2012 год остался позади, со всеми несбывшимися прогнозами о новой волне финансового кризиса и о конце света. Для банковской сферы 2012 год стал годом чрезмерного роста объемов розничного кредитования, в частности, потребительского. Отложенный спрос выстрелил в прошлом году с неимоверной силой. Желая обеспечить себя материальными благами, население нашей страны нуждалось в кредитах, которые банки с радостью им выдавали. В результате объем потребительского кредитования вырос на 60%.
Активность банков в потребительском кредитовании создала иллюзию модернизации всей кредитной системы страны. На самом деле все нововведения сводились лишь к появлению новых модификаций и обновлений уже имеющегося арсенала: скидки на кредиты, акции для положительных заемщиков и зарплатных клиентов, отсрочка платежа, специальные кредитные предложения. Реальных нововведений было немного. Это выход на рынок POS кредитов с подачи ВТБ24 ЛЕТО банка с его «Суперставкой», позволяющей добросовестным заемщикам возвращать себе часть суммы процентов, если кредит уплачивался без просрочек. Проект банка Тинькофф Кредитные Системы (ТКС) «КупиВкредит», открывший потребителям возможность приобретать товары в Интернет-магазинах в кредит.
Спрос на кредиты наличными в прошедшем году оказался столько велик, что, в принципе, банкам и не нужно было особенно напрягаться, чтобы привлечь потенциальных заемщиков. Отсутствие чего-то действительно нового не помешало беззалоговым кредитам для частных клиентов стать безусловным лидером на банковском рынке. Как сообщил Центробанк, к декабрю 2012 года кредитов наличными было выдано более 4,5 трлн., рублей, в то время, как автрокредит и ипотека довольствовались скромными 700 млрд. и 1,5 трлн. рублей соответственно.
Банки, сделавшие упор на своих заемщиков, которые уже брали у них кредит и вернули без нареканий, практически исчерпали потенциал этой ниши.
Ряд банков переключился на микрокредитование, которое также «выстрелило» в 2012 году. Риски при выдаче моментальных кредитов значительно выше, хотя и суммы займов небольшие. Но и процентные ставки высоки. Небанковские микрокредитные организации, такие как Нанофинанс, Быстроденьги, Срочноденьги и др., в прошлом году вышли на качественно новый уровень и завоевали свое место под солнцем, за счет применения отличных от банковских механизмов управления рисками, оценки заемщиков, привлечения капитала и т.д.
Для некоторых игроков банковского рынка кредиты в точках продажи товаров стали дополнительным руслом привлечения новых клиентов. POS кредиты, которые сейчас можно найти практически в любом торговом центре, крупном сетевом магазине электроники, бытовой техники, мебели, позволили потребителям «купить сейчас, а платить потом». Интересным явлением стало перераспределение сил в этом секторе за счет выхода на рынок товарных кредитов Сбербанка, через приобретенный им банк Сетелем. Появление «народного банка» в крупных сетевиках - лишь начало его экспансии в POS кредитование.
Нельзя не сказать о приобщении населения нашей страны к безналичным платежным инструментам. Платежный момент все чаще стал возникать за счет приобретения товаров кредитными картами. Повышение уровня финансовой грамотности среди населения сделало свое дело. Теперь словосочетания кредитный лимит, льготный период, комиссия за обналичивание и др. вошли в обиход большинства клиентов банка. Спрос ли породил предложение или наоборот, но кредитные карты стали чаще использоваться как платежный инструмент. Только за первые 3 квартала 2012 года рынок банковских кредитных карт показал рост в 60,3%, что сопоставимо с аналогичным показателем за весь 2011 год, сообщается в рубрике Личные финансы rbc.ru. Основными игроками в этой гонке стали Сбербанк, удвоивший свой карточный кредитный портфель, Русский стандарт, ВТБ24, ТКС, Восточный и т.д.
Похоже, что столь бурный рост потребительского кредитования косвенно повлиял на общий уровень жизни граждан. Проведенное Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) в начале текущего года исследование о материальном благополучии россиян выявило, что показатель 2012 года на 10 процентных пунктов выше, чем в 2011 году. Около 12% опрошенных оценили свое благополучие как хорошее, 72% посчитали свой уровень жизни среднестатистическим. Количество тех, кто оценивали свое благосостояние как негативное, снизилось с 20% в 2011 г. до 16% в 2012 г. В исследовании ВЦИОМ также отмечается, что тех, кто строит пессимистические прогнозы относительно материальной составляющей своей жизни, стало значительно меньше. Большинство россиян сосредоточены на позитивных изменениях или на отсутствии ухудшений своего материального положения.
2012 год отметился дефицитом ликвидности для банков. Новым это обстоятельство не назовешь. Резко выросшие в 2012 году ставки по вкладам были одним из способов привлечь денежные средства для кредитования.
