 Рост банковского бизнеса в последние несколько лет обеспечивался в основном за счет розничного сегмента, а именно кредитования и, прежде всего, кредитования беззалогового. Однако теперь эта сфера стала вызывать наибольшие опасения из-за своей чрезмерной рискованности. Кредитные организации, стремясь привлечь больше заемщиков в конкурентной борьбе, слишком долго улучшали условия беззалогового кредитования, снижали процентные ставки, смягчали требования к заемщикам, что вызвало не только взрывной рост кредитования, но и волну просрочки в этот сектор.
Желая предотвратить нарастающие кризисные процессы, Центральный Банк РФ начал проводить политику ужесточения требований к резервированию розничных кредитов без обеспечения, что постепенно делает розничные займы менее интересным продуктом для кредитующих организаций. Так, по непросроченным потребительским ссудам резервы повысились на 1 процентный пункт до 2%, займы с просроченной задолженностью до месяца – на 3 пункта до 6%. Кредиты, просрочка по которым превышает 1 год, вынуждены обеспечиваться 100% резервами, а от полугода до года – на 75%. Те кредитные организации, которые имеют недифференцированные кредитные портфели по просрочке до 30 дней и без нее, теперь будут резервировать до 3% (ранее – 1,5%). Помимо этого, с 1 июля 2013 вступило в силу повышение коэффициента риска по займам со ставками свыше 25% годовых в рублях (20% для валютных кредитов).
Такие кардинальные меры привели многие банки к потери прибыли за прошедшие 7 месяцев текущего года. В целом прибыль банковского сектора уменьшилась на 21,9 млрд. рублей (в сравнении с прошлогодним показателем). Убытки за этот период потерпели 157 банков, а это около 17% участников банковского рынка.
Теперь надо ожидать, что снижение показателей прибыльности кредитных организаций самым непосредственным образом отразится на нас, простых клиентах банков. Каким образом? Очень просто: если сектор потребительского кредитования, еще совсем недавно обеспечивающий сверхприбыль банкам, перестает быть таким прибыльным, то банкиры будут искать новые способы зарабатывания денег на своих клиентах.
Ограничив показатель кредитной доходности банков, Банк России, по сути дела, ограничил их процентную прибыль от выдачи ссуд. Поэтому банкирам приходится обеспечивать достаточную прибыльность кредитных операций за счет дополнительных комиссий, высоких тарифов и продажи сопутствующих услуг. В сжатые сроки банкам пришлось учиться зарабатывать на комиссиях в условиях реального рынка, проводя «операцию на живом клиенте».
Например, банковские услуги стали продаваться целыми пакетами, в рамках так называемых тарифных планов, в которых помимо кредита включены дебетовые и кредитные карты с годовым обслуживанием, дистанционные сервисы, смс-информирование и другое. Перечень услуг внушительный, да вот только раньше большинство из этих услуг были совершенно бесплатны, а теперь их «бесплатно» предоставляют при условии оплаты за тарифный план. То есть, оформив кредит, клиент получает в придачу кучу дополнительных возможностей, которые может ему и не понадобятся, но оплатить их придется. А то возникнет задолженность по неуплаченным комиссиям.
Другие кредитные организации стали брать комиссии за все, от платы за выдачу кредита до внесения денежных средств в счет погашения кредита в кассу. Чтобы заработать больше, многие банки стали выдавать «кредит наличными» через банковскую карту (в том числе и кредитную, что само по себе абсурдно, исходя из названия кредита). А за обслуживание карты, как известно, взимаются различные комиссии. При снятии с нее денег также зачастую приходится платить комиссию за обналичивание. Кредит могут выдать и на виртуальную карту, которая хоть и одноразовая, но тоже не бесплатная. В общем, комиссия на комиссии, и комиссией погоняет.
Про страховки и дополнительные услуги и говорить не приходится. Пожалуй, каждый, кто когда-либо оформлял кредит наличными, товарный кредит или экспресс-кредит знает, что чуть зазеваешься, а оказывается, что уже подписал договор со страховкой жизни и здоровья. При досрочном погашении кредита страховка не перестает действовать. Например, Ренессанс Кредит даже при досрочном погашении требует возмещения страховых услуг за весь срок, прописанный в кредитном договоре, если даже фактически кредит был полностью погашен через 1 месяц.
И это далеко не все меры, предпринимаемые банками для компенсации потерянной прибыли от процентной маржи. При этом эксперты признают, что российским кредитным организациям пока не удалось научиться грамотно работать и зарабатывать на комиссиях и допуслугах. Комиссии и неоперационные доходы не достигают прибыль, которая обеспечивалась кредитными продуктами. Но темпы роста розничного кредитования замедляются, этот процесс наметился с весны. Динамика роста портфеля розничных кредитов упала на 5% по итогам первого полугодия (для сравнения: кредитование малого бизнеса лишь на 0,7%, а крупных предприятий – на 1,4%). При этом снижения спроса на кредиты не наблюдается, а скорее наоборот. Вот только платежеспособных клиентов становится все меньше из-за усиления закредитованности населения, которое происходит в основном за счет выдачи быстрых и наиболее рискованных экспресс и РОS-кредитов, где заемщиков проверяют быстро и недостаточно тщательно. За счет этого растет просрочка, которую все сложнее «размывать» по всему кредитному портфелю, сохраняя достаточность капитала.
Сам же Центробанк советует банкирам обратить внимание не столько на поиск новых источников доходов, сколько на оптимизацию расходов внутри кредитных организаций. Львиная доля расходов банков уходит на заработную плату и бонусы сотрудникам. «Если посмотрим, как распределялась прибыль в последние годы, то увидим, что на бонусы и дивиденды в предыдущие годы тратилось где-то 60% прибыли», - отметил заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев в рамках форума Будущее банковского рынка. Эксперт отметил, что на 800-850 тыс. человек сотрудников банковского рынка средняя заработная плата составляет 60 000 рублей. В последнее время затраты на бонусы и выплаты работникам значительно превышали темпы роста сектора в целом. Сергей Моисеев видит выход для банков именно в работе с издержками и капиталом, а не в наращивании дополнительных доходов. Так, сокращение штата и урезание бонусов и премий либо перераспределение этих расходов может положительно сказаться на внутренних проблемах российских банков.
Но вернемся к нам, простым обывателям. Понятно, что кредиты дешевеют только «визуально», а по факту бывшие процентные ставки разбавляются комиссиями, страховками и другими дополнительными сервисами. Учитывая текущую ситуацию, придется заемщикам особенно тщательно вникать в пакеты банковских услуг и взимаемые комиссии, пытаться подсчитать полную стоимость кредитных обязательств. Впрочем, кредит всегда требовал продуманного и ответственного подхода.
|
 |
|
Николай, 25.01.14 |
|
| | Не верте банку Восточный экспресс жулики и жлобы чтобы вы захлебнулись в собственном дерьме. |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
