Банки «утопают» в просроченной задолженности заемщиков, а заемщики - в долгах |
 Кредитная ответственность населения стремительно ухудшается. На фоне высокой закредитованности и ухудшения экономической обстановки в стране все больше россиян выходят на просрочку по своим кредитным обязательствам. И если раньше причиной тому считался в основном низкий уровень финансовой грамотности населения, то теперь на передний план вышли экономические факторы.
По оценке Центрального банка, граждане России в среднем тратят на оплату кредитов 20% от своих доходов. А по мнению президента агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елены Докучаевой доля выплат по кредитным обязательствам отдельных россиян может достигать и 35% – 40%. Сокращение объемов выдаваемых кредитов со стороны банков существенно ограничили клиентов в получении нового кредита. Но вместе с тем возможности граждан выплачивать по действующим ссудам тоже сокращаются.
Проблема закредитованности населения в 2014 году уже сводится не столько к росту кредитной нагрузки, сколько к падению доходов населения. По данным Росстата, по итогам первого квартала доходы граждан в целом по России снизились на 2,5%, а доходы москвичей - на 24,8% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года.
Сейчас речь уже не идет о малообеспеченных слоях населения. Банкиры отмечают возникновение просрочек даже у самых добросовестных заемщиков, которые раньше никогда не давали повода для беспокойства и всегда в срок вносили платежи по своим кредитам. Такая ситуация может подкосить систему прогнозирования рисков кредитных организаций, ведь подобные инциденты выбиваются из многолетней банковской статистики обслуживания потребительских ссуд, признался Ведомостям Председатель правления Банка Хоум Кредит Иван Свитек. И эта проблема касается не только коммерческих банков. Крупнейший розничный банк с государственным участием ВТБ 24 ощущают на себе ухудшение качества кредитного портфеля в связи с возникновением просрочек у ранее ответственных клиентов, и "это явно не мошеннические дефолты", поясняет вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев.
Более того, статистика свидетельствует и о том, что заемщики стали влезать в просроченные долги по кредитам не только чаще, но и быстрее. За последние 3 года разрыв между моментом оформления кредита и образования просрочки значительно сократился. В 2010 г. долги по кредитным платежам образовывались в среднем через год, в 2011 – через 11 месяцев, в 2012 – через 8 месяцев, в 2013 – через 7 месяцев, а в 2014 г. этот срок сократился почти в 2 раза, до 4,5 месяцев (по состоянию на май, без учета ипотечных кредитов). Таковы результаты исследования «Секвойя кредит консолидейшн».
Растет и значение средней задолженности населения перед банками, о чем чуть раньше тоже сообщало агентство «Секвойя». В том же 2010 году этот показатель составлял 43,9 тыс. руб., а на сегодняшний день - 74,4 тыс. рублей. Наиболее быстрыми темпами увеличивается количество просрочек по кредитным картам, за ними следуют кредиты наличными и далее товарные кредиты и автокредиты. Рост объема просроченной задолженности не только не сбавляет темпов, но и увеличивает их. За первые четыре месяца 2014 г. рост составил 17%. Аналогичный показатель в 2013 составлял 14%, в 2012 – 4,3, а в 2011 – 1,9%. Ожидается, что общая задолженность населения, которая сейчас составляет 514,8 млрд. руб., может достигнуть 540 млрд. рублей уже в середине 2014 г.
Судя по всему, уменьшается только темп роста объема выданных кредитов населения, общая сумма которых составляет 10,3 трлн. руб. (без учета ипотеки). С начала года этот показатель вырос лишь на 3,5%, хотя даже в 2013 году, который тоже сложно считать благоприятным для кредитного рынка, рост держался на уровне 8,4%.
Безусловно, закредитованность граждан влияет на рост просрочки и с несколько иной стороны. Если на семью приходится уже не 1-2 кредита, как было пару лет назад, а 5 и более, то имеет место и банальная причина невыплаты долгов. Люди попросту путаются в датах и платежах, забывают платить, что приводит к штрафам со стороны банков и коллекторов. Долг от этого увеличивается и может стать уже непосильной ношей для совокупного ежемесячного дохода семьи.
