 Между тем, как банки сдают свои позиции на экономическом рынке, сокращая объемы кредитования и пересматривая бизнес-модели в сторону снижения издержек, достаточно молодое микрофинансовое кредитование, наоборот, стремительно развивается. Рынок микрофинансовых организаций (МФО) сейчас значительно превосходит банковский по темпам прироста.
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 г. может увеличить свои объемы на 40-45%. Об этом заявил на пресс-конференции главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По его мнению, МФО в ближайшее время будут только наращивать обороты. Хотя оценить реальный объем кредитования со стороны МФО сложно, так как отчитываться Центральному банку они начали только с 1 июля этого года. «Домашние деньги» называют цифру 85 млрд. руб. как объем рынка микрофинансирования 2013 г.
За первое полугодие 2014 объем выданных кредитов МФО вырос в 1,6 раз и составил 64 млрд. руб., сообщил председатель совета Саморегулируемой организации Некоммерческого партнерства «Микрофинансирование и Развитие» (СРО НП «МиР») Александр Арифов. Такие темпы развития могут привести к четырехкратному увеличению кредитного портфеля МФО уже через два с половиной года - до 250 млрд. руб. в 2017 году.
Вступление в силу закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому во всех кредитных договорах необходимо указывать полную стоимость кредита, по мнению экспертов, не приведет к снижению рынка микрокредитов. Глава «Домашних денег» считает, что некоторым игрокам этого рынка Центробанк может предписать снизить процентную ставку, однако в целом это не должно негативно сказаться на развитии МФО.
С вступлением в прошлом году в силу закона, регулирующего деятельность микрофинансистов, эта сфера кредитования стала действовать уже не так свободно, как раньше. ЦБ получил в соответствии с законом новые полномочия, которыми и начал активно пользоваться. Со стороны регулятора ужесточились требования к составлению отчетности и действиям МФО. Так, 14 июля текущего года были отозваны лицензии у 21 микрофинансовой компании. Однако, число новых МФО растет значительно быстрее, чем число закрываемых. На сегодняшний день в нашей стране в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании. Под «зачистку» попали в основном региональные организации, которые не предоставляли результаты ведения бизнеса, отчеты о составе руководителей и не сообщали об изменениях в учредительных документах.
Со своей стороны, Центральный банк собирается придерживаться своих ранее озвученных планов о приведении к единообразию системы регулирования всех аспектов кредитных отношений, вне зависимости от того, кто выступает кредитором – банк или МФО.
Микрофинансисты признают, что нынешнее положение дел можно считать более серьезным в связи с ужесточением законодательной базой. При этом участники этого рынка соглашаются, что очищение системы может пойти только ей на пользу. Лишившись недобросовестных игроков, сфера микрофинансовых организаций может оскудеть в половину, считает представитель одной из лидирующих МФО Мигкредит Дмитрий Горох, но при этом практически сохранит свои объемы кредитования. Ведь более 50% объема рынка МФО приходится на 10 лидирующих компаний. А закрытие мелких организаций, работающих в ограниченных городских локациях и не надлежавшим образом осуществляющих свою деятельность, сделает этот рынок более прозрачным и устойчивым, фактически не сказавшись на объемах кредитования.
Сейчас на увеличение кредитных оборотов МФО напрямую влияет состояние банковского сектора. Банковское потребительское кредитование сжимается и уже не может удовлетворить кредитные потребности россиян в полном объеме. Кредитуя только очень положительных заемщиков, банки буквально вынуждают отдельные категории граждан обращаться за микрокредитами. Когда деньги крайне необходимы, и речь идет о небольших суммах и на небольшой срок, банковским должникам ничего не остается кроме, как обращаться за ссудой в МФО. Такое положение дел только радует микрофинансистов, чего нельзя сказать о банках.
Несмотря на внешнее сходство в выдаче кредитов, кредитная модель МФО существенно отличается от банковской. Управление рисками и проблемной задолженностью позволяет этим организациям не только не терпеть убытки, но и оставаться в плюсе. По словам Генерального директора компании МигКредит Лоры Файнзильберг, благодаря более лояльным требованиям к заемщикам, МФО могут выдавать кредиты тем, кому отказали банки. Файнзильберг призналась, что многие из «отказников» банков считаются даже хорошими заемщиками для МФО, пишут Известия. Но тем не менее социально-экономическая ситуация в стране негативно сказывается и на рынке микрофинансирования.
Количество просроченных долгов по микрокредитам растет. По итогам апреля более, чем в 10% случаев образуется просрочка уже на первом платеже (в декабре 2013 г. – 3,8%), в течение 3-х месяцев не одного платежа не совершили 5,7% заемщиков (в декабре 2013 г. – 2,5%). В банках, благодаря принятым ЦБ мерам, сейчас просматривается обратная динамика: доля просрочек в первые месяцы использования кредита уменьшается. Банки отошли от наиболее рискованных быстрых кредитов и все больше обращают внимание на залоговое кредитование, в том числе на большие суммы (ипотека, автокредиты). Наименее обеспеченные граждане и клиенты с плохой кредитной историей стали чаще обращаться в МФО, что безусловно повышает риски кредитования и ведет к повышению просрочки.
Но, как уже мы отметили, МФО работает по отличной от банковской бизнес-модели, и рост дефолтности кредитных портфелей для них не столь критичен. Наиболее наглядно это показывает сопоставление процентных ставок: для банковского сектора средняя процентная ставка составляет примерено 30% годовых, для МФО – 360%. Именно высокая процентная ставка в годовом эквиваленте существенно снижает потери микрофинансовых компаний от просрочек и неплатежей. То есть показатель просрочки, который является губительными для банка, не оказывает существенного влияния на прибыль МФО. В качестве иллюстрации приведем финансовые результаты одного из лидеров микрофинансового рынка - компании «Домашние деньги». Чистая прибыль компании за прошлый год составила более 140 млн. руб., при этом процентный доход вырос на 56%.
Более того, при определенном развитии ситуации, высокая процентная ставка и жесткие штрафные санкции, применяемые к «просрочникам», позволяют МФО работать без убытка. Долги, которые МФО не могут вернуть своими силами, передаются коллекторам, взыскивающим как сумму основного долга, так и штрафы за просрочку. Некоторым МФО удается даже заработать на продаже долгов.
Таким образом, рынок микрофинансирования в настоящее время развивается значительно эффективнее банковского. У МФО появился шанс привлечь к себе тех граждан, которые раньше не обращались к ним, за счет пассивности банковского сектора в кредитовании новых клиентов. Не исключено, что в ближайшее время МФО будут расширять свою зону воздействия и начнут активнее предлагать займы, больше похожие на банковские. Этому могут способствовать и действия Центробанка, который планирует уменьшать разрыв между требованиями, предъявляемыми к банкам и МФО в части потребительского кредитования.
Однако, не стоит забывать, что кредиты, выдаваемые микрофинансовыми компаниями, значительно отличаются от банковских прежде всего процентной ставкой и вряд ли смогут их полноценно заменить. Важно понимать, что микрокредит – это кредит на небольшие суммы и на короткий срок. Использование микрозайма на долгий срок – это огромная переплата по основному долгу, так как процентная ставка составляет от 1% до 3% в день. Брать микрозаймы можно только в случае, когда знаешь, что в скором времени появятся деньги, чтобы вернуть займ полностью. «Кредит до зарплаты» - ведь именно так и позиционируется микрофинансирование.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
