 С середины прошлого года банки взяли курс на снижение процентных ставок по потребительским кредитам. На это их вынудил Банк России своими агрессивными мерами по деактивации роста кредитного рынка. Вступление в силу Закона «О потребительском кредитовании», повышение нормативов резервирования капитала, ужесточение требований ликвидности и рисковой политики заставило банкиров пересмотреть стандарты своей деятельности и переориентировать ее на менее рискованный сегмент заемщиков.
Кредитные организации были вынуждены сказать «нет» быстрым необеспеченным ссудами, которые выдавались практически без документов и всем желающим. Но изворотливость и богатый маркетинговый потенциал банков позволили им сделать «хорошую мину при плохой игре». Снижение процентных ставок на деле оказалось не простым снижением, а избирательным по отношению к разным категориям заемщиков. Сдвинулся вниз минимальный порог ставок для идеальных, с точки зрения банков, заемщиков. А верхняя, максимальная граница уменьшилась за счет отказа от кредитования рискованных групп заемщиков.
Реклама кредитных продуктов с указанием процентной ставки «от …» позволяет банкам привлечь вниманием потенциальных заемщиков, но рассчитан этот самый минимальный процент далеко не на всех желающих. Кредит под минимальную ставку могут получить только идеальные заемщики, которые и доход имеют высокий, и кредитную историю хорошую, и вообще являются давними «любимыми» клиентам банка. При этом банкиры заявляют, что ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента, и заемщики, не зная всей кредитной «кухни», бывают крайне удивлены, что вместо обещанной ставки им предлагается другая, намного выше рекламируемой.
Давайте разберемся, что же кроется за привлекательной минимальной ставкой и почему новым заемщикам не стоит на нее рассчитывать.
Рассмотрим условия Банка Хоум Кредит, который заявляет, что кредит можно получить по ставке от 19,9%. С декабря 2013 года банк переориентировался на низко рискованный сегмент заемщиков и ушел от политики высоких ставок, достигавших 60% годовых. Теперь Хоум Кредит ранжирует свои кредитные продукты по суммам. Упомянутая минимальная ставка 19,9% годовых назначается лишь при условии оформления суммы от 150 000 до 700 000 р. При кредитовании на сумму от 100 000 р. до 400 000 р. ставка вырастает до 21,9%, а при кредите от 30 000 р. до 100 000 р. – уже до 23,9%. Для получения максимально возможной суммы кредита в 700 тыс.рублей с минимальным процентом, помимо паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, банк требует предоставить еще два документа из предложенного перечня. Выбирать придется из следующих документов: выписка по зарплатному счету за полгода (ежемесячная сумма поступлений должна быть больше платежа по кредиту); оригинал ПТС / Свидетельство о регистрации ТС (при этом авто российского производства не должно быть старше 5-ти лет, а иностранного – 7-ми); полис страхования КАСКО (на сумму менее 5000 дол. США); загранпаспорт (с отметкой о выезде за рубеж); свидетельство о собственности на недвижимость; полис ДМС (действующий). На сумму кредита до 400 тыс.руб. достаточно предоставить один документ из этого списка.
Таким образом, получить кредит на более или менее крупную сумму в Банке Хоум Кредит может только человек, имеющий ликвидную собственность, возможность выехать за границу и, конечно, достаточный уровень дохода. Помимо этого нужно понимать и то, что базовые требования (возраст, прописка, трудоустройство) никто не отменял. О хорошей кредитной истории, прозрачной заработной плате и отсутствии большого количества других кредитов и говорить не приходится, это само собой разумеется. Единственная кредитная программа, которую можно оформить по двум документам и за 1 час, оформляется уже под вдвое больший процент 46,9% годовых и на сумму от 10 до 30 тыс.руб. И еще одна интересная деталь, о которой банк сообщил одному из своих подписчиков в Twitter: «При наличии одного действующего продукта, кредита наличными или кредитной карты в любом банке, следующий кредитный продукт клиент сможет оформить не ранее, чем через 3 месяца с даты оформления первого продукта».
Эти требования позволяют сделать печальный вывод о том, что россияне со средним достатком и не имеющие ничего в собственности, но имеющие другие кредиты, получить кредит в банке Хоум Кредит на приличную сумму просто не смогут. Новая политика перекрыла дорогу в банк тем, кого еще несколько месяцев назад он с удовольствием кредитовал. Теперь клиентам «с улицы» одобряется только 20% заявок на кредиты наличными. Правда, отказавшись от высокодоходных кредитов, банк начал стремительно терять прибыль: за 4-й квартал 2013 года он заработал в 4 раза меньше, чем за аналогичный период 2012 года.
