 С 2010 года рынок ипотечных кредитов растет быстрыми темпами, несмотря на высокие ставки и относительную доступность ипотеки. По официальным данным в 2012 году на выданные населению жилищные кредиты пришлось 1,032 трлн. рублей, рекордный результат для ипотечного кредитования в России. В 2011 году объем ипотеки показал прирост на 90%, в 2012 – на 44%. Текущий год демонстрирует более умеренные темпы роста объемов ипотечных кредитов. По прогнозам аналитиков Банка DeltaCredit по итогам 2013 года общий объем выданных ипотечных кредитов может составить 1,2 трлн руб. В базе Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на 1 июля 2013 года зафиксировано всего 1,183 млн. действующих ипотечных кредитов, сумма которых составляет 2,1 трлн. рублей.
Интересно, что в этом году потребительские кредиты впервые уступили ипотеке первенство по темпам прироста объема кредитного портфеля: необеспеченные банковские займы за первое полугодие выросли лишь на 17,5%, а жилищные кредиты - на 18,51%. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отметил, что кредитные организации постепенно пересматривают свою кредитную политику в пользу долгосрочных залоговых кредитов, особенно ипотеки. «На беззалоговые кредиты приходится более 60% задолженности россиян, - сказал Алексей Волков, выступая 10 июля на совместной конференции НБКИ и АИЖК. - Снижение этой доли до 50% за счет роста ипотечных кредитов будет способствовать существенному укреплению стабильности банковской системы России». Кроме этого, по данным НБКИ, коэффициент просроченной задолженности по ипотеке показывает положительную динамику, снизившись до 3,4% по сравнению с 3,9% на начало года.
И все же замедление темпов роста ипотечного рынка на данном этапе очевидно. В рамках XI Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России» (23.04.2013г.) эксперты сошлись во мнениях о том, что ипотечный рынок вступил в стадию экстенсивного роста, и обозначили ряд факторов, которые не позволяют в настоящее время этой сфере интенсивно развиваться. В первую очередь - это величина процентной ставки, которая все еще превышает уровень инфляции.
Государство со своей стороны готово простимулировать снижение процентных ставок по ипотеке за счет воздействия на страхование рисков, как кредитных организаций, так и самих заемщиков. Минэкономразвития РФ уже подготовило законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ведь риски, которые несут кредиторы, закладываются в процентную ставку, а дополнительная финансовая защита будет способствовать значительному снижению стоимости жилищных кредитов. Уже к 2015 году планируется уменьшение средней величины процентной ставки по ипотеке до 8,6%, подсчитало АИЖК, основываясь на предложенных в законопроекте мерах. Их суть заключается в передаче значительной части рисков, а именно незапланированных рисков от продажи залогового имущества, третьей профессиональной стороне в лице страховой организации, отмечается в пояснительной записке к законопроекту.
Величина первоначального взноса напрямую влияет на уровень рисков кредитной организации при ипотечном кредитовании, а значит, и на конечную стоимость кредита. Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов сообщил «Российской газете», что необходимость устанавливать высокий ценз на первоначальный взнос кроется в потере банком до 30% от первоначально оцененной стоимости внесенного в залог жилья в случае его вынужденной продажи.
В законопроекте предлагается втрое снизить минимальный первоначальный взнос при страховании ответственности заемщика по договору займа. Банки смогут пересмотреть требования к размеру первоначального взноса для заемщиков в сторону их уменьшения, не возлагая на свои плечи дополнительных рисков. Это позволит привлечь дополнительный поток ипотечных клиентов. Сейчас лишь 18% ипотечных клиентов могут внести первоначальный взнос в размере более 30%, взнос более 20% по силам 51% потенциальных ипотечных заемщиков. Подавляющее большинство - 80% заемщиков могут оплатить за счет собственных средств лишь 10% от стоимости жилья, свидетельствует статистика АИЖК.
С принятием поправок к закону «Об ипотеке» будут использоваться методы страхования их ответственности перед банками от рисков, связанных с потерей возможности выплаты кредитных обязательств. А требование о выплате страховой премии сразу за весь срок страхования будет отменено, при этом минимальный размер страховой суммы должен быть 10% от суммы кредитного договора.
Минэкономразвития в законопроекте предлагает определить страховой случай по договору страхования финансового риска кредитора и предусмотреть возможность прекращения обязательств заемщика в случае недостатка не только стоимости оставленного залогодателем за собой предмета ипотеки, но и вырученных от реализации предмета ипотеки средств.
Министерство спрогнозировало увеличение количества ипотечных клиентов в 3 – 4,5 раза, при условии более активного страхования заемщиками своей ответственности перед кредитными учреждениями, а банками - своих рисков от потери дохода в случае снижения стоимости залогового имущества. По мнению экспертов, предлагаемые изменения в закон будут способствовать достижению целевого показателя по количеству выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов в размере 741 тыс. к 2015 году.
С принятием изменений в закон об ипотеке роль страховых компаний как непосредственных участников ипотечного кредитования изменится. До сих пор страховые компании не выявляли особого желания страховать ответственность ипотечных заемщиков, хотя такая возможность у них и была. Руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников отметил в своем интервью RealtyPress, что так называемое «зеркальное» страхование (то есть страхование ответственности перед третьими лицами) и раньше не было особенно желанным для страховых агентств.
