 Текущая кризисная ситуация вывела на передний план уже успевшие закостенеть за последние несколько лет проблемы банковского рынка. И похоже, что из этого кризиса банки не смогут выйти «победителями», как это было после упадка 2008 года. Даже без кризисных процессов, банковский сектор страдал от недостаточности капитала, слабой рисковой политики, высокой конкурентной борьбы и, как следствие, низкой платежеспособности населения по выдаваемым кредитами.
Действия Центрального банка в 2014 году, анонсированные как комплекс необходимых нынешней экономики мер, по сути, лишь усугубили ситуацию. Отзывы лицензий, повышение требований к резервам, ограничение потребительского кредитования и другие механизмы заставили банковский сектор скорее выживать, нежели обеспечивать нужды экономики страны. Однако в высших кругах власти действия Центробанка не считаются ошибочными, а скорее несвоевременными, что, конечно, тоже правда. «Есть вопросы и к правительству, и к Центробанку по поводу своевременности, качества этих принимаемых мер, можно «наезжать на Набиуллину», но в целом политика ЦБ адекватна», - сказал Владимир Путин на прошедшей в середине декабря 2014 г. пресс-конференции, после чего посоветовал ведомствам действовать на опережение.
Текущую проблематику банковского сектора можно определить довольно просто, достаточно вспомнить величину ключевой процентной ставки, установленной ЦБ – 17%. На лицо дефицит капитала, чему способствует продолжающее падение рубля. И, что немаловажно, отсутствие понимания, во сколько обойдется привлечение ресурсов для банков в будущем. Ставки по вкладам и по целевым залоговым кредитам растут как на дрожжах, переваливая все допустимые пределы. Граница между «дешевыми» и «дорогими» банками стирается, ведь даже Сбербанк поднял ставки почти по всем кредитным продуктам.
Сейчас важно понять, что ждет банковский рынок в ближайшем будущем, и чего ждать нам, потребителям финансовых услуг. Отвечая на эти вопросы необходимо осветить те меры, которые предпринимает Центральный банк для обеспечения выживания банковской системы.
Ряд послаблений касается правил учета ценных бумаг и валютных активов - «временный мораторий на признание убытков от переоценки портфелей ценных бумаг и возможность при учете валютных активов использовать для расчета коэффициентов достаточности капитала обменный курс 3-го квартала 2014 года.». Кроме того, ЦБ со своей стороны планирует финансирование валютной ликвидности банков и увеличение максимального отклонения процентных ставок по вкладам (с 2% до 3,5%). Банк России пойдет навстречу и в части переоценки портфелей ценных бумаг.
Но наиболее важной и ощутимой для потребителей банковских продуктов и услуг мы считаем решение Центробанка по заморозке ввода максимальной полной стоимости кредита (ПСК), которая должна была вступить в силу в рамках закона «О потребительском кредитовании». Напомним, что в ноябре ЦБ рассчитал максимально возможную процентную ставку, которую должны будут применять все участники кредитного рынка, начиная от банков и заканчивая микрофинансовыми организациями (МФО) и ломбардами.
Максимально возможная ПСК должна была стать ориентиром для участников кредитного рынка страны уже с 1 января 2015 года. Рассчитывать ПСК со всеми допустимыми отклонениями должен Центробанк один раз в квартал. В ноябре текущего года ЦБ вывел следующие нормы ПСК для разных банковских кредитных продуктов: POS-кредитование – от 34,7% до 55% (и этом самая высокая ПСК), залоговые автокредиты – от 20,3% до 31,2%, потребительские кредиты без целевого использования – от 21,4% до 46,8%. Для МФО стоимость кредита была принята на порядок выше – 914,8% годовых (по займам на срок до 1 месяца и сумму не более 30 тыс. руб.). Для ломбардов – 86,1% (при залоге автомобиля) и 233,2% (для другого залога).
Согласно закону о «Потребительском кредите», Центробанк имеет право наложить временный мораторий на применение норм ПСК, при условии существенного изменения экономической конъюнктуры. И этим правом регулятор уже воспользовался. 17 декабря 2014 г. на сайте Банка России была опубликована информация о том, что для оптимизации управления процентными рисками регулятор временно отменяет ограничения по ПСК для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года. Это означает, что банки смогут практически неограниченно увеличивать процентные ставки по кредитам, для компенсации высоких рисков за счет высокой стоимости займов и повышения своей прибыльности.