Со стороны правительства интересным решением в вопросе разрешения противоречий между банками и их клиентами стала разработка законопроекта о банкротстве физических лиц. В ноябре прошлого года Государственная дума уже одобрила его в первом чтении. Будет ли законопроект принят, будет известно уже весной.
Что нас ожидает в наступившем 2013 году? На сегодняшний день банки все еще готовы обеспечивать потребности населения в кредитных средствах, хотя Центральный Банк в конце прошлого года заявил о намерении ограничить рост объемов беззалогового кредитования доступными ему средствами. Разрабатываемые регулятором меры воздействия на кредитную среду будут запущены не раньше весны, так что пока изменений в условиях кредитования не наблюдается.
Очевидно, что с ростом количества новых заемщиков доля просроченной задолженности как бы «растворяется». Но затем через несколько месяцев – год, особенно при снижении темпов кредитования, доля просроченной задолженности резко увеличивается. К сожалению, платежеспособность заемщиков не всегда стабильна и не безгранична, тем более что в прошлом году многие брали на себя более двух кредитных обязательств одновременно. Как только банки начнут снижать объемы кредитования, вырастет доля просроченной задолженности. И это может произойти в наступившем году.
Активная пропаганда со стороны банков о преимуществах дистанционных инструментов обслуживания, набиравшая обороты в 2012 году, скорее всего, будет перенесена и в планы на текущий год. Развитие Интернет-технологий и мобильного рынка стало толчком для всевозможных интернет-клиентов и мобильных приложений кредитных учреждений. В прошлом году этот сектор постарались охватить даже те, кто никогда не делал ставку на дистанционные каналы. Если раньше Интернет-банкинг использовался преимущественно для контроля отслеживания движения своих денежных средств, то теперь не только с компьютера, но и с мобильного телефона можно совершать денежные переводы, платежи, открывать вклад и даже оформлять кредит. С расширением функционала, конечно, повышается надежность и безопасность банковских приложений, интерфейс становится интуитивно понятным и юзабилити (Usability), наконец, обращено лицом к клиенту и к его потребностям. Большинство экспертов сходятся во мнении, что 2013 год привнесет в эту сферу еще больше прогресса и уникальных решений.
Виктор Четвериков, генеральный директор Национального рейтингового агентств, поделился с bankir.ru своими предположениями о развитии банковского сектора в наступившем году: «Для вывода банковского бизнеса на новый уровень теперь следует разрабатывать и внедрять нестандартные решения». Осмелимся предположить, что применение регулятором мер по снижению объемов розничного кредитования, банки постараются завоевать клиента уже не количеством, а качеством своих продуктов и услуг. Переориентирование со своих потребностей на потребности клиента уже частично произошло. Но чтобы завоевать безграничное доверие клиента к банку и, так скажем, привязать его к себе, на манер западных кредитных организаций, которые, как дантисты и юристы, являются верными помощниками людей по жизни, нашим банкирам придется многое проработать.
В наступившем году розничное кредитование определенно останется лидером в банковском бизнесе и драйвером роста. Рост ипотечного кредитования, если и сбавит темпы, то не намного. В обозримой перспективе 2013 года не предвидится снижение процентных ставок по потребительским кредитам. Кредитные карты, самый быстрорастущий вид кредитования среди российских граждан в 2012 году, несомненно продолжат вытеснять простые дебетовые. Уровень проникновения кредитных карт в российский рынок составляет всего 15%, так что потенциал все еще огромный.
Ожидается, что накал страстей, характерный для банковского бизнеса 2012 года, поутихнет в году наступившем, хотя общие тенденции должны сохраниться. В связи с вынужденным снижением объемов розничного кредитования у банкиров появится возможность заглянуть «вглубь» своих кредитных продуктов и перенастроить их в интересах клиентов. Нас ожидает активное внедрение интернет и мобильных технологий в сферу взаимодействия между клиентом и его банком. Россияне постепенно осознают, что операции с помощью мобильных приложений также удобны, как и через обычный интернет-банк. Часть задач, которые выполняют банковские сотрудники, неизбежно будут выполнять компьютерные программы, роботы, банкоматы, терминалы, что значительно снижает издержки банков и позволяет улучшать условия кредитования.
Повышение уровня качественной составляющей банковского бизнеса необходимо, а в 2013 год может быть благоприятная ситуация в этом деле за счет сбавления скорости развития событий и сохранения положительных тенденций прошлого года.
|
|
|
Диана (Анапа), 16.03.13 |
|
| | Почему банки не дают кредит с погашенными просрочками? |
| |
|
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
|
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
|
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
|
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
|
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
|
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
|
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
|
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|