 Последние пару лет наблюдается стабильный рост спроса на розничные кредиты и рост предложения всевозможных программ кредитования. Заметно повысилась маркетинговая активность банков, которые предлагают оформить кредиты на любые цели. Даже ипотека становится реально доступной, причем широким массам, начиная от молодых людей до пенсионеров. Автокредит, благодаря сотрудничеству банков с автодиллерами и сезонным предложениям, сейчас можно взять вообще без переплаты. Потребительские кредиты на любые цели оформляются на довольно крупные суммы без поручителей и залога. А кредитные карты можно найти и на прилавках магазинов.
Наша страна, относительно недавно вступившая в розничное банковское кредитование, уже испытала резкие подъемы и спады в кредитовании. Эксперты связывают нынешний рост потребительского кредитования с «голоданием» россиян во время финансового кризиса, когда денежные возможности многих людей сократились, и накопился спрос. Также сильны опасения попасть под новую волну кризиса, поэтому передышка используется по максимуму. Нельзя списывать со счетов и активную позицию банков по привлечение новых заемщиков.
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), проведя исследование «Инвестиционно-сберегательное поведение населения: посткризисные тенденции», опубликовало следующие данные: на следующий год в планы пятой части опрошенных входит использование различных банковских продуктов; 10% рассматривают возможность оформить кредит наличными, ипотеку или автокредит; пластиковую карту планируют завести 7% людей, принявших участие в исследовании. Интересно то, что лишь 4% респондентов планируют открыть депозит, то есть не тратить, а накапливать.
По данным Центрального банка России с января по октябрь этого года объем вкладов населения увеличился на 11,1%, несмотря на то, что и без того высокие ставки по депозитам продолжали расти. В то же время объем ссудной задолженности физических лиц перед кредитными организациями увеличился на 33%, то есть прирастал в 3 раза быстрее, чем вклады.
Очевидно, что россияне предпочитают брать денежные средства под проценты и тратить, чем накапливать деньги для будущих покупок или для доходности. При этом народ уже не ограничивается одним кредитом или даже двумя. Очень часто повторные кредиты оформляются до окончания срока действующих: это и кредитные карты, и POS кредиты, и автокредиты.
По данным Национального Бюро кредитных историй (НБКИ) сентябрьская доля клиентов, взявших пять и более кредитов, выросла 1,5 раза по сравнению с январем текущего года. Сейчас 7,33% от общего числа заемщиков имеет более 5 займов одновременно. Прогнозируется дальнейший рост числа заемщиков с несколькими кредитами. Такие данные сообщил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков во время своего выступления на VI Российском национальном банковском форуме. Также он призвал банкиров обратить особое внимание на достигнутую закредитованность населения, что непременно стоит учитывать в разработке дальнейшей стратегии развития кредитного бизнеса. Хотя по данным НБКИ платежная дисциплина населения остается на должном уровне, объем просроченной задолженности по кредитам на 1 октября достиг почти 500 млрд рублей. Ассоциация Российских банков объявила о том, что сумма задолженности физических лиц перед банками, которая взыскивается по суду, к концу 2012 года может составить 4,45 трлн рублей. Это в 1,6 раза больше, чем в 2010 году.
Невозможность людей отвечать по своим многочисленным кредитным обязательствам в силу их значительного превышения над доходами может, в конечном итоге, создать кризисную ситуацию, сходную с картиной финансово-экономического кризиса 2008 года.
Заемщикам при оформлении кредита стоит очень четко понимать, какое количество денежных средств можно будет выделить из семейного бюджета на ежемесячные платежи по кредитам, а сколько необходимо оставить, так сказать, на жизнь. Коммунальные выплаты, стоимость бензина, потенциальные непредвиденные расходы также стоит включить в графу обязательных, и уже потом рассчитывать возможные платежи по кредитам.
Нельзя не отметить, что в отличие от предыдущего бума кредитования розничные кредиты имеют прозрачные условия. Сейчас нельзя упрекнуть банки в скрытых комиссиях и непонятных процентных ставках. Банкиров обязали показывать полную стоимость кредита, законодательно отменили мораторий на досрочное погашение. Заемщик при оформлении кредита имеет полную информацию о кредитном продукте, знает точную сумму ежемесячного платежа и какова будет переплата по кредиту. Имея все данные, остается только рассчитать свои возможности по возврату заемных средств.