Сбербанк обещает потребительские кредиты минимум под 13,5%. Но такая ставка «грозит» лишь при предоставлении недвижимости в залог и только участникам зарплатного проекта. Кредит на общих условиях выдается по ставке на 0,5% выше. Также банк принимает в качестве обеспечения и поручительство третьего лица, но ставка в этом случае будет больше – 16,5% для зарплатников, 18,5% - для сотрудников аккредитованных банком организаций, 19,5% – для получателей пенсии на карту банка и остальных заемщиков. По кредиту совсем без обеспечения ставка варьируется от 17% до 21,5% в зависимости не только от категории заемщика, но и от срока кредита и суммы. На самую низкую процентную ставку могут рассчитывать только зарплатники, потому что их денежные потоки находятся под присмотром у банка. Именно по этим причинам клиент-зарплатник для банка является одним из наиболее надежных заемщиков. Охотно кредит выдается клиентам банка с хорошими оборотами по дебетовой карте (не зарплатной), VIP клиентам и тем, кто уже брал кредит, но все погасил. Отдельно для таких клиентов банк предлагает целый комплекс продуктов, среди которых не только кредиты наличными но и ипотека, автокредит, кредитные карты, вклады и другие услуги. При этом предоставление справки о доходах и копий трудовых документов по-прежнему является обязательным для получения любого кредита, то есть клиенты с неофициальным трудоустройство на кредит в Сбербанке рассчитывать не могут. Равно как и заемщики с плохой кредитной историей, с большим количеством кредитов и с небольшими доходами. И здесь речь идет уже не о размере процентной ставки или сумме, а о принципиальной возможности получить кредит.
Промсвязьбанк предлагает кредиты под самые низкие процентные ставки только зарплатным клиентам и сотрудникам организаций, аккредитованных банком, от 15,5% годовых. Для новых клиентов процентная ставка начинается от 19,9%, и может достигать 49,9%. Директор по розничным рискам Промсвязьбанка Евгений Иванов признался Banki.ru: «…мы настраиваем модели принятия решений по заявкам так, чтобы предотвратить появление неплатежей по кредитам через полгода после выдачи или позднее. Тем самым снижается потенциальный риск «социального дефолта». Другими словами, банк не выдает кредиты клиентам без кредитной истории, с просрочками и с большим количеством кредитов.
Банк Восточный Экспресс, заявляя минимальную ставку по потребам на уровне от 22% (а на сайте банка фигурирует даже цифра 20,5%), по факту предлагает ее только клиентам, успешно погасившим несколько кредитов в банке. Но даже для таких «золотых» заемщиков ставка может достигать 28%. Для новых клиентов – 31,5% - 42%, для тех, у кого идеальная кредитная история в Банке – 31,5% - 38% годовых. Для клиентов в возрасте до 25 лет предоставление справки о доходах и/или трудовых документах обязательно. Представители банка уже объявили о снижении процента одобрения кредитных заявок в два раза, не только среди новых клиентов, но и среди действующих заемщиков. О намерении действовать в этом же направлении сообщали ВТБ24, Открытие, ТКС, Связной банк и др.
Страдают и те потенциальные заемщики, у кого вообще нет кредитной истории. Им тоже сложно получить кредит, а на низкую ставку рассчитывать не приходится. Молодые люди до 23 лет тоже попадают в категорию «рискованных» заемщиков, им не выдают кредиты даже под самую высокую ставку. Банкиры хотят видеть среди своих клиентов людей постарше, с хорошим доходом и обеспечением, стабильной работой, идеальной кредитной историей. Таких клиентов банки готовы переманивать к себе из других банков, привлекая заниженными ставками и индивидуальными предложениями.
Но, к сожалению, с каждым новым выданным кредитом идеальных заемщиков становится все меньше. Банки старательно «обрабатывают» имеющиеся базы данных клиентов, выискивая желающих взять повторные кредиты, предлагают льготные условия зарплатникам и вкладчикам в расчете на низкую дефолтность по кредитам, которая сейчас более важна для банков, чем высокий процентный доход.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
