 Нынешнее положение банковского рынка вызывает все больше вопросов. Ситуация не стабильна, кредитный рынок постоянно колеблется. Необеспеченный кредиты, которые еще недавно были основным источником роста банковского сектора, теперь тянут его на дно.
Если в прошлом году потребительские кредиты без обеспечения продемонстрировали рост на более чем 30%, то в этом году их объем вряд ли достигнет цифры 8 трлн. руб., увеличившись лишь на 17%. Таков прогноз рейтингового агентства Эксперт, опубликованный в рамках обзора «Рынок потребительского кредитования в первом полугодии 2014 года: обошлись без пузыря».
На конец 2013 года доля просроченных банковских кредитов физических лиц составляла 12,64% общего объема кредитов. В январе-августе текущего года просрочка выросла на 2,48 % - до 15,21% (по данным Объединенного кредитного бюро). И это в условиях снижения кредитной активности банков. К такому результату привели сразу несколько факторов, основными из которых можно считать ухудшение финансового положения заемщиков и действия Центробанка по сокращению потребительского кредитования.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) ежемесячно россияне тратят 26% своего дохода на оплату кредитов. Около 10% клиентов, чей доход не превышает 13 000 руб. отдают примерно 33% своей заработной платы в счет погашения кредитов. Их задолженность в среднем составляет 63 тыс. рублей. 25% людей с доходом до 18 000 руб. на погашение кредитов отдают 30% заработанных денег, а средняя сумма долга достигает 81 000 рублей. Те, кто зарабатывает до 40 000 рублей, тратят на кредиты 26% доходов, со средней суммой кредита в 160 000 руб. Наименьшая долговая нагрузка приходится на заемщиков с доходом выше 40 000 рублей – 21%., хотя средняя сумма кредита значительно выше - 440 000 рублей.
Также в исследовании НБКИ отмечается, что кредитная нагрузка находится в прямой зависимости от количества оплачиваемых кредитов. На оплату одного кредита в среднем приходится тратить 19% дохода, а 5-ти и более - уже 43%. В географическом разрезе, наименее рискованный сегмент заемщиков в большей степени сосредоточен в Москве, Санкт-Петербурге и центральном регионе России.
Интересно то, что кредиты постепенно перестают выполнять свою функцию по стимулированию спроса. Если раньше кредиты оформлялись исключительно для приобретения материальных благ или услуг, то сейчас люди массово берут кредиты, чтобы погасить уже имеющиеся кредиты. По данным исследовательской компании Synovate Comcon, за первое полугодие 2014 года число таких заемщиков возросло на 16% - до 21,3%. Таким образом, кредитные средства ходят по кругу из банка в банк, минуя товарный рынок. «То есть мы залезли в такую дыру, когда кредитование является фактором, подавляющим покупательную способность», - считает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
О том, что население испытывает серьезные затруднения с оплатой своих долговых обязательств, говорится много. Если объединить ключевые факторы, влияющие на этот процесс, то выделяются следующие: массовость кредитования после кризиса 2009 года; непонимание заемщиком особенностей использования кредитных продуктов; ухудшение финансового положение и снижение/ потеря доходов заемщиком; ужесточение банками требований к клиентам, в связи с чем исчезает возможность перекредитования. Как следствие, население накапливает долги, причем не только в кредитном, но и в бытовом секторе.
Мы считаем существенным фактором финансовую безграмотность заемщиков. Столько всего сказано и показано, но все равно заемщик не всегда понимает, чем грозит неуплата долгов по банковским ссудам. По оценке Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более 40% заемщиков уповают на предоставление им отсрочки платежей по неоплаченному кредиту. Многие ожидают, что их проблемы будут решать Центральный Банк, страховые компании и Роспотребнадзор.
Справедливости ради нужно заметить, что отсрочка платежа действительно возможна, но только при определенных обстоятельствах. К примеру, потеря работы по сокращению либо состояние здоровья при наличии всех подтверждающих документов могут считаться весомой причиной для рассмотрения возможности предоставить заемщику отсрочку по платежам. Банк идет навстречу, но только, если клиент тоже учитывает интересы банка. Отговорки и ожидания, что банк просто обязан реструктурировать кредит, здесь не помогут. Нужно убедить банк, что в ближайшее время кредит будет погашаться, предоставив четкую и выполняемую схема.
