 Если пройтись сейчас по магазинам – крупным ритейлерам бытовой и цифровой техники, мебели, т.д., то можно заметить, что количество банков, предоставляющих кредиты на приобретение товаров, значительно сократилось. Рассрочка платежа, которая была столь популярна, сколь и распространена, практически отсутствует. Номинально она есть, но на практике выдается гораздо реже, чем скажем полгода – год назад. Если раньше на одного ритейлера приходилось 5-7 банков, готовых выдавать товарные кредиты, то сейчас даже в крупных розничных сетях «сидят» 1-2 банка. А в некоторых случаях и ни одного, их место стали занимать брокеры, отправляющие заявки покупателей сразу в несколько кредитных организаций.
Конечно, сейчас банки сокращают затраты, закрывая офисы и уменьшая штат сотрудников. Не удивительно, что их присутствие в торговых точках тоже рассматривается с позиции затратности. Содержание сотрудника и рабочего места, а количество таких мест даже по одному региону может быть несколько десятков, довольно дорого, учитывая не только заработную плату, но и программное обеспечение, поддержание интернет-линии и т.д.
Подобные наблюдения подтверждаются цифрами, которые говорят нам о том, что POS-кредитование теряет свои позиции. Объемы рынка товарных кредитов с начала года сократились на 16%, хотя с августа отрицательная динамика прекратилась. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. До этого года рост «товарников» составлял в 2013 году 14% (общий объем 265 млрд рублей), в 2012 г. – 18%, в 2011 г. – 24%, а в 2010 г.– аж 43%. Сокращение темпов роста налицо. В общей емкости рынка кредиты в торговых точках составляют 2,5% всего необеспеченного кредитования, что в 1,6 раз ниже, чем в 2010 г., когда на этот сегмент приходилось 4%.
Банкиры отказываются связывать падение товарного кредитования со своими действиями. По их мнению, причиной снижения доли товарных кредитов является только то, что в сравнении с ними другие сегменты растут более стремительно. К примеру, кредитные карты за последний год увеличили свой портфель на 21%, а наличные кредиты – на 19%.
Означает ли это, что кредитные карты стали заменять кредиты в торговых точках? И да, и нет. С одной стороны, кредитные карты, безусловно, стали более популярны и востребованы среди покупателей-заемщиков. Преимущества этого банковского продукта оценили многие и начали активно им пользоваться. Этому способствовали и сами ритейлеры, не медлившие с установкой терминалов оплаты на кассах, что помогло в повышении их продаж.
Но, с другой стороны, массово кредитные карты выдаются на небольшие суммы, 20 – 50 тыс. рублей. Это те карты, которые предлагаются к оформленному кредиту, как предодобренные предложения и даже присылаемые по почте. Впоследствии лимит может быть увеличен, но решение всегда остается за банком и зависит от того, насколько активно используется карта. Льготный период лишь стимулирует заемщиков к совершению покупок на такие суммы, которые они смогут вернуть через месяц-полтора.
Товарный кредит – продукт, имеющий несколько иную природу. Это быстрый и относительно легко оформляемый и получаемый кредит, который можно использовать только на приобретение конкретного товара. POS-кредитом оплачивается строго сумма покупаемого товара, сам кредит имеет определенную процентную ставку, фиксированный срок и сумму ежемесячного платежа. POS-кредит может быть даже беспроцентным, если это рассрочка. Расходы же по кредитной карте могут осуществляться хоть каждый день, сумма кредитных средств ограничена лимитом, а сумма ежемесячного платежа – суммой потраченных средств.
В этой связи многое зависит от того, как банки сами позиционируют кредитные продукты на рынке. Карта, безусловно, банку выгодна (может, даже выгоднее POS-кредита), ведь с нее можно получить прибыль даже после выдачи (комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, оплату услуг и т.д.). А с учетом ограничений, установленных ЦБ (доступ к финансированию, повышение резервов, расчет среднерыночной ставки), комиссионные и неоперационные доходы становятся для банков просто спасением. Скорее всего, именно банки сделали ставку на кредитные карты, а никак не кредитки «душат» POS-кредиты.
