финансовых решений.
Отсутствие умения управлять и распределять денежные средства, а также недостаток знаний в финансовой сфере делает невозможным создания своего бизнеса. Нас не учат, как открыть ИП, как платить налоги и оформлять финансовые документы почти нигде. Даже ВУЗы по смежным специальностям не затрагивают столь конкретные аспекты. И когда у рядового гражданина появляется вполне конкретная мысль о бизнесе, пусть небольшом, но все же своем, часто его отпугивают не предпринимательские риски или тяжелый труд на первом этапе, а бюрократические проволочки и недостаточная подготовка в решении финансовых вопросов.
Рациональное распоряжение свободными деньгами или сбережениями является вопросом, напрямую связанным с финансовым благополучием людей. Сейчас действительно много способов не только защитить свои деньги от инфляции, но и преумножить их. Вклады - первое, что приходит на ум, развиваются быстрыми темпами. Банки не смогут кредитовать, если у них не будет достаточного количества денежных средств населения в виде депозитов. И поэтому они предлагают довольно высокие ставки (до 10-12% годовых), капитализацию, перечисление процентов на карту, досрочное изъятие вклада без потери процентов и т.д. Плюс все больше банков привлекают вклады с небольшим «первоначальным взносом» и под высокую ставку, чтобы аккумулировать средства населения за счет оборота, а не крупных сумм, как было раньше (когда высокие ставки предлагались лишь под крупные суммы).
Негосударственные пенсионные фонды также предлагают высокий «доход» от вложенных средств. Отсутствие развития такого рода вложений во многом связано с недоверием к подобным организациям. Оно и понятно, имеем достаточно печального опыта. Из сознания сложно искоренить мошеннические действия финансовых пирамид, потери вкладов и процентов.
По данным исследования ФОМ, проведенного в феврале этого года, около 50% опрошенных задумываются над своей будущей пенсией, но ничего не делают, около 40% не задумываются вообще, и лишь 20% предпринимают определенные усилия. И лишь 3% из последних уже делают отчисления в негосударственные пенсионные фонды. Остальные стараются работать (и даже не на одной работе), получать «белую» зарплату, доработать до пенсии по выслуге лет и т.д.
Получается, что достойный уровень финансовой грамотности смог бы решить целый ряд проблем, связанный как с распоряжением деньгами, так и с их накоплением, а также защитить их от нестабильности и кризисных ситуаций. Понимание основ экономики и финансов предотвратит панические настроения в массах, и позволит разумно подойти к решениям, связанным с деньгами.
В книге "Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика" А.В. Зеленцовой, Е.А. Блискавка и Д.Н. Демидова написана выдержка из Консультативного совета по финансовой грамотности США, в котором финансовая грамотность определена как: "умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия." Отдельно выделяется, что финансовая грамотность - понятие отнюдь не статическое, а динамическое, так как развитие должно идти постоянно, ввиду меняющихся внешних и внутренних экономических факторов.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
