 В начале 2011 года банки изменили направление своей политики и приступили к либерализации условий по розничным кредитам после периода жестких условий, вызванного кризисными мерами. За прошедшее время процесс кредитования претерпел значительные изменения: были сняты некоторые жесткие требования к заемщикам, упрощена система одобрения кредитов, разработаны и внедрены новые механизмы подачи кредитных заявок, в том числе и через онлайн сервисы. Эти и другие меры существенно повлияли на розничный кредитный рынок, что способствовало росту объемов кредитования, пополнению кредитных портфелей и привлечению новых клиентов в банки.
Однако наряду с новыми заемщиками активность проявляют и действующие кредитные клиенты, которые все чаще обращаются за новым кредитом, не погасив текущие. По данным коллекторского агентства «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» в настоящее время около 76% всех кредитных клиентов банка уже брали кредиты в прошлом или имеют действующий кредит. При этом увеличение числа кредитов на одного человека в большинстве случаев не соответствует росту его доходов. Иными словами доходы заемщиков растут значительно медленнее кредитной нагрузки. К тому же в этом году даже наметилось некоторое снижение доходности граждан. Многие заемщики с действующими кредитами вынуждены выбирать банк исходя не из выгодности условий кредитования, величины процентной ставки или удобных способов погашение кредита, а брать кредит там, где его дадут или там, где его легче и быстрее получить, игнорируя его конечную стоимость и размер переплаты.
Размер задолженности частных клиентов перед кредитными организациям за прошедшее полугодие текущего года вырос на 23% в сравнении с аналогичным показателем прошлого года и составил 373 млрд. рублей. А 48% всей этой задолженности уже перешло коллекторам. При этом рост просрочки наблюдается практически по всем фронтам, и его нельзя приписать какому-то одному сегменту кредитования.
В разбивке по кредитным продуктам показатели просроченной задолженности выглядят следующим образом.
Кредитные карты, которые так стремительно заняли лидирующие позиции на рынке в прошлом году, приняли на себя значительную долю просрочки. В НБКИ объем прироста карточного кредитного портфеля почти в 2 раза ниже темпов роста просроченной задолженности. В относительном выражении картина следующая: просрочка по картам с начала года возросла на 50%, а объем кредитов на картах всего на 22,3%. Карты являются долгоиграющим кредитом, так как воспользоваться кредитным лимитом можно не сразу по получению, а через какое-то время. Оценка финансового положения клиента на момент получения карты и в момент ее потребления может значительно отличаться.
По потребительским кредитам количество просроченных долгов увеличилось на 16,6%, что практически равно уровню прироста потребительского кредитного портфеля – 17,8%.
Что касается автокредитов, то на 1 августа 2013 г. зафиксировано увеличение просрочки на 34,3%, сообщает Российская газета со ссылкой на обзор коллекторское агентства «Секвоя». Если сейчас по автомобильным кредитам 41,1 млрд. рублей невыплаченных долгов, то к концу года, по прогнозам экспертов, эта сумма может увеличиться до 54 млрд. рублей, а еще через год достигнуть 80 млрд. рублей.
Единственным сегментом, где уровень просроченных долгов не может угнаться за объемами кредитования, является ипотека. НБКИ опубликовало следующие цифры по ипотечным кредитам: уровень просрочки по жилищным кредитам в настоящий момент упал на 7% и не превышает 60 млрд. рублей, а кредитный портфель вырос на 18,5%, что составляет 2,12 трлн. рублей.
Наращивание объемов кредитования в таких рискованных сегментах, как кредитные карты и потребительские кредиты неизбежно приводит к росту просрочки ввиду высокой стоимости этих кредитов и отсутствия обеспечения по ним. А на фоне высокой кредитной нагрузки населения ситуация уже может считаться критической. Количество заемщиков, имеющих более пяти кредитов, составляет 450 тыс. человек (по данным на 1 июля 2013 года), сообщил генеральный директор НБКИ Александр Викулин в пресс-релизе Бюро, и их кредитная активность серьезно влияет на общие показатели по рынку.
По словам члена совета директоров «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» Елены Докучаевой, в среднем более 45% ежемесячного дохода россиянина тратится на погашение кредитных обязательств, а это уже совсем близко к критическому уровню в 50% (в 2011 году этот показатель составлял 40,8%). Не погасив в срок, к примеру, два кредитных платежа, у заемщика уменьшается возможность погашения просрочки без дополнительных займов. А новый займ может только усугубить ситуацию и повысить риск нового выхода на просрочку. «Если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году мы можем оказаться в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам», - считает эксперт.
Универсальным показателем, который позволяет измерить уровень просроченной задолженности у населения, может считаться Индекс кредитного здоровья (FICO® Credit Health Index). НБКИ и Компания по созданию программного обеспечения для аналитики FICO рассчитали, что этот коэффициент достиг своего наименьшего значения, начиная с 2010 года, и составил всего 104 пункта (по данным на 1 июля 2013 года). Отметим, что Индекс кредитного здоровья рассчитывается исходя из доли просроченных долговых обязательств по отношению к общему объему задолженности. Просрочкой для расчета считается кредит, по которому не поступало платежей в течение 60 дней за последние полгода. Чем выше Индекс, тем меньше просроченных займов, и наоборот. По мнению Вакулина кредиторы должны более детально рассматривать возможность выдачи кредита уже действующим клиентам, не повышая кредитную нагрузку на них до критической отметки. Для этого необходимы инновационные механизмы риск-менеджмента, основанные на оценке кредитной истории каждого заемщика. С ним соглашается и руководитель подразделения FICO в России Евгений Штеманетян: «Увеличение просрочки требует более дисциплинированного подхода ряда банков к риск-менеджменту, чтобы они были уверены в хорошем состоянии и устойчивом росте их кредитных портфелей». Заметим, что в июле 2012 года Индекс кредитного здоровья был на уровне 113, а июле 2011года – 114, а июле 2010 года – 107.
