 Каким запомнился нам 2013 год? Прошел он в ожидании новой волны кризиса и одновременно в надежде на ощутимые улучшения экономической ситуации. Ни то, ни другое не оправдалось. Потенциальные заемщики со второй половины года почувствовали на себе ужесточения в выдаче розничных кредитов, а вкладчики и клиенты банков в конце года пережили шок от массового закрытия банков. Для банковского бизнеса прошедший год стал годом активного управления со стороны Центробанка, результатом которого стало замедление темпов роста розничного кредитования.
И все же 2013 год оставил неплохие впечатления у россиян. Согласно исследованию Всероссийского центра изучения общественного мнения, 35% населения дали прошедшему году позитивную оценку. И хотя для 51% опрошенных 2013 год принес больше сложностей, однако в целом их настроение отрицательным назвать нельзя. Абсолютно негативно настроенных респондентов – всего 9%, а 5% затруднились с ответом. Для сравнения: три года назад 2010 год негативно оценили было 12%, а оптимистов было только 33%. Наиболее проблемным 2013 год был для пожилых людей и для тех, чей доход считается недостаточным. Положительные впечатления остались в основном у молодого поколения и у тех, кто получает высокий доход. Но хотя в общем плане прошедшие 3 года кажутся россиянам более позитивными, чем года с 2009 по 2010, удовлетворенность все же снижается.
Что касается перспектив, которые люди видят в 2014 году, то 35% смотрят в будущее с оптимизмом, а 27% по крайней мере уверены в нем. Такой точки зрения придерживаются в основном женщины и молодые люди, энтузиазм которых более зрелое поколение не разделяет, ссылаясь на усталость и волнение.
В свою очередь банкиры тоже не ждут от 2014 года чего-то кардинально нового и исключительного. Большинство сходится во мнении, что основные тенденции 2013 плавно перекочуют и в 2014, среди которых ухудшение рисковых показателей кредитных портфелей и увеличение уровня кредитной нагрузки на население. Причиной этому является стагнация национальной экономики и, хоть и небольшой, но все же рост безработицы в стране. Такой прогноз дал Артем Констандян, президент Промсвязьбанка в своем интервью Bankir.ru.
Ужесточение политики Центробанка в области резервирования капитала, контроля рисков, нормирования ликвидности, скорее всего, повлечет за собой снижение темпов развития розничного кредитования. Прогноз 25% по сравнению с темпами роста 28,7% в 2013 году. А намерение регулятора контролировать уровень процентных ставок по основным видам кредитов может привести к недостаточной ликвидности, особенно это актуально для небольших региональных банков, которые после массового отзыва лицензий столкнулись с кризисом доверия со стороны граждан. «И мы сможем наблюдать перераспределение розничного рынка в пользу крупных государственных и частных банков, которые могут предложить заемщикам более привлекательную стоимость кредитов», - комментирует Сергей Шпетер, старший вице-президент «Национальной службы взыскания». Поэтому вполне ожидаемо, что в 2014 году будет перетасовка розничных сил в сторону крупных игроков. Остальным придется искать новые источники инвестиций, сливаться с другими участниками рынка или резко сокращать расходы, уменьшая филиальную сеть, повышая уровень комиссионного дохода и развивая онлайн.
Большинство кредитных долгов перейдет в работу профессиональных взыскателей, считает Павел Михмель, руководитель клуба продавцов и покупателей Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Этому способствует увеличение нормирования резервов просроченной задолженности, санкционированное Центральным банком. А законодательное регулирование процесса взыскания просрочки призвано наладить процесс взаимодействия всех трех сторон: банкиров, коллекторов и заемщиков.
Большинство усилий Центробанка, вероятно, будет направлено на сдерживание потребительского беззалогового кредитования, как это уже было последние полгода, что вызовет замедление темпов роста этого сегмента и пересмотр действующих стандартов работы. При условии стагнации экономики и, как следствие, еще большее замедление роста доходов населения, такие действия могут быть вполне оправданными. Но вот просроченная задолженность по кредитам физических лиц на этом фоне продолжит расти, что потребует усиления роли риск-менеджмента в банковской сфере. Оценка заемщиков уже стала более жесткой, и либерального подхода в выдачах розничных кредитов в 2014 ждать не приходится.
Потенциальные заемщики уже во второй половине 2013 года ощутили влияние этих процессов, и скорее всего их положение только ухудшится. Банки будут уделять все больше внимания своим рискам невозвратов, что ужесточит требования к получению кредитов. Особенно это отразится на тех, кто уже имеет более двух-трех кредитных обязательств.
Однако острых кризисных процессов ждать не стоит. Большинство экспертов сходятся во мнении, что российский банковский рынок получил в прошлом достаточный опыт и иммунитет от резкого ухудшения ситуации. А с учетом того, что именно банковский сектор в большей степени способствует росту экономики в целом, многое будет зависеть именно от внутренних факторов, а не внешнего воздействия. Прогнозируется виртуализация банковской деятельности как в области взаимодействия с клиентами, так и внутри кредитных учреждений. Все больше финансовых операций перейдет из оффлайна (через офисы и точки обслуживания) в онлайн (интернет, банкоматы и терминалы, мобильные приложения). Не исключено и расширение виртуальных рабочих мест, которые смогут дать трудоустройство специалистам в различных областях, не только связанных с финансами (рекламщикам, продажникам, айтишникам, программистам и т.п.).
В 2014 вступают в силу ряд законодательных изменений, касающихся банковской системы и кредитования. Самыми резонансными из них можно считать следующие: изменение очередности списания средств при образовании просрочки, ограничение суммы штрафных санкций в зависимости от ставки рефинансирования, регулирование коллекторской и страховой деятельности, введение в практику понятия «банкротство физического лица», изменение в статье 9 закона о НПС, ограничение полной стоимости кредита, запрет на формирование ложных титулов кредитных историй, изменения в расчете показателей и резервирования. И это далеко не полный перечень тех изменений, которые либо уже вступили в силу, либо должны вступить.
В целом можно отметить, что особенно пессимистичной ситуацию на российском банковском рынке назвать нельзя. 2013 год можно считать годом, когда многое произошло довольно стремительно и резко, и сейчас наступает время осмысления и адаптации к этим изменениям. Но, несмотря на отсутствие у экспертов острой озабоченности происходящим, никто не может сказать, что все-таки ждет розничного клиента, который либо хочет оформить новый кредит, либо не может расплатиться по старым. Даже снижение показателя роста кредитной нагрузки не означает снижение этой самой нагрузки в абсолютном выражении. А действия регулятора, нацеленные на оздоровление банковского сектора, пока никак не облегчают жизнь тем, за счет кого он, собственно, существует, а именно: самим клиентам.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
