Станет ли проще узнать свою кредитную историю? |
 В современных условиях сложно переоценить роль кредитной истории. Она важна не только банкам, которые на основании данных о кредитной истории оценивают заемщиков. Сами клиенты понимают, как важно иметь положительную кредитную репутацию. По данным Национального бюро кредитных историй в 2012 году в Бюро поступало из банков в среднем 7 – 8 млн. запросов в месяц, а в 2013 их число увеличилось до 12 – 13 млн. в месяц. Это свидетельствует не только об увеличении количества клиентов, желающих получить кредит, но и о том, что кредитный опыт заемщика становится все более важной характеристикой для банков при принятии решение о выдаче кредита.
От кредитной истории зависит все
Банки уже открыто заявляют о том, что клиенты с просрочками, с большим количеством кредитов при низких доходах не могут получить кредит. Решение об отказе в получении кредита может быть принято уже после рассмотрения только кредитной истории клиента, без оценки его остальных данных. И так происходит в половине всех случаев, сообщает НБКИ.
Более того, если раньше внимание кредитных специалистов при оценке заемщика в основном уделялось наличию просрочки сроком более 3-х мес. и их количеству, то теперь, по словам представителя крупного розничного банка, в скоринговые модели банков включаются и такие критерии как: количество запросов на кредиты за последние 30 дней, число оформленных кредитов за полгода, размеры закрытых кредитов, дата оформления последнего кредита и информация о небольших просрочках.
При этом клиентам с положительной кредитной историей банки охотно выдают кредиты и предлагают всяческие преференции. Например, сниженную процентную ставку, уменьшение размера первоначального взноса, облегченный пакет документов и т.д. В то же время, к тем клиентам, у кого кредитной истории нет вообще, банкиры относятся настороженно, так как оценить их финансовую ответственность сложнее. Но клиентов без кредитной истории становится все меньше и меньше.
Согласно статистике НБКИ по итогам 2013 года кредитная история есть у 65 млн. человек, а это 86% экономически активного населения страны. Добавив к этим цифрам данные из других бюро кредитных историй, по самым скромным подсчетам может получиться свыше 70 млн. клиентов, имеющих по крайней мере один кредит, что соответствует уже более 90% экономических активных граждан. А по прогнозам в текущем 2014 году эта цифра может максимально приблизиться к 100%.
Узнать свою кредитную историю бесплатно можно, но сложно
В настоящее время получить выписку из кредитной истории можно бесплатно один раз в год, обратившись в то или иное бюро кредитных историй. За повторное обращение придется заплатить примерно 350 р. – 600 р., в зависимости от расценок бюро. В коммерческих банках услуга «Узнай свою кредитную историю» может стоить и 1000 р., и 2000 р., что, конечно, не соизмеримо с расценками специальных бюро, но зато предоставляется практически мгновенно.
А для бесплатного получения кредитного отчета придется действовать. Во-первых, получить историю на безвозмездной основе можно только в том бюро кредитных историй, в котором она хранится. Но мы, простые обыватели, чаще всего не имеет ни малейшего понятия, в какое БКИ банк-кредитор передал наши данные, а их на сегодняшний день насчитывает 25 по всей России (по состоянию на 19 марта 2014 г.). Чтобы получить эту информацию, необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй, находящийся в ведомстве ЦБ, обязательно указав код субъекта кредитной истории, который присваивается в момент подписания кредитного договора.
Если код известен, то получить информацию о БКИ, где хранятся данные заемщика, можно через Интернет на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории». Если код неизвестен, то придется идти в ближайший банк или БКИ и уточнять этот код или получить кредитный отчет платно в любом бюро или банке, где такая услуга предоставляется. Все довольно сложно, не правда ли?
