 Вопреки расхожему мнению, потребность в доступном жилье нельзя приписать какой-то одной социальной группе. Она актуальна практически для всех слоев населения. По мнению экспертов, которые поделились с Агентством РИА Новости своими выводами, потребность в приобретении жилой площади не зависит от социального статуса или достатка. «Граждане с невысоким достатком рассматривают такую покупку с целью улучшения жилищных условий. Средний класс - как второе, альтернативное жилье, либо жилье для детей или родителей. А обеспеченные граждане – чаще всего в целях инвестиций и сохранения финансовых средств», - утверждает Исполнительный директор инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet Любовь Дружинина. Наглядно показывают отсутствие прямой корреляции спроса на жилье и достатка цифры, приведенные Руководителем дирекции маркетинга и продвижения Федерального фонда содействия развитию жилищного строительства Николаем Шмелевым. За последние три года наибольший платежеспособный спрос среди населения приходится в основном на три основные группы: высококвалифицированные специалисты и служащие, со средним ежемесячным доходом семьи 70 000 рублей – 45%; рабочие, с доходом 50 000 рублей – 28%; собственники малого бизнеса, доходность которых достигает 90 000 рублей – 11%. Дополнил статистическую характеристику покупателей жилья Антон Северьянов, руководитель отдела консалтинга и аналитики компании "Азбука Жилья", по данным которой более 55% - это люди в возрасте до 40 лет, чуть более 35% - в возрасте от 20 до 30 лет, а на пенсионеров приходится лишь 12, 3%.
Важным фактором является не столько намерение и способность приобрести недорогое жилье, сколько источник финансирования этого порыва. Другими словами, откуда берутся деньги на приобретения жилья? Отвечая на этот вопрос, эксперты РИА Новости в большинстве своем поднимают тему ипотеки, на которую, по разным мнениям приходится от 45% до 80% всех сделок, связанных с покупкой бюджетного жилья. И это при том, что положительное решение банка о выдаче ипотечного займа получает лишь 35% обратившихся, утверждает генеральный директор компании "Миэль-Новостройки" Софья Лебедева. Нельзя не признать, что для большинства нуждающихся в собственном жилье людей ипотека является чуть ли ни единственным шансом, особенно если своих финансовых возможностей недостаточно, да и помощи ждать не откуда.
По официальным данным в прошлом году в эксплуатацию было введено на 5% больше жилых площадей, чем в 2011 году. Однако удовлетворить спрос удается мало. Премьер-министр Дмитрий Медведев в ежегодном отчете правительства высказался по этому поводу следующим образом: "Как будем решать жилищную проблему? За счет обычного строительства и кооперативного строительства, и арендного жилья. Целевым ориентиром, конечно, для нас должны быть граждане, которые не имеют высоких доходов, потому что граждане, которые таковые имеют, свои жилищные проблемы давно решили. За счет увеличения доли жилья эконом-класса и снижения ставки по ипотечным кредитам и должна быть решена эта задача. Задача непростая".
Относительно ипотеки Премьер-министр намерен предпринять ряд мер по сближению ставки по ипотечным кредитам и уровня инфляции, которые на сегодняшний день слишком расходятся в значениях. Еще раньше, беседуя с работниками ОАО «ЕВРАЗ Объединенный западно-сибирский металлургический комбинат», Дмитрий Медведев говорил о необходимости снизить проценты по жилищным кредитам в текущем году: «У нас, к сожалению, очень большая разница между банковской ставкой, ставкой рефинансирования в Центральном банке и реальной ипотечной ставкой. Она такой быть не должна. Она должна быть там, ну может быть 1,5-2%. Задача заключается в том, чтобы вывести общую ипотечную ставку по всей стране где-то на уровень 7%».
Наиболее близкая к правительственным планам процентная ставка по рынку – это 12% - 13% годовых. Но, несмотря на уверения банкиров, что такие ставки есть, на деле оформить на подобных условиям ипотечный кредит могут лишь люди, имеющие в распоряжении внушительный первоначальный взнос.
В подтверждение этих слов приведем реальные ипотечные условия крупнейших российских банков. Сбербанк предлагает ипотеку под минимум 10,5% годовых, и это по самой недорогой специальной программе для молодых семей. Максимально возможная же ставка будет на 3% выше, в рамках той же акции, которая продлится до конца августа текущего года. ВТБ24 предлагает кредит при государственной поддержке от 11%. Но по ипотечным программам, так скажем, менее ограниченным и более массовым, как например, на квартиры в новостройке или на вторичном рынке, плата за пользование кредитом от начинается 11,97%. Но такая ставка действует лишь для сотрудников компаний - корпоративных клиентов банка.
Процентные ставки ипотечного банка DeltaCredit, занимающего третье место по объему кредитного ипотечного портфеля, начинаются от 10,25% годовых. Однако, чтобы добиться такой низкой ставки, надо заплатить первоначальный взнос более 50% и единовременную комиссию 4% от суммы кредита. Базовая же ставка начинается от 11,75%. Если заемщик предоставляет справку о доходах по форме банка, ставка повышается на 0,5%, а для ИП и владельцев бизнеса ставки выше на 1%. В реальности, на срок 20-25 лет, с первоначальным взносом 30% ставка по ипотеке в этом банке без уплаты единовременной комиссии составит порядка 14-14,5% годовых.