Отдельным блоком в законопроекте выступает вопрос о развитии рынка ипотечных ценных бумаг, стоп-фактором для которого в настоящее время является требование соответствия кредита к залогу. Изначально на эту сферу возлагались большие надежды, которые на практике не оправдались. Например, в 2012 году было профинансировано лишь 6,6% ипотечных сделок от реализации ипотечных ценных бумаг, вместо прогнозируемых 45%. Андрей Крысин, президент Европейского трастового банка, председатель комитета Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию, выступая на уже упомянутой XI конференции по ипотечному страхованию, обратил внимание на то, что рынок ощущает острую нехватку фондирования, поэтому исключительно важна господдержка рынка ипотечных ценных бумаг. Он отметил, что со стороны властей необходимы меры не столько по выпуску ценных бумаг, сколько по финансированию этого процесса.
Ипотечные ценные бумаги помогут привлечь на этот рынок долгосрочные ресурсы и решить проблему высокой стоимости фондирования. Введение нормы страхования рисков, с принятием законопроекта, простимулирует рост количества залоговых ипотечных кредитов с выпущенными ипотечными ценными бумагами, что станет дополнительным источников рефинансирования, а значит, повлечет за собой снижение ипотечных ставок и рост объемов жилищного кредитования. Ипотечные ценные бумаги смогут принять на себя до 50% всего ипотечного рынка.
Сама по себе идея дополнительного финансирования за счет ипотечных ценных бумаг и поддержки ипотечных рисков как кредитора, так и заемщика, довольно привлекательна для рынка. Однако, для ее реализации необходимы немалые затраты времени и сил, считает Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков: «Для нашей страны такой вид страхования в новинку, нужны тщательные расчеты по размеру страховой премии. Страховщикам придется брать на себя в том числе и массовые риски снижения стоимости жилья». Скорее всего, считает эксперт, все внесенные изменения в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае их принятия Государственной Думой, будут остро нуждаться в поддержки властей, по крайней мере, первое время.
|
 |
|
жизнь от зарплаты до зарплаты (салават ), 15.03.15 |
|
| | вранье у нас 18% при том что мат капитал первоначальныи взнос квартира 2х комн 65кв цена 2100000р отнимаем мат капитал 450=1650000 рассчитали на 15 лет платить 28900 каждый месяц вот дорогие россияне как нас имеют и как же быть то |
|
|
|
Немиров (Москва), 03.03.15 |
|
| | Ха, да и у нас в Москве от 10% на сайтах пишут, а реально чуть ли не под 20% хотят в раз. Так вот. |
|
|
|
Гульнара, 03.02.15 |
|
| | У нас в Чувашии на ипотеку 17% и переплата ужасная в три раза больше переплатишь чем берешь |
|
|
|
Владимир Владимирович (Москва), 27.01.15 |
|
| | Да у нас все хорошо в Стране России все стобильно! растёт как надо это наш ПУТь!!! Мы же ЕДИНы мы не победиМЫ!!! |
|
|
|
шаша (качкашур), 24.01.15 |
|
| | чож вы щас под 8.6 не даете |
|
|
|
елена (воронеж), 22.01.15 |
|
| | а у нас в воронеже ОТ 14%... |
|
|
|
Анна, 19.01.15 |
|
| | Ну вот и 2015. Ставки по ипотеке в Челябинске от 17 до 25% |
| |
 |
|
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Сейчас ипотека является наиболее стабильной и даже растущей сферой банковского бизнеса, насколько, конечно, это возможно в нынешних сложных условиях.
|
|
| |
 |
|
Ипотека демонстрирует положительную динамику, стабильность и доступность
В 2013 году бюджет ипотечных сделок населения составил 1,35 трлн. рублей, а в 2012 этот показатель чуть превышал 1 трлн. рублей. Доля ипотеки, которая была выдана в 2013 году под покупку жилья на первичном рынке, выросла до 27%.
|
|
| |
 |
|
Ключевые пункты ипотечного договора и его отличия от других кредитных договоров
Договор ипотеки – это не кредитный договор, а договор залога между банком и клиентом на основании, которого предоставляется ипотечный кредит. Банк в ипотечном договоре выступает как залогополучатель, а клиент - как залогодатель недвижимости.
|
|
| |
 |
|
К 2015 году процентная ставка по ипотеке может снизиться до 8,6%
К 2015 году средняя величина процентной ставки по ипотеке может снизиться, по подсчетам АИЖК, до 8,6%, если будут приняты изменения в Федеральный закон "Об ипотеке", подготовленные Минэкономразвития.
|
|
| |
 |
|
Ставки по ипотеке снижаются, но пока недостаточно
Наиболее близкая к правительственным планам процентная ставка по рынку – это 12% - 13% годовых. Но, несмотря на уверения банкиров, что такие ставки есть, на деле оформить на подобных условиям ипотечный кредит могут лишь люди, имеющие в распоряжении внушительный первоначальный взнос.
|
|
| |
 |
|
А что у нас сейчас с ипотекой?
Предварительные результаты 2012 года демонстрируют рост ипотеки. Ипотека стала более доступной и не только вернулась в свою докризисную форму, но и пошла дальше.
|
|
| |
 |
|
Вступил в силу закон о досрочном погашении кредитов без моратория и штрафов
1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, касающиеся досрочного погашения кредитов. Больше нет ни моратория, ни комиссий за досрочное полное или частичное погашения розничных кредитов.
|
|
| |
 |
|
Кредитные брокеры, те кто остались ждут новый сезон.
Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда на рынке осталось всего несколько банков работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.
|
|
|
|
|
|