НБКИ больше не хочет предоставлять населению кредитную историю бесплатно
Но если сейчас, по крайней мере, возможность получения бесплатного отчета по своей кредитной истории есть, то в ближайшем будущем ее может не стать вообще. Речь идет об инициативе Национального Бюро кредитных историй (НБКИ) и Ассоциации российских банков, в рамках которой было предложено отменить возможность бесплатного получения кредитной истории для частных лиц.
По словам Александра Викулина, генерального директора НБКИ, такая необходимость связана с увеличением числа запросов от граждан на получение кредитных отчетов и соответствующим ростом расходов на эти цели, которые составили более 125 млн. руб. за прошлый год. За последние три года количество запросов, поступивших в НБКИ от физических лиц с целью узнать свою кредитную историю, возросло более чем в 10 раз, с 36 000 в 2011 г., до 400 000 в 2013 г.
Общие затраты НБКИ на обслуживание населения, в том числе и на мероприятия по повышению финансовой грамотности, составили почти 400 млн. рублей. Александр Викулин опасается, что в связи с принятием закона «О потребительском кредите» и дополнительных нормативных актов эта сумма может еще увеличиться. «В соответствии с ними кредитные истории будут формироваться без согласия заемщиков. А запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели и любые другие лица», - цитирует Викулина ИТАР-ТАСС. По его мнению, для решения проблемы необходимо либо создать новое госучреждение, либо возложить эту функцию на уже существующие ведомства. «Для этой цели подходит портал «Госуслуги», с которым НБКИ уже пыталось организовать информационное взаимодействие, но безуспешно».
Все понимают, что систему предоставления кредитных историй нужно менять, но каждый тянет одеяло на себя
Нужно признать, что со стороны государства тоже есть понимание необходимости в изменении системы предоставления кредитной истории граждан, особенно в условиях закредитованности и спада кредитного потенциала на внутреннем рынке. В начале текущего года Минфин собирался упростить процедуру получения кредитных историй гражданам, внеся соответствующее предложение в поправки к закону «О кредитных историях». Они заключались в предоставлении возможности получения ежегодного бесплатного кредитного отчета в день обращения в любом офисе БКИ (сейчас это может занять несколько дней, или потребуется поехать за ним в другой город, в тот офис Бюро, который обслуживает физических лиц).
Однако в новых правках, предложенных ЦБ ко второму чтению законопроекта, такой пункт отсутствует. Оговариваются лишь сроки предоставления кредитного отчета при посещении офиса (в день обращения), по почте или через агентства (не более 3х дней). Налицо очередное ухудшение для заемщиков, многие из которых и без того уже «хлебнули лиха» из-за своих просрочек по кредитам.
При этом ЦБ не признает, что новые правки к закону учитывают только интересы БКИ. «Право субъекта кредитной истории бесплатно получать раз в год свою историю в день обращения в любом подразделении БКИ должно быть, и если это право не обеспечивается или не до конца четко обеспечивается данной редакцией поправок, мы их доработаем», - цитирует «Коммерсант» зампреда Банка России Михаила Сухова. При этом Минфин от комментариев по этому поводу пока воздерживается.
В заключение напомним о том, что контролировать свою кредитную историю можно и нужно. По крайней мере, необходимо регулярно проверять кредитный отчет и своевременно реагировать, если обнаружились ошибки или просрочки, о которых ранее не было известно. Быстрым, легким и доступным способом узнать свою кредитную историю остается услуга, предлагаемая банками, хотя ее недостатком является высокая цена. Такую услугу предлагают Пробизнесбанк и другие банки Группы ЛАЙФ, БИНБАНК, Банк «Советский», МДМ Банк, ОТП Банк, УБРиР и другие. Какими будут изменения в порядок получения кредитного отчета, пока говорить рано, но в условиях столь стремительного роста кредитной нагрузки вопрос о доступности кредитной истории становится все более актуальным. И пока поправки к законопроекту находятся на рассмотрении, не ясно, чьи интересы в большей степени будут учитываться в обновленном законе, заемщиков или все же бюро кредитных историй и их агентов.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