Конечно, банки, прежде чем выдать кредит, проверят клиента вдоль и поперек. Особое внимание уделят его доходам. При малейшем подозрении, что клиент не сможет регулярно платить по кредиту, последует отказ. Но при этом сейчас по многим кредитным программам не требуется предоставление справок о доходе и занятости, хотя такое «доверие» компенсируется высокой процентной ставкой. Вот и получается, что заемщик сам должен адекватно оценивать свои силы, сможет ли он обслуживать свой долг плюс проценты.
Нужно оформлять кредит только на необходимую, хорошо просчитанную сумму, чтобы гарантированно погашать ежемесячные платежи. Любая просрочка – это дополнительные расходы по кредиту, перерастающие в финансовые проблемы. Оформлять следующий кредит, не погасив предыдущий, рекомендуется только с целью рефинансирования, иначе говоря для погашения действующего кредита и получения остатка для использования на свои цели.
Общий ежемесячный платеж, скажем, по трем кредитам, оформленным на долгий срок (от года), вполне сопоставим с платежом по одному краткосрочному кредиту (до года). Переплата по короткому кредиту всегда ниже, чем по долгому. Так можно постепенно использовать кредитные средства на все необходимые цели, не влезая сразу в несколько долгов. Риски невыплаты одного кредита ниже рисков невыплаты сразу нескольких. Централизация всех кредитных обязательство обезопасит не только от высокой переплаты, но и от возможности забыть и пропустить какой-то из платежей.
Если в планах сделать несколько крупных покупок, то лучше оформить в банке один кредит на большую сумму под меньшую процентную ставку, предоставив более полный пакет документов, поручителей или залог. Не стоит брать на каждый товар экспресс-кредит в магазине. Быстрые кредиты в магазинах или банковские экспресс - кредиты без справок о доходах априори дороже. Оформив один значительный кредит наличными, вы существенно снизите стоимость использования кредитных средств.
Если у вас имеется более пяти кредитов одновременно, просто необходимо произвести рефинансирование, то есть переоформить все кредиты на один большой кредит, погасив все предыдущие (речь, конечно, не идет об ипотеке). Большинство банков имеет специальные программы рефинансирования. Если такой вариант не проходит, то необходимо составить четкую схему платежей и платить, не допуская задержки ни на один день. При испорченной кредитной истории перекредитоваться уже не удастся, а к кредитным деньгам очень быстро возникает привыкание, они уже являются частью семейного бюджета. Поэтому ответственность, и еще раз ответственность. Банк или коллекторское агентство все равно взыщет задолженность по кредиту плюс проценты плюс пени за каждый день просрочки. Через суд.
|
 |
|
Наталья Сергеевна, 08.02.13 |
|
| | "А ДЕЛАЮТ ЭТО БАНКИ ОСОЗНАННО ЗАГОНЯЯ ЛЮДЕЙ В такие СИТУАЦИИ" Непонятно, а кредит люди берут неосознанно, что-ли? В состоянии транса? Живите по средствам, не берите кредиты, если не хотите проблем. |
|
|
|
Эльмира (Дагестан), 08.02.13 |
|
| | Ганидова Эльмира где ты маруся |
|
|
|
Эльмира (Дагестан), 08.02.13 |
|
| | Я люблю тебя моя девока Ты мое. Чудо эльмира |
|
|
|
Азер(Новосибирск), 09.01.13 |
|
| | А я брал в 7 семи банках-платил во время,потом ДТП -и все платить нечем?а банки как давали так дальше дают!плохая кредитная история -уже больше года,а я досих пор получаю и берю кредиты в банках,это им выгодно......... |
|
|
|
Александр (Краснодар), 28.12.12 |
|
| | А я вот испортил по дурости и молодости кредитную историю, а сейчас занимаюсь бизнесом и надо бы денег на расширение,ан нет,- никто не даст. не нужно портить репутацию,люди))) а брать можно и не в пяти банках, хоть в десяти,-главное распланировать и адекватно взвесить свои возможности. |
|
|
|
Людмила (Волгоград), 19.12.12 |
|
| | Если-бы люди могли в одном банке взять нужную ему сумму, то не БРАЛИ БЫ в ПЯТИ,КАК ВЫ ПИШЕТЕ,,, А то банки не дают,а портят людям ИХ ДАННЫЕ,....и просвечивают чуть ли не до ....,А ДЕЛАЮТ ЭТО БАНКИ ОСОЗНАННО ЗАГОНЯЯ ЛЮДЕЙ В такие СИТУАЦИИ,потому,что это им выгодно ЭТО ИХ ПОЛИТИКА... |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
