 Российский рынок кредитования претерпевает серьезные изменения, почувствовать которые может даже рядовой заемщик. Из-за роста уровня просрочки банки вынуждены ужесточать требования к клиенту, чтобы повысить качество своих кредитных портфелей. Программы экспресс-кредитования и «до зарплаты» постепенно сворачиваются, а для заемщиков процесс получения кредита становится более сложным и изощренным. Все больше людей не подходят под требования банков и на пути к кредиту застревают на «СТОП-условиях».
При этом потребность населения в кредитах не снижается, несмотря на увеличение кредитной нагрузки. В условиях практически не растущих доходов кредиты для многих, если не для большинства, стали единственной возможностью приобретения дорогостоящих товаров и услуг или погашения других долговых обязательств. А если банки перед ними свои двери закрывают, то, как известно, приходится искать альтернативу, в качестве которой выступают микрофинансовые организации (МФО). «Розничные банки фиксируют рост просроченной задолженности, и это уже начинает негативно сказываться на их отчетности. Если крупнейшие банки начнут предъявлять более жесткие требования к заемщикам, то они побегут к микрофинансовым компаниям, потому что последним не нужны ни поручители, ни залог», - утверждает Управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров в своем сообщении Коммерсанту. По мнению эксперта, от рынка микрозаймов можно ожидать чересчур быстрого роста в ближайшую перспективу, в том числе и потому, что для банков сегмент мелких кредитов не привлекателен из-за высокого уровня издержек.
Специалисты прогнозируют, что совокупный микрокредитный портфель к концу текущего года достигнет отметки в 85 млрд. рублей, что почти в два раза больше прошлогоднего показателя (48 млрд. руб.). Нельзя не отметить и географию присутствия МФО, которая обширнее банковской. Сейчас микрофинансовые организации работают в крупных городах и небольших поселках, в торговых центрах и спальных районах, на рынках и транспортных остановках. Редкий банк может похвастаться таким территориальным охватом и настоящей доступностью своих продуктов и услуг.
Кроме того, число МФО значительно увеличилось. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) в реестре на 31 октября 2013 года зафиксировано более 4200 микрофинансовых организаций, а год назад их число достигало лишь 2000. Хотя по факту активной деятельностью занимаются, конечно, не все. Многие мелкие региональные организации уже прекратили свою деятельность или находятся на грани. Потребности рынка в настоящее время могут удовлетворить 2500-3000 микрофинансовых компаний, об этом заявил Михаил Мамута, Президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) для РА Эксперт.
Несмотря на казалось бы узкую целевую направленность МФО - небольшие займы на короткий срок, охват их целевой аудитории действительно внушителен. Кому может понадобиться сумма, скажем, в 30 000 рублей на пару месяцев? Да кому угодно! На самом деле рынок сейчас испытывает острую нужду именно в таких «коротких» деньгах. Для многих финансовая проблема состоит в том, чтобы компенсировать небольшие затраты, например, погасить текущие долги, оплатить ЖКХ, отремонтировать автомобиль, купить бытовую технику, совершить платеж по банковскому кредиту или просто дотянуть до зарплаты. Потребность в краткосрочных займах, быстрых в получении и без особых усилий и документов, будет всегда.
Тем более, что микрофинансисты предлагают гораздо больше финансовых возможностей, чем может показаться на первый взгляд.
Во-первых, это займы субъектам малого и среднего бизнеса, которым и без кризисных процессов в нашей стране довольно сложно получить кредит в банке.
Во-вторых, МФО кредитуют тех, кому путь в банк намертво закрыт. К ним относятся люди, имеющие действующие или погашенные просрочки, неофициально трудоустроенные, домохозяйки, бюджетники, чей доход недостаточен для банковского кредита, рабочие и другие. Здесь кредиты выдаются наиболее близкие к банковским суммам, но требования к заемщикам не идут с банками ни в какое сравнение. В МФО «Домашние деньги» выдают ссуды максимум на 50 000 рублей, на срок до 52 недель, буквально за несколько часов.