Но каковы причины возникновения просроченной задолженности по кредитам? «Секвойя Кредит Консолидейшн» опубликовало результаты своего исследования, в ходе которого должники отвечали на вопрос «По какой причине происходят невыплаты по ссудам?». Самым популярным ответом среди опрошенных заемщиков стал «потеря работы». Так ответили 21% респондентов, а это в два раза выше прошлогоднего показателя. На втором месте оказалась причина «не согласен с суммой долга» (18% ответов). В прошлом году этот показатель был выше и достигал 21,4%. Ухудшилось финансовое положение – причина у 17,1% опрошенных. Зато значительно уменьшилось число тех, кто «не знал о наличии просрочки». Если в 2012 году таких ответов было 24,5%, то в 2013 – лишь 10,4%. Это свидетельствует о повышении элементарной финансовой грамотности граждан, о более тесном контакте заемщиков с банком и более ответственном подходе к своим кредитным обязательствам. Любопытно, что более 7% опрошенных, комментируя свои причины образования просрочки, ссылаются на «был поручителем». В 2012 году таких респондентов было не более 4%. При росте объемов ипотечных кредитов и других кредитов с поручительством, этот показатель может увеличиться. Все еще часто как сам заемщик, так и поручитель не всегда отдают себе отчет, какая ответственность ложится на «плечи» поручителя в случае неплатежей по кредиту. Вся ответственность по кредиту переходит к поручителю, который по кредитному договору (который, кстати, поручитель обязательно подписывает) будет обязан выплачивать кредит вместо основного заемщика.
Нельзя не заметить, что неправильно всю вину за образование просроченной задолженности возлагать только на заемщика. Банки, обладающие возможностями объективной оценки платежеспособности заемщика, обязаны более тщательно подходить к этому вопросу и учитывать лимит кредитования в каждом отдельном случае. Даже для самого ответственного заемщика, имеющего положительную кредитную историю, нагрузка в несколько кредитов может оказаться непосильной, что сделает его должником по одному из кредитов. Привлечение на кредитование рискованных в кредитном смысле слоев населения, снижение качества кредитной дисциплины, ставка банков на самые рискованные кредитные продукты (кредитные карты и кредиты без обеспечения) – вот неполный перечень причин ухудшения качества кредитных портфелей и увеличения доли просрочки, возникающих на стороне банков.
|
 |
|
Ольга, 23.05.14 |
|
| | Жить нужно по средствам. Когда брали кредиты, на что рассчитывали? Вы - мошенники, присвоившие чужие деньги |
|
|
|
Людмила (Ульяновск), 28.12.13 |
|
| | Я нахожусь в схожей ситуации с Ольгой из г.Новомичуринска Рязанской обл.В национальном банке ТРАСТ я Взяла кредит,в догонку мне дали несколько кредитных карт.Сейчас образовалась задолженность о размерах которой я не могу узнать потому что/я так понимаю это не выгодно банку/.У банка позиция такая\платите согласно нашим СМСкам.В параметры этих платежей я не вкладываюсь что делать,помогите! |
|
|
|
питерец (питер), 03.12.13 |
|
| | мы брали с женой 3 млн. на развитие бизнеса, бизнес прогорел через год, платить нечем уже полгода, банков было 7 штук всем теперь должны, пугают уголовными статьями, но взять с нас нечего, у нас только доля в квартире, банки в суд не подают, письмами по почте засыпали, мы не отвечаем, коллектора на встрече менты мордой в асфальт положили теперь уже из этого банка никто не звонит, люди не бойтесь ничего, кредитная амнистия уже принята во втором чтении... |
|
|
|
наталья (нижняя тура), 08.10.13 |
|
| | у меня 5кредитов 3 кредитки муж ушёл платить не чем общая задолжность 1300000 рублей что делать |
|
|
|
Ольга (Рязанская область г.Новомичуринск), 27.09.13 |
|
| | Здрасвуйте мне срочно нужен кредит 450000 т .У меня плохая кредитная история действующие просрочки помогите мне оформить чтобы платить один кредит мне 39 лет у меня даже счета арестовали и я незнаю что мне делать Я вас очень прошу. помогите выбратся из этой ситуации. |
|
|
|
Татьяна (Мытищи), 22.09.13 |
|
| | Те условия, которые хотят банки невозможны. Банки хотят давать деньги тем, у кого они есть сейчас (хорошая зарплата, собственность, авто). Зачем такому человеку, который получает около 100 тыс руб ежемесячно, имеет машину, постоянную работу потребительский кредит в размере 200 тыс руб? Человеку, которому действительно нужны деньги, у которого сейчас проблемы, и деньги нужны именно для того, чтобы решить проблемы, кредит не дадут. Что этот человек делает? Идет к посреднику. Сколько берет посредник? 35 % И еще страховка 15 %. Я что остается заемщику? 50% и еще на первый месяц нужно оставить. Чем возвращать? Таких кредитов нужно 2 или 3 вместо одного. Не ужесточить надо, а давать кредит нормальным людям. Тогда все будут платить вовремя. Нет у нас индивидуального подхода, берите в штат ясновидящих. Другого выхода у банков нет. |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
