Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям |
 Несмотря на чрезмерную активность потребительского кредитного рынка и повышение спроса на кредитные услуги со стороны населения в последние годы, отсутствие законодательного регулирования этой сферы значительно усложняло процесс взаимодействия кредиторов и заемщиков. Конечно, за действиями банков всегда следил Центральный банк. Но затем кредитный рынок перестал принадлежать только банкам. Существенную роль стали играть и микрофинансовые организации (МФО), которые смогли перенять на себя определенные группы клиентов. При этом ни банкиры, ни МФО практически не были ограничены в установлении правил кредитования, в которых интересы заемщиков «задвигались» в сторону. А специальный законодательный акт, призванный регулировать отношения сторон при потребительском кредитовании, все не принимался.
И вот с 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Основная цель данного нормативного акта - установить четкий регламент работы банков, МФО и кредитных потребительских кооперативов в части кредитования физических лиц.
Разработка и принятие Закона заняли в общей сложности 10 лет. До этого кредитные отношения частично регулировались Гражданским кодексом, законом «О защите прав потребителей» и нормативами регулирующих ведомств. Однако комплексной законодательной базы, в которой была бы учтена вся специфика рынка, не было. Из-за чего кредиторы позволяли себе использовать запутанные кредитные схемы, чем вводили в заблуждение (а то и обманывали) своих клиентов.
В первой же статье Закона уточняется, что документ распространяется только на правовые отношения, возникающие при потребительском кредитовании, и не может быть использован при кредитовании предпринимательской деятельности или в ипотечных сделках. Далее даются определения таких понятий, как потребительский кредит, заемщик, кредитор, лимит кредитования и профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов. Расшифровка таких и без того понятных слов является очень важной частью, так как, как оказалось, до этих пор эти определения не были нигде законодательно обозначены.
Почти третья часть текста Закона посвящена вопросу составления и содержания кредитного договора. Теперь и банки, и МФО должны применять единую унифицированную форму кредитного договора, в которой уже не будет подводных камней и мелкого шрифта. Суть договора будет сводиться к полной информации об условиях, на которых предоставляется кредит, при этом в развернутой форме, понятной для клиента.
Первая страница кредитного договора должна содержать таблицу с указанием суммы кредита, процентной ставки, срока кредитования и варианты передачи прав на задолженность третьим лицам. Далее будут указаны как общие, так и индивидуальные условия кредитования. К общим условиям относятся условия, которые банки размещают на своих официальных сайтах, в отделениях и филиалах. Индивидуальные условия – те, на которых выдается конкретный кредит конкретному клиенту.
Если кредит или кредитная карта оформляется вне офиса банка, например, договор высылается заемщику по почте, то выдача кредита произойдет только после подписания клиентом индивидуальных условий. Карты могу быть предоставлены клиенту «на улице» только при условии наличия его письменного согласия на это.
Не менее важным является и то, что на первой странице кредитного договора будет указываться Полная стоимость кредита (ПСК) - это новое понятие, введенное Законом. Исчисляться ПСК будет в годовом эквиваленте и не сможет превышать среднерыночное значение более, чем на треть. Вычислять норму взялся Центробанк исходя из процентной ставки первой сотни лидеров кредитного рынка. Ежеквартально ЦБ будет публиковать эти данные, и первое размещение ожидается до 14 ноября текущего года. Ставки будут рассчитываться отдельно для каждого участника кредитного рынка (для банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов).
В тексте договора ПСК отведено специальное место: в правом верхнем углу страницы, в квадратной рамке, которая будет занимать «не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)», указывается в Законе. В п. 2 ст. 6 также приведена специальная формула расчета ПСК. В расчет ПСК включаются следующие параметры: размер платежа по кредиту, штрафы за просрочку, платежи за обслуживание кредита и в счет оплаты просрочки, а также суммы, не включенные в потребительский кредит, но позволяющие получить заемщику дополнительные услуги. Кроме того, кредиторы обязаны указывать как минимум один способ внесения платежа по кредиту без комиссий и обеспечивать бесплатное проведение операции по кредитам, выданных на пластиковые карты. Все применяемые комиссии в обязательном порядке тоже теперь включаются в ПСК.
В интересах заемщиков будет применяться и еще одно нововведение: возможность вернуть кредит в течение 14 дней без предварительного уведомления банка, но при условии возврата полной суммы кредита и процентов, начисленных за этот период.
Также Закон о потребительском кредитовании частично решает вопрос о навязывании страховок при потребительском кредитовании. Если заемщик застраховал свою жизнь и здоровье в страховой организации, не аккредитованной банком, последний обязан сохранить предложенные условия кредитования. Клиенты могут самостоятельно выбирать страховщика для покрытия своих рисков, не пользуясь страхованием, которое предлагается оформить в банке, то есть действовать по своему усмотрению и желанию.
Относительно штрафных санкций за просрочку, теперь законодательно ограничивается размер пеней. Штраф может составлять 36% годовых помимо ставки, либо плюс 20% к процентам по кредиту. Коллекторскую деятельность новый Закон напрямую не регламентирует, однако в нем освещены некоторые моменты. Например, звонки и смс заемщику по взысканию невыплаченных сумм не должны поступать в период с 10 часов вечера до 8-ми утра в будни, и с 8-ми вечера до 9 утра в нерабочие дни. В отношении должников по кредитам также будут санкционированы 2 варианта действий кредиторов: либо передача дела коллекторам, либо начисление штрафов. Эти меры ограничат тех кредиторов, которые не ограничивали сумму задолженности в начислении штрафов, назначая должнику неимоверно крупные взыскания.
Закон установил регламент и в отношении кредитных историй. Теперь передача данных о заемщике в БКИ будет совершаться без согласия клиента. По факту уже сейчас почти все заемщики соглашаются на эту процедуру, поэтому эксперты считают, что этот момент потерял свою актуальность. А вот получать информацию о кредитных историях клиентов теперь смогут не только банки, но и арендодатели, работодатели, коллекторы и другие заинтересованные лица, получившие на это согласие клиента. Включаются в кредитную историю и данные о причинах отказов в предоставлении кредитов и другие параметры, способные повлиять на решение потенциального кредитора.
Подводя итоги, отметим, что Закон "О потребительском кредите (займе)" затрагивает основные проблемные зоны российского потребительского кредитования. Он защищает интересы клиентов от недобросовестных банкиров и интересы банкиров от злостных неплательщиков. Конечно, вступление в силу этого нормативного акта ведет к перестройке банковского бизнеса, смене тарифной сетки и продуктовой линейки рядом банков. Многие банки уже заранее начали «подстраиваться» под положения закона, поэтому с 1 июля лихих переворотов в кредитовании не произошло. Зато появилась надежда на переход к действительно цивилизованному и прозрачному рынку потребительских кредитов, где заемщику будет достаточно внимательно вчитаться в кредитный договор, чтобы понять его полную стоимость и обязанности сторон.
Однажды разобравшись в новой форме кредитного договора, в дальнейшем заемщики смогут осознанней подходить к выбору кредитного предложения, точнее вникать в суть кредитных договоров и, что важно, выбирать наиболее выгодные кредиты. Мелкого шрифта и скрытых комиссий больше нет, поэтому сравнивать предложения различных банков будет гораздо проще.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