Также Центробанк разрешил кредитным организациям увеличить срок для формирования и увеличения резервов под сомнительные займы с одного года до двух лет. Это позволит немного ослабить требования к заемщикам и облегчить процесс получения кредита. А это в итоге приведет к тому, что банкиры вновь будут кредитовать людей с испорченной кредитной историей, но конечно же под завышенные проценты, чтобы минимизировать риски. К чему это может привести, мы уже хорошо знаем.
Но даже в июле, если ограничение ПСК и вступит в силу (хотя не исключена и пролонгация моратория на ограничение ставок), предельные ставки окажутся на 1 – 1,5 процентных пункта выше, чем первоначально было установлено Центробанком. В силу вступят поправка, которая ограничивает долю крупнейших банков при определении полной стоимости кредита до 20%. Хотя банкиры считают, что более справедливо было бы ограничить доля госбанков еще больше - до 10%.
Решение обусловлено тем, что вызывающий наиболее опасения сегмент необеспеченного розничного кредитования уже практически остановил свое развитие (0,1% прироста в октябре, против 1% роста всего розничного кредитного рынка). Торможение розничного потребительского рынка может остановиться, ведь снятие ограничения на максимальную ставку должно заставить этот сегмент двигаться. И мы вернемся к тому, от чего Банк России пытался избавиться: высоким процентным ставкам по кредитам для населения, увеличению закредитованности на фоне снижения платежеспособности населения и росту просроченной задолженности.
Чего же ждать потребителям банковских продуктов и услуг в ближайшем будущем? Ведь совсем недавно была надежда на то, что ставки по кредитам буду уменьшаться, а процесс получения кредита станет более адекватным, то есть с понятной системой оценки заемщика, чтобы клиент сам (и в первую очередь он сам!) правильно оценивал свои финансовые возможности.
Однако пока эти надежды придется оставить. После столь жесткой борьбы с завышенными процентными ставками и закредитованностью граждан, похоже, мы снова приходим к тому, что ставки по кредитам пока будут только расти. Но смогут ли банки заработать на розничном кредитовании, предлагая дорогие кредиты? На настоящий момент спрос на кредиты резко упал. Банки тоже резко сократили рекламу своих продуктов и взяли паузу на оценку ситуации. Слабо вериться, что начнется кредитование «всех подряд», ведь ЦБ может в любой момент установить новые правила. Пока на рынке наблюдается оживление работы только микрофинансовых организаций.
|
 |
|
Harry Williams (Moscow), 29.09.20 |
|
| | Я Гарри Уильямс доверенных личных кредитных компаний здесь, чтобы предоставить вам быстрый, без хлопот альтернатива день выплаты жалованья кредитов. Мы предлагаем краткосрочные кредиты, которые депозит непосредственно на ваш банковский счет: не ждать или документы, и все онлайн. Мы здесь 24 часа в 7, готовы принять ваше заявление. Вы можете подать заявку всего за пять минут и, если вы утверждены, иметь деньги на вашем счету в течение одного дня.
Корреспонденция: harrywilliamslenders@yahoo.com |
|
|
|
homes loanss (kenya), 25.05.19 |
|
| | СРОЧНОЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА ДЛЯ РАСЧЕТА ВАШЕГО СЧЕТА И ЛИЧНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
Вам нужен кредит?
Вы ищете финансы?
Вы ищете кредит для расширения своего бизнеса?
Я думаю, что вы пришли в нужное место.
Мы предлагаем кредиты по низкой процентной ставке.
Заинтересованные люди должны связаться с нами по
Для немедленного ответа на ваше заявление, пожалуйста
ответьте на это письмо только ниже.
Whats app +918586038302
neadneadloan@gmail.com
Пожалуйста, предоставьте нам следующую информацию, если вы заинтересованы.
1) ФИО: ………
2) Пол: ………
3) Необходимая сумма кредита: ………
4) Срок кредита: ………
5) Страна: ………
6) Домашний адрес: ………
7) Номер мобильного телефона: ………
8) Ежемесячный доход: …………………
9) Род занятий: ...........................
) Какой сайт вы здесь о нас …………………
Спасибо и всего наилучшего.
neadneadloan@gmail.com
+918586038302 |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
