 Даже самый ответственный заемщик, всегда вовремя совершающий платежи по кредиту, может столкнуться с проблемой просрочки очередного платежа по кредиту. Образуется просрочка по разным причинам, вне зависимости от которых начинают действовать штрафные санкции банка.
Что такое просрочка? Это неуплаченный вовремя ежемесячный платеж по кредиту, который, как известно, складывается из процентов по кредиту и тела кредита. Платеж по кредиту необходимо совершать до определенной даты месяца, которая прописана в приложении к кредитному договору или графике платежей, а лучше - за несколько дней до ее наступления. Если необходимая сумма не попала в банк в обозначенную дату платежа, то кредитная организация «включает счетчик» и начинает начислять штрафы на сумму просроченного платежа.
Если ситуация сложилась так, что Вы опоздали с внесением денег в банк в счет кредита, обратитесь в первую очередь к подписанному вами кредитному договору. В договоре обязательно указывается, как поступает банк в случае наступления факта просроченного платежа. Прочитав этот пункт договора, любой здравомыслящий заемщик будет срочно искать деньги и бежать в банк, чтобы погасить долг: ведь пени начисляются за каждый календарный день просрочки и растут очень быстро. При оплате еще надо обязательно уточнить в банке, сколько Вам нужно внести денег, чтобы просрочка была погашена полностью, включая начисленные штрафы.
В летние месяцы риск забыть про платеж по кредиту увеличивается. Чтобы после отпускное настроение не омрачилось дополнительными тратами по возврату кредита, хорошо бы постараться иметь на расчетном счете сумму про запас на один платеж вперед. Хотя эта мера уместна в любое время года, так как сможет обезопасить Вас от возникновения просрочек и начисления пени.
Штрафные санкции за просроченный платеж имеют целью мотивировать заемщика, чтобы он приложил максимум усилий и не допустил образование долга. С другой стороны, суммы штрафов покрывают расходы банка, связанные с временной потерей денежных средств, и потому банки заинтересованы в высоких штрафах.
Штрафы и пени за просрочку могут взиматься в разных формах.
Это может быть фиксированная сумма, начисляемая за каждый день просрочки. Например, 200 рублей в день. В некоторых банках с каждым последующим днем просрочки эта сумма может увеличиваться.
Штраф может начисляться в виде определенного процента на образовавшуюся сумму долга (сумма платежа). К примеру, банк может начислять 2% на сумму просрочки за каждый календарный день просрочки.
Фиксированный штраф, который начисляется за сам факт возникновения просрочки.
Существуют штрафы, которые начисляются на всю сумму основного долга. Например, Вы не внесли вовремя платеж 2000 рублей, а сумма, которую Вы брали в банке - 50 000 рублей. Банк будет начислять проценты за просрочку на 50 000 р. пока долг (платеж + штрафы) не будет погашен.
Размер и условия начисления штрафов обязательно прописываются в кредитном договоре. Банк – это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли. Риски невозврата одолженных денег банк пытается минимизировать, устанавливая штрафы за неплатежи по кредиту.
К сожалению, до сих пор находятся заемщики, которые не подозревают о последствиях, которые могут возникнуть, если не внести вовремя ежемесячный платеж. А ведь с каждым следующим днем просрочки размер штрафа увеличивается в геометрической прогрессии. У злостных неплательщиков в конечном итоге пени могут превысить первоначальный размер кредита.
Сумма начисляемых штрафов зависит от кредитного продукта, процентной ставки, срока, суммы кредита и пр. Так как штрафы применяются для покрытия банком рисков, то они прямо пропорционально зависят друг от друга. Кредит наличными без обеспечения как самый рискованный кредитный продукт славится и своими высокими штрафами за невыплаты. А по целевым кредитам, вроде ипотеки, неустойка в процентном выражении меньше, хотя в абсолютном значении может быть выше.
Каждый банк устанавливает свою штрафную политику по кредитам, исходя из особенностей ведения бизнеса, программы работы с рисками и условий кредитования. Разнообразие здесь удивительное. Отметим также, что не все банки начинают начисление штрафов сразу же после возникновения просрочки.
Например, в Альфа-Банке по потребительским кредитам установлен штраф в размере 2% от суммы несвоевременно погашенного основного долга и несвоевременно уплаченных процентов за каждый день просрочки.
В Кредит Европа Банке действуют штрафы за пропуск ежемесячного платежа в размере 15% от его размера, минимум 300 рублей. Пени начинают начисляться только на 5-й день просрочки, то есть у заемщика еще есть 4 дня в запасе.
В Банке Хоум Кредит по кредитам наличными штрафные санкции начинают действовать с 10-го дня образования просрочки в размере 1% от суммы долга за каждый день просрочки. По кредитным картам единовременно взимается 500 рублей при просрочке более 30 дней, 1000 рублей – более 60 дней, 2000 тысячи более 3-х и 4-х месяцев, и 500 р. за каждый последующий месяц.
ДжиИ Мани Банки взимает штраф за несвоевременное и/или неполное погашение Задолженности в размере 1100 рублей, но не более 50% от суммы просроченной задолженности. Штраф начисляется на 5-й день образования задолженности, но может быть начислен еще дважды через каждые 5 день.
Банк Открытие взимает 0,5% от суммы невнесенного вовремя платежа, начиная со следующего дня образования просрочки.
У Банка Русский стандарт размер неустойки зависит от того, первая просрочка была у клиента в рамках одного кредитного договора или нет. За первый факт просрочки штраф составляет 300 рублей, за 2-й раз – 500 рублей, за 3-й – 1000 рублей, за 4й раз – 2000 рублей.