Но нельзя возлагать всю ответственность только на заемщиков и утверждать, что причиной просрочки является их низкая кредитная дисциплина и неумение планировать личные бюджеты. Давайте вспомним, как два года назад банки формально проверяли потенциальных заемщиков, выдавали кредиты чуть ли не всем, кто их просил. Воспользовавшись оттепелью после финансового кризиса, банки сломя голову наращивали свои кредитные портфели и зарабатывали сверхприбыли, как сказать, «ловили момент». Оповещение заемщиков о наступлении даты платежа по кредиту производили не все банки, и зачастую клиенты узнавали уже о факте возникновения просрочки. Такой статистики конечно нет, но с учетом огромного количества кредитов можно себе представить, сколько людей могли бы не допустить просрочки, если бы им просто напомнили о платеже.
По мнению старшего научного сотрудника Лаборатории экономико-социологических исследований, профессора НИУ ВШЭ Ольги Кузиной, кредитная нагрузка отбрасывает 40% населения за черту бедности. Заплатив кредиты, они уже не могут спать спокойно, потому что в распоряжении у них остается свободных средств на сумму менее прожиточного минимума. И чем дальше от крупных городов, тем хуже обстоят дела. В городах-миллионщиках лишь 13% населения приходится платить за кредиты более половины заработной платы, в городах с населением от 100 тыс. до 10 тыс. чел, - 20%, а в населенных пунктах, где живет менее 10 тыс. чел, - около 30%.
В связи с этим так и напрашивается вопрос: куда смотрели банки, когда выдавали одному и тому же клиенту 2-й, 3-й, 4-й и т.д. кредит? Почему не высчитывали по нормативам его платежеспособность? Как допустили, что после его отчислений в банк, у него не остается средств к существованию? Не будем спорить, финансовая грамотность населения снижается по мере отдаления от региональных центров. Но она не должна снижаться у сотрудников банков, которые принимают решение о выдаче кредита. И если не сам клиент, то банковский специалист должен был объяснить заемщику, что новый кредит ему не по силам, и в конце концов отказать в выдаче.
Но что тогда, что сейчас, российская банковская система не подразумевает ни персонализации клиента, ни финансовой помощи, ни долгосрочного прогнозирования. Об этом много говорят, но на практике встретить такой подход можно крайне редко. В то время, когда выдавались все эти кредиты, которые сейчас вышли на просрочку, банкиры были озабочены получением прибыли. Сегодня они вынуждены думать лишь о том, чтобы выжить в условиях ужесточенных требований ЦБ и сохранить свой бизнес. Можно сказать, что банки «действуют по обстоятельствам», чего, на наш взгляд, быть не должно.
Что же делать тем заемщикам, чьи долги оказались среди тех просроченных 514,8 млрд. рублей, не может сказать ни Центробанк, ни правительство, ни сами банкиры. Им придется выживать. Но те, кто еще не перешел черту и держится на плаву своих финансовых возможностей, мы хотим посоветовать уделить особое внимание своим кредитным обязательствам. Стоит поднять свои кредитные договора и составить график платежей на месяц: по каким числам необходимо вносить платежи по кредитам, какие суммы, какой срок зачисление денег на счет и т.д. Хорошо бы рассчитать, сколько денег уходит на оплату кредитов, и сколько остается. Составить хотя бы самый простой финансовый план и внести в него все обязательные ежемесячные платежи (за ЖКХ, образование, ТВ, интернет, абонентские платы и т.д.), чтобы сориентироваться в своих финансовых возможностях. И если выявится какой-то особенно неудобный кредит, попробовать его рефинансировать под меньший процент. И самое главное, нужно адекватно оценивать свои финансовые возможности, делая скидку на то, что ситуация может измениться. И на последок отметим, что кредитование – это необходимый и крайне нужный финансовый инструмент, просто нужно уметь им правильно распоряжаться.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