Ныне входящий в группу ВТБ Банк Москвы во многом солидарен со «старшим товарищем» по ипотечным условиям кредитования. Его ставки начинаются от 11,25%, как и у ВТБ24. Рассматривая все те же кредиты для новостроек и вторичного жилья в Газпромбанке, процент по ипотеке, зависящий от размера первоначального взноса, стадии строительства жилья, колеблется от 12,45% до 14,55%. Промсвязьбанк предлагает кредит по ставке от 13,75% до 15%, как на новое построенное жилье, так и на вторичный жилой фонд. Росбанк выдает ипотечные ссуды на вторичное жилье минимум под 11,35%, на первичное – 13,35%.
По данным журнала «Финансовый департамент» средняя процентная ставка по ипотечным кредитам за первый квартал 2013 года составляет 12,6%, и это на 1% выше аналогичных данных прошлого года. Эксперты, опрошенные изданием, утверждают, что если этот показатель увеличится до 13%, то можно ожидать ощутимое снижение спроса на ипотеку.
Банкиры же считают, что планируемый в текущем году уровень процентных ставок, отмеченный Медведевым, достижим лишь при поддержке государства. «Для снижения ставки в 2013 году до данного уровня необходимо принимать меры по снижению цены ресурсов для банка уже сейчас, для того, чтобы банки успели пересмотреть ставки кредитования, а клиенты смогли воспользоваться уже новыми ставками», - цитирует директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянца Газета.ру. «Условно говоря, если сейчас средняя ставка по вкладам - 8% годовых, то, учитывая инфляцию, банкам будет не выгодно выдавать кредит на 15 лет под 9-10% — они попросту разорятся», - утверждает начальник отдела офиса «Домодедовское» компании Инком- Недвижимость Юрий Приходько.
Однако тенденция к снижению ипотечных ставок все же есть. По данным Банка России средняя ипотечная ставка в апреле упала на 0,3% - до 12,8% годовых в рублях. Сбербанк в марте снизил ставку по ипотечному займу на 1%, что, по словам директора управления розничного кредитования Сбербанка Натальи Алымовой, привело к увеличению объема продаж ипотечных продуктов, финансовый эффект даже превзошел ожидания банка. В мае ВТБ24 и АИЖК тоже «понизились» где-то на 1,2%.
Однако более или менее ощутимого для рынка снижения стоимости ипотечных кредитов ожидать пока не приходится. Большинство экспертов сходятся во мнении, что средняя величина ставок по жилищным кредитам будет колебаться на 0,5% как в ту, так и в другую сторону. «Максимально ставки в этом году могут измениться в пределах 0,25-0,5 п. п., но в какую сторону - зависит от развития экономической ситуации», — отметила Елена Кудлик, финансовый директор банка DeltaCredit. Во II квартале 2013 года аналитики банка прогнозируют рост объема выданных ипотечных кредитов на 18% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Ожидается, что средний размер процентной ставки для кредитов в рублях сохранится на уровне I квартала 2013 года и составит 12,7-12,9% годовых.
Нельзя не отметить и то, что условия по ипотечным кредитам становятся более человечным, снижаются размеры первоначального взноса (в редких случаях можно найти кредит вовсе без него), появляются программы без предоставления справок о доходах. Хотя это, как и снижение процентных ставок, в основном касается программ для лояльных клиентов и зарплатников. И все же надежда на низкие ставки по ипотеке есть. Особое внимание со стороны правительства к вопросу доступности ипотеки как ключевому источнику финансирования покупки жилья, должно дать результаты.
|
|
 |
|
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Сейчас ипотека является наиболее стабильной и даже растущей сферой банковского бизнеса, насколько, конечно, это возможно в нынешних сложных условиях.
|
|
| |
 |
|
Ипотека демонстрирует положительную динамику, стабильность и доступность
В 2013 году бюджет ипотечных сделок населения составил 1,35 трлн. рублей, а в 2012 этот показатель чуть превышал 1 трлн. рублей. Доля ипотеки, которая была выдана в 2013 году под покупку жилья на первичном рынке, выросла до 27%.
|
|
| |
 |
|
Ключевые пункты ипотечного договора и его отличия от других кредитных договоров
Договор ипотеки – это не кредитный договор, а договор залога между банком и клиентом на основании, которого предоставляется ипотечный кредит. Банк в ипотечном договоре выступает как залогополучатель, а клиент - как залогодатель недвижимости.
|
|
| |
 |
|
К 2015 году процентная ставка по ипотеке может снизиться до 8,6%
К 2015 году средняя величина процентной ставки по ипотеке может снизиться, по подсчетам АИЖК, до 8,6%, если будут приняты изменения в Федеральный закон "Об ипотеке", подготовленные Минэкономразвития.
|
|
| |
 |
|
Ставки по ипотеке снижаются, но пока недостаточно
Наиболее близкая к правительственным планам процентная ставка по рынку – это 12% - 13% годовых. Но, несмотря на уверения банкиров, что такие ставки есть, на деле оформить на подобных условиям ипотечный кредит могут лишь люди, имеющие в распоряжении внушительный первоначальный взнос.
|
|
| |
 |
|
А что у нас сейчас с ипотекой?
Предварительные результаты 2012 года демонстрируют рост ипотеки. Ипотека стала более доступной и не только вернулась в свою докризисную форму, но и пошла дальше.
|
|
| |
 |
|
Вступил в силу закон о досрочном погашении кредитов без моратория и штрафов
1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, касающиеся досрочного погашения кредитов. Больше нет ни моратория, ни комиссий за досрочное полное или частичное погашения розничных кредитов.
|
|
| |
 |
|
Кредитные брокеры, те кто остались ждут новый сезон.
Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда на рынке осталось всего несколько банков работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.
|
|
|
|
|
|