За просрочку платежа по экспресс-кредиту в Банке Траст штрафы начисляются по такому принципу: за 1-й, 2-й, 3-й и 4-й раз подряд допущения просрочки соответственно взимается 1500, 1700, 2500 и 3000 рублей.
Картина не радостная. А теперь мы еще приведем пример расчета суммы долга в счет уплаты просрочки. Допустим, ежемесячный платеж по кредиту составляет 5000 р. По условиям банка за каждый день просрочки взимается штраф 1% от суммы просроченного платежа. Просрочка – 10 дней. Общая сумма для погашения платежа и штрафов составит 5000 р. (сумма платежа) + 500 р. (сумма штрафа) = 5500 р. Если банк начисляет штрафы от общей суммы кредита в размере 0,5% ежедневно, и, предположим, кредит был оформлен на 50 000 рублей, то придется заплатить 250 рублей за каждый день просрочки.
Просроченная задолженность по кредитам погашается в соответствии с определенной схемой, также оговоренной в кредитном договоре. При возникновении просроченного платежа и начислении пени, из уплаченных денежных средств в первую очередь списываются штрафы и пени, которые банк начислил по образовавшемуся долгу. Далее списываются комиссии, если таковые были. Затем погашаются просроченные проценты по кредиту, а за ними уже следуют сами проценты на просроченную сумму долга. Сумма задолженности по основному долгу списывается в последнюю очередь. Поэтому, если не внести достаточную сумму, основной долг окажется не погашенным в полном объеме, и начисление пени начнется по новому кругу. Правда, не всегда. ДжиИ Мани Банк, например, если сумма просроченной задолженности составляет не более 10% от суммы очередного платежа, не применяет штрафные санкции.
Итак, если Ваш ежемесячный платеж составляет те же 5000 рублей, которые Вы не внесли в течение 10 дней после очередной даты платежа и на которые уже набежали штрафы в размере 500 рублей, то при внесении суммы 5000 рублей с Вас перво-наперво списывают штрафы 500 рублей, а уже оставшуюся сумму 4500 рублей засчитывают в счет погашения долга. Таким образом, Вы остались должны еще 500 рублей.
Это примитивное изложение схемы платежа. На деле, все может быть сложнее. Поэтому при погашении любой просроченной задолженности надо всегда уточнить в банке точную сумму для полного погашения задолженности. Желательно запросить выписку до и после платежа, если это, конечно, бесплатная услуга. В этом отношении очень помогает Интернет-банк, где в любое время можно увидеть все движения по счету.
Текущая ситуация в банковском секторе уже показала, что суммы начисленных штрафных санкций в запущенных ситуациях могут быть колоссальными и зачастую просто неподъемными для заемщика, допустившего просрочку. В перспективе есть шанс, что законодательно этот вопрос будет пересмотрен, и банкам предпишут взимать единый размер штрафов за просрочку. Разработанные Зампредседателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым поправки к закону «О потребительском кредите» устанавливают их на фиксированном уровне в размере от 0,05% до 0,1% в день от суммы задолженности. Об этом в середине июня этого года сообщили Известия.
Новые требования к размеру штрафов в основном направлены на клиентов с длительной просроченной задолженностью, от нескольких месяцев, а не на краткосрочные задержки в оплате кредитов. Как следует из примеров выше, есть банки, которые вполне понимают, что клиент может опоздать с выплатами на пару дней из-за болезни, командировки, отсутствия в городе и др. По мнению старшего вице-президента Национальной службы взыскания Сергея Шпетера, отдавать долги банкам, согласно новым тарифам должно быть по силам клиентам.
Итак, внесение ежемесячных платежей по кредитам нужно хорошо организовать и спланировать. Если есть риск не успеть внести сумму вовремя, нужно пополнить счет, с которого списываются платежи, заранее. Для россиян это не просто, а европейцы, как правило, держат « в заначке» не менее двух платежей по кредиту. Если же образовалась просроченная задолженность, постарайтесь погасить ее как можно скорее, чтобы избежать штрафных пени и сохранить положительную кредитную историю.
|
 |
|
Игорь, 17.04.14 |
|
| | Всем, у кого проблемы с погашением кредита, просрочки, нечем платить.Горячие фишки защиты от коллекторов.pdf 68,2 kb Как перестать быть жертвой кредитов.pdf 130 mbПервые шаги к погашению долга.pdf 620 kbКак взять кредит и законно не отдавать.pdf 8 mbЛицензия с правом перепродажи. Взять кредит и не отдавать.pdf 53 kbБонус с правами перепродажи Быстрые деньги.pdf 1,2 mb. Стоимость уникального комплекта 500 рублей. Оплату производить через Яндекс Деньги на счет 410011704543520 или через WebMoney на счет R150246873617. Подтвердить платеж последними 4-мя цифрами Вашего счета на Email dudarin61@mail.ru |
|
|
|
Римма (саратов), 26.01.14 |
|
| | У меня образовалась задолженность перед микрофинансовой организацией Миг-кредит (5 дней) имеют ли они правыо на описывание имущества |
|
|
|
нина (томск), 12.01.14 |
|
| | неувязка-пеня и штраф-не денежные средства и потому их взыскание не может происходить ранее чем уплата процентов по кредиту и гашения в счет основного долга независимо от условий договора см.решение по Балтийскому банку |
|
|
|
Наташа, 31.08.13 |
|
| | Благодаря Золотой агентства займа, как они, наконец, доставить мое кредита мне успешно ведь я прошел через ищут в Интернете это было просто 28 марта, что друг моего представить меня к кредитному агентству, что они способны выдачи кредита, который я сделал контакт, и теперь я могу видеть, что они действительно лучшие онлайн лидером, если любой нуждается в кредите вот их контактный адрес электронной почты: goldenloanagency83@gmail.com
|
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