В-третьих, МФО предлагают так называемые займы «до получки». Их нельзя отнести ко второму сегменту из-за особенностей экономического механизма. Именно по этой программе сейчас работают больше половины всех микрофинансовых организаций. Средний размер кредита составляет несколько тысяч рублей, а срок редко превышает месяц. Процентная ставка при таком займе не исчисляется в годовом эквиваленте, а начисляется ежедневно, где-то 3% в день.
И раз уже мы коснулись вопроса стоимости микрокредитов, давайте разберемся, действительно ли их проценты настолько грабительские, как нас пытаются в этом убедить все, начиная от банков и заканчивая регулирующими органами.
«Домашние деньги», к примеру, выдают свои займы под 168% годовых и требуют не привычной ежемесячной оплаты платежей, а еженедельной. Ставка, конечно, заоблачная, даже банковские 60% годовых кажутся не настолько страшными. Однако, если разобраться, то займ в 15 000 рублей на 26 недель, а это почти полгода, обойдется Вам в 8000 рублей переплаты. Безусловно – это много, и никто не утверждает, что это не так. Но и банки, со своими страховками, тарифными планами, комиссиями и штрафами в итоге «наваривают» не намного меньше. Часто мы сами не знаем, за что мы им заплатили, а фактическая переплата значительно превышает ту, которая указана в кредитном договоре.
Возьмем другой пример. Вы берете 5000 рублей в МФО на десять дней. Ежедневная ставка составляет 2%. В итоге Вы вернете не 5000 по истечении срока договора, а 6000 рублей. В абсолютном выражении это не такая большая плата за то, что Вы решили свои финансовые проблемы.
Как мы писали Выше, в определенных ситуациях МФО могут стать достойной альтернативой банковского кредита, но лишь в определенных ситуациях! Нужно понимать, микрофинансовые компании – это не банки. Их специфика – решение краткосрочных финансовых потребностей, а никак не выдача длинных кредитных сумм. И использовать их нужно по назначению, в противном случае микрозайм не только не решит Ваши денежные задачи, а скорее добавит проблем. Ведь вопросы с просрочкой платежа здесь решаются практически также, как в банках. Выбивание долгов здесь происходит не всегда цивилизованно из-за отсутствия жесткого контроля со стороны государства и недостаточной нормативно-правовой базы регулирующей этот вопрос. Точно так же могут подключаться коллекторы и судебные приставы. Так что взять и не отдать не получится.
По сути, регулирование процессов деятельности МФО пока заканчивается на Федеральном Законе «О микрофинансовой деятельности», принятом в начале 2011 года. Однако сейчас Центробанк вознамерился навести порядок на этом рынке. Решить ряд глобальных проблем, таких как обеспечение микрофинансистов более дешевым источником средств, которые доселе были недоступны этому сегменту, что должно снизить процентные ставки. А также осуществить организацию надзора за счет ввода специальных требований и создания отдельного подразделения в аппарате Центрального банка, которому МФО будут подчиняться. Рассматривается и вопрос о том, чтобы микрофинансисты в обязательном порядке передавали данные о заемщиках в бюро кредитных историй.
Итак, подведем итог. В полной мере заменить банковские кредиты МФО физически не способны, из-за мизерности выдаваемых ссуд, по сравнению с миллионами, которые могут выдать кредитные организации. Однако МФО вполне способны заполнить пустоты, постепенно образующиеся в сегменте экспресс и моментальных кредитов на небольшие суммы, 30 – 50 тыс. рублей, на которые банкиры стали очень уж скупы в последнее время. Ведь микрофинансовые организации выдают кредиты без залога и поручителей, за считанные минуты и почти без документов, по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность, которые многие всегда имеют при себе. И как не крути, это действительно является довольно существенным преимуществом перед банками, которые даже на такие суммы могут потребовать полный пакет документов, наличие положительной кредитной истории и постоянного источника дохода.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
