 По закону личное страхование заемщика при оформлении кредита осуществляется только по его желанию, то есть заемщик имеет право оформить страховой полис или отказаться от его оформления.
На вопрос соглашаться или не соглашаться на страховку при оформлении кредита сейчас приходится отвечать практически каждому заемщику. Причиной этому стали сами банки, которые внедрили возможность страхования заемщика почти во все свои кредитные продукты.
Правда, ряд банков все еще прописывает пункт о страховании прямо в кредитном договоре. Получается, что при его подписании, заемщик получает страховку в довесок к своим кредитным обязательствам. Конечно, от страховки в итоге можно отказаться, и сразу после получения кредита отправится в банк с соответствующим заявлением. Однако, в зависимости от условий договора, деньги за эту услугу Вам могут либо не вернуть, либо вернуть частично.
Итак, Вы подаете заявку на потребительский кредит и сразу же должны ответить, будете ли оформлять полис личного страхования. Завязанные на бонусе от продаж дополнительных услуг кредитные специалисты банка могут однозначно заявить, что без Вашего согласия на оформление страховки банк попросту откажет в выдаче кредита. И в этих словах есть доля правды. Обязать застраховаться Вас не может никто, но решение о выдаче кредита все равно остается за банком, а причины отказа не разглашаются. Очевидно, что если Вы застрахованы, банк рискует меньше, выдавая Вам кредит. В случае чего страховая компания обеспечит банку возврат денежных средств.
Но это не единственная выгода кредитора от оформления страховки. Страхование приносит банку гарантированный доход от агентского вознаграждения, которое ему платит страховщик. С законодательной отменой комиссий за ведение ссудных счетов и за выдачу кредита доходов у банкиров поубавилось. Страховка в некотором роде возмещает эти потери и потому является одной из самых используемых дополнительных услуг.
Недавно прогремевшее дело о навязывании страховок британскими банками доказывает, что отечественные банки не изобретали велосипед, а возможно воспользовались опытом западных стран. По решению Высокого суда Великобритании в 2011 году банки страны начали производить выплаты компенсаций заемщикам с навязанной услугой страхования. Сейчас размер этих выплат превысил 10 млрд. фунтов.
Итак, сотрудники банков убеждают клиентов в обязательности страховки и запугивают отказом банка, чем зачастую вызывают негативное отношение как к самому банку, так и к страховому продукту. На самом деле услуга страхования выгодна и банку, и заемщику. Ведь при наступлении страхового случая обязанность по возврату кредита ложится на страховую компанию. Банк получает назад задолженность по кредиту, при этом родные заемщика освобождаются от выплаты его долгов.
Но, в силу неопытности или недостаточности знаний и навыков, молодые девушки и юноши - сотрудники банком не озвучивают реальные плюсы страховки. Страховой агент, которого специально затачивали на продажу этой услуги, смог был грамотно убедить человека в необходимости застраховать себя и возложить ответственность за выплату кредита на старую добрую страховую компанию. Для сотрудников банка страховка - сопутствующая услуга, их учили продавать кредиты и вклады, карты и денежные переводы, счета и сейфовые ячейки.
«У таких сотрудников, как и у многих наших граждан, вовсе не сразу возникает понимание нужности этого продукта. Следовательно, им сложно продавать страховки, если они сами не верят в данный продукт. Зато у менеджеров есть определенный план продаж, и самый простой путь его выполнения — сказать клиенту, что страхование обязательно. Бороться с этим можно как административными методами, наказывая подобных сотрудников, так и обучением, информированием о реальных выплатах, «продавая» страховку вначале самим продавцам» - заметил начальник отдела сервисных и страховых продуктов департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Дмитрий Ремнев специально для banki.ru.
От чего нам предлагают застраховаться при оформлении потребительского кредита?
Прежде всего - это страхование жизни и здоровья заемщика. Что признается, а что не признается страховым случаем нужно либо прочитать в договоре страхования, либо уточнить у сотрудника банка. К сожалению, далеко не все неприятности, которые могут произойти, получают статус страхового случая.
В период кризиса получило распространение страхование от потери работы, когда при неожиданном увольнении сотрудника (не по собственному желанию), страховая компания возмещала банку задолженность по кредиту.
При наступлении страхового случая необходимо в определенный срок подать соответствующие документы в страховую компанию или банк, после чего будет определено, имел ли место страховой случай.
В отличие от личного страхования самого заемщика, страхование предмета залога при залоговом кредитовании согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданскому кодексу подлежит обязательному страхованию.
Интерес к страхованию у банков настолько велик, что кредитные организации готовы выводить на рынок своих собственных страховщиков. Цель создания «своих» страховых компаний – максимизация прибыли по каждому клиенту. По данным исследования, проведенного Рейтинговым агентством Эксперт, доля кэптивных страховых компаний (которые являются дочерними компаниями банков или входящие в одну финансовую группу) в 2011 г. увеличилась до 28% (в 2010 г. – 15%). Эксперты прогнозируют увеличение этого показателя до 40% в текущем году и до 50% в следующем. «Этому будет способствовать появление страховых дочек Сбербанка и Россельхозбанка» - сообщил Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» на пресс-конференции «Банкострахование: передел рынка?», которая прошла 31 мая 2012 г. Выходя на рынок, кэптивный страховщик уже имеет клиентскую базу и объем работы.
Получается, что страхование при кредитовании стало настолько прибыльным для банков, что они начали активно наращивать эту статью доходов различными способами, в том числе, открывая и свои страховые компании. И хотя заемщики по-прежнему активно пытаются «отвязаться» от страховки, их сопротивление постепенно преодолевается.
И ведь у банков есть способ «заманить» заемщика застраховаться: предложить более низкую процентную ставку по кредиту со страхованием. Скидка может составлять 1-2%. В конечном итоге переплата по кредиту со страхованием и по кредиту без страховки получается практически одинаковая или чуть-чуть больше. А если разница не такая заметная, то выбор надо делать в пользу страхования.
Согласиться на страховку - разумно, но изучив перед этим условия ее предоставления. Мелкие кредиты на телефоны, бытовую технику, выдаваемые прямо в торговых точках на небольшие суммы и короткий срок, может, и не стоят дополнительных трат в виде страховых взносов. Но при длительном кредите на большую сумму разумнее получить гарантию для себя и своих родных в виде страхового полиса. Тем более, если банк предлагает по кредиту со страхованием более низкую процентную ставку.
Проблема заключается в том, что люди не знают, а банковские сотрудники не стараются объяснить все преимущества услуги страхования, ее специфику, ситуации, при которых клиент или его родственники будут освобождены от выплат по кредиту. Обеспечив мотивацию кредитных специалистов в виде бонусов и премий за продажу дополнительных услуг, банкам стоит обеспечить их и знаниями об этих услугах, выработать навыки их продаж и научить продавать не столько страховку, сколько выгоду клиента. Для решения этой задачи банкам, да и их коллегам-страховщикам стоит провести глобальное обучение сотрудников, которые порой не продают, а навязывают страховку. Но и заемщики не должны оставаться в стороне, когда затрагиваются их денежные интересы. Надо узнавать у кредитного менеджера сумму переплаты по кредиту со страховкой и без страховки, порядок выплаты страхового взноса, суммы ежемесячного платежа. Если уж закон предоставил право заемщикам самим принимать решение о личном страховании, нужно набираться знаний, чтобы принимать правильные, осознанные и выгодные для самих себя решения.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