Действительно, население не имеет достаточной информации и об обратных процессах: кому и куда жаловаться на банк, если возникает необходимость. По исследованию НАФИ и Финпотребсоюза, 57% людей считают, что их финансовые права вообще не защищены никем, 85% точно не знают к помощи каких органов прибегать. Среди «защищающих» организаций назывались Роспотребнадзор и Общество защиты прав потребителей (около 70%).
Таким образом, финансовая грамотность заемщиков – это еще и знания о последствиях невыплаты кредита, о возможностях выхода из ситуации, при которой кредит не может быть оплачен в срок, и об органах власти, которые рассматривают обращения граждан и принимают меры при нарушении их прав финансовыми организациями. Отсутствие этой информации у заемщиках тоже приводит к образованию просрочек по кредитам и усугублению экономической ситуации в стране.
Иллюстрацией нынешнего положения кредитного рынка выступает Индекс кредитного здоровья, который рассчитывает НБКИ совместно с компанией FICO, лидером рынка программного обеспечения по прогнозированию и аналитике для принятия решений. Если раньше (даже после кризиса) показатель не опускался ниже 100%, то на 1 июля 2014 г. его значение упало до 98%. Отрицательная динамика, по мнению экспертов, стала следствием снижение объемов выдачи кредитов и роста объемов просроченных долгов. Основную роль в понижении Индекса сыграли именно потребительские займы, на долю которых приходится более 80% просрочки.
Функция по установлению равновесного соотношения долгов и кредитов должна лечь именно на плечи банков. Нельзя, чтобы банки ограничивались только ужесточением требований к заемщикам и сворачиванием программ потребительского кредитования. Эти меры уже применяются, и мы видим, к чему это приводит: людям отрезали возможность перекредитоваться или получить новый займ, если в прошлом допускались просрочки. Положительным моментом является то, что банки не считают, что заемщики, уже имеющие кредиты, являются ненадежными заемщиками. Вице-президент, руководитель управления продвижения розничных продуктов Пробизнесбанка Марина Жукова сказала РБК, что если у человека есть кредит, который он хорошо обслуживает и его выплата завершена уже на 50% или вообще подходит к концу, то этот человек, возможно, хочет получить кредит в другом банке.
Помощью банков своим должникам может стать специальная работа с просрочкой, анализ долгов, их причин, сроков и сумм. Возможно, кому-то действительно достаточно пары месяцев отсрочки без начисления штрафов, чтобы нормализовать свое финансовое положение. Тенденция банков «скидывать» совсем свежие долги коллекторам еще больше ухудшает финансовое положение должника.
Хотелось бы, чтобы с просрочкой банки работали не менее тщательно, чем с выдаваемым кредитом. Наличие финансовых консультантов, которые могут вовремя дать нужный совет, о том, где можно сэкономить, а где получить помощь, могли бы не только повысить грамотность населения, но и увеличить лояльность и доверие населения к банковским структурам.
И последнее. Если Вы исчерпали свои возможности по выплате кредита и появилась вероятность просрочки или Вы уже вышли на просрочку, не бойтесь идти на диалог с банком. Не исключено, что банк пойдет Вам навстречу и предложит варианты выхода из ситуации. Ведь банкам также не выгодна просрочка, как и Вам.
|
 |
|
Илья (Москва), 12.11.15 |
|
| | Банковских просрочек нет. Есть просрочки о МФО (большая загруженность, 30 дней). Общая сумма кредитов и займов - 300 000. Как получить кредит, чтобы платить одному банку, ведь работа есть? |
|
|
|
любовь (омск), 23.07.15 |
|
| | Жадность душит банк.систему!!!Дайте возможность должникам под более низкий % погасить долги .Меньше затрат на коллекторов.Больше спасенных жизней и взаимодоверия .Как же можно так самих себя любить ... |
|
|
|
Елена (Самара), 07.10.14 |
|
| | Скажите, Павел, а какова вероятность того, что я смогу вновь взять кредит? Что от меня требуется? |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