Главное, что и сейчас товарные кредиты продолжают выполнять свою функцию. Если обратиться к тому времени, когда все только начиналось, то по сути, POS-кредиты стали тем самым связующим звеном между банком и потенциальным заемщиком, когда проникновение кредитных продуктов в жизнь людей была минимальной. Кредитные организации жадно искали клиентов, а заемщики – возможность купить товары, на которые банально не было денег. Оформление кредита в офисах банка еще вызывало страх, так как было делом непривычным и казалось слишком сложным и сильно обязывающим. Зато в магазине приветливые консультанты все делали быстро и без лишних сложностей, и довольные потребители уходили с товаром на руках и кредитным договором под сумасшедшие проценты в кармане.
Сейчас же ситуация изменилась. POS-кредиты сокращаются. Но объективных факторов к тому, что они пропадут совсем, мы тоже не видим. Не исключено, что в новых реалиях повышенных требований к рискам, они могут немного изменить свою форму, но содержание – вряд ли. Может быть, банкиры будут тщательнее отбирать клиентов, может, POS-кредитование будет применяться только к более дорогим товарам, но все равно останутся банки, которые не откажутся от этого вида кредитования.
«Мы были бы даже рады, если бы наши конкуренты сочли, что POS-кредитованию осталось недолго жить, поскольку мы работу на этом рынке считаем для себя привлекательной и видим здесь хорошие перспективы», – прокомментировал статистку снижения объемов товарных кредитов председатель правления ОТП Банка Георгий Чесаков. Соглашается с коллегой и заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Юрий Андресов, отмечая, что его банк не готов отказываться от сегмента, который приносит 3 млн. новых клиентов в год.
Нужно отметить и то, что POS-кредит – это продукт сезонный. И рост потребления, так или иначе, будет стимулировать этот сегмент к росту. Начало года обычно связано с сокращением объемов POS-портфелей, летом ситуация стабилизируется и к концу года обозначается рост. Хотя в конце текущего года банкиры и не ожидают выхода на прошлогодние показатели, но рост определенно появится к новогодним праздникам. Уже сейчас есть тенденция к увеличению средней суммы POS-кредитов. Так, Банк Хоум Кредит отмечает двукратное увеличение суммы.
Весь рынок кредитования сейчас переживает кризис, и, как и другим сегментам, товарному кредитованию необходимо подстроиться под изменяющуюся конъюнктуру. Скорее всего, произойдет перераспределение нагрузки с одних игроков на других. Те банки, чьи бизнес-процессы будут более подготовлены к работе в столь рисковом сегменте, смогут сконцентрировать на себе львиную долю этого рынка. Остальные просто уйдут с него, найдя себя в чем-то другом, скажем, в тех же кредитных картах. Но окончательного краха ждать все-таки не стоит. Особенно с учетом падения доходов населения, когда кроме как в кредит, некоторые товары просто не купишь. Ну, а спрос, как известно, рождает предложение.
В заключении отметим, что лидером среди целей использования кредитов в торговых точках по-прежнему является бытовая техника. По данным «Секвойя кредит консолидейшн» такие товары занимают 45% в общем объеме POS-кредитования. Связь и мебель принимают на себя 16% и 10% соответственно.
|
 |
|
Harry Williams (Moscow), 29.09.20 |
|
| | Я Гарри Уильямс доверенных личных кредитных компаний здесь, чтобы предоставить вам быстрый, без хлопот альтернатива день выплаты жалованья кредитов. Мы предлагаем краткосрочные кредиты, которые депозит непосредственно на ваш банковский счет: не ждать или документы, и все онлайн. Мы здесь 24 часа в 7, готовы принять ваше заявление. Вы можете подать заявку всего за пять минут и, если вы утверждены, иметь деньги на вашем счету в течение одного дня.
Корреспонденция: harrywilliamslenders@yahoo.com |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
