Если заемщик согласен на страховку, то страховую компанию выбирает банк |
 Сколько ни выражала Федеральная антимонопольная служба (ФАС) недовольство условиями сотрудничества банков со страховыми компаниями, но все же приняла решение в пользу банков и страховщиков. Президиум ФАС признал, что если банк самостоятельно продает заемщику страховку при кредитовании, то имеет право предлагать услуги только одного страховщика по своему выбору. Теперь банки смогут работать с кэптивными (карманными, обслуживающими интересы отдельных бизнес-групп) страховщиками на рынке объемом около 3 трлн руб.
ФАС всегда противодействовала навязыванию услуг страхования заемщикам и добилась в этом успехов. Банки исключили обязательность страхования из условий кредитования и предоставили заемщику выбор самому решать, заключать договор страхования или нет. Опасаясь санкций, сотрудники банков перестали обязывать страховаться или навязывать договора страхования. Хотя рекламируя свои продукты, кредитные организации имеют обыкновение показывать процентные ставки, установленные для кредитов со страхованием жизни и здоровья заемщика, которые несколько ставок при отказе от личного страхования, привлекая тем самым клиентов.
Главным поводом для претензий ФАС и его региональных управлений к банкам и страховым компаниям оставалось заключение банками договоров с ограниченным кругом страховщиков при кредитном страховании. Антимонопольная служба пыталась добиться, чтобы перечень страховых компаний, в которых хочет застраховаться заемщик, не был бы ограниченным.
Но вот в конце февраля этого года президиум ФАС постановил, что кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации при коллективном страховании. То есть в тех случаях, когда банк сначала выкупает у страховой компании страховку, а затем сам продает ее заемщику при выдаче кредита, заключая так называемый договор коллективного страхования, банк имеет право не предлагать своему клиенту услуг альтернативного страховщика. "В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику",— говорится в решении ФАС.
Договор коллективного страхования заключается при выдаче кредитов наличными, экспресс-кредитов и кредитных карт. Порядка 40-50% таких кредитов выдаются со страхованием жизни заемщика. При выборе кредитного продукта без страхования заемщик информируется, что ставка по кредиту будет выше. Отказ от участия в коллективном договоре страхования ни в коем случае не должен быть причиной отказа в выдаче кредита.
По подсчетам заместителя генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, страховых компаний, которые связаны с банками акционерным капиталом или входят в одну группу с банком, сейчас около 200 (всего на рынке порядка 600 страховых компаний). Но если исключить из этого числа связанные с банками, которые не занимаются розничным кредитованием, то останется около 100. В банках из топ-10 своей страховой компании нет только у Сбербанка и Промсвязьбанка.
Одно из самых заметных дел, которые рассматривала ФАС в последнее время, было жалоба на действия Сбербанка России и страховой компании «Альянс», которые навязывали заемщикам при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании «Альянс» на территории Новосибирской и Вологодской областей. 12 марта антимонопольная служба приняла решение, что банк и страховая компания не нарушали антимонопольное законодательство. В соответствии с условиями участия в программе страхования услуга является добровольной, и отказ от участия в этой Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Тем не менее, Сбербанк все же внес изменения в ряд документов об условиях и порядке страхования. Теперь в заявлении на страхование прописано, что отказ от подключения не повлечет за собой отказа от предоставления Сбербанком кредита. Кроме этого, условия участия в программе страхования дополнены положением, предусматривающим возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования, в случае отказа заемщика Сбербанка от участия в этой программе в течение 30 календарных дней с даты подключения.
Федеральная антимонопольная служба согласна, что кредиты без страхования могут предоставляться под более высокую процентную ставку. ФАС не планирует устанавливать предельно возможную разницу в процентных ставках по кредитным продуктам со страхованием жизни и здоровья заемщика и без такового. Но тем не менее, исходя из комментариев начальника отдела страхового рынка Управления контроля финансовых рынков ФАС Ирины Акимовой, "если по одному из двух идентичных кредитных предложений процентная ставка по договору без оформления страховки выше более чем на десять процентных пунктов, такие условия могут привлечь пристальное внимание ФАС" (Газета "Коммерсантъ", №49 (4834), 21.03.2012).
Сейчас устоявшаяся разница в процентной ставке по кредиту со страхованием и без страхование составляет 3%. Например, Банк «Возрождение» предлагает «Необеспеченный кредит» наличными под 18% годовых (базовая ставка), в случае отсутствия коллективного страхования под 21%. В Банке «Уралсиб» в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика процентная ставка по потребительскому кредиту также увеличивается на 3%. Потребительский кредит «Просто деньги» в Росбанке со страхованием жизни и здоровья заёмщика выдается под 20,4-22,4% (зависит от срока кредита), без страхования – под 22,4-24,4% годовых, то есть разница всего 2%.
Представители ФАС комментируют, что решение, признающее право кредитной организации предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации при коллективном страховании, не является уступкой банкам и страховым организациям. Это конкретизация позиции ФАС, вызванная необходимостью формирования единообразной правоприменительной практики в таких случаях.
По оценке экспертов решение ФАС мало что изменит в расстановке сил. «Некоторые банки уже пользовались преимущественно кэптивными страховыми компаниями, если была такая возможность, — рассказал аналитик «Инвесткафе» Антон Сафонов. — Естественно, это приводило к претензиям со стороны ФАС и к банкам, и к страховщикам. Но в любом случае рынок сильно не изменится». По прогнозам Сафонова, сейчас страховые компании постараются получить эксклюзивное право на страхование заемщика в том случае, если у банка нет страховой компании. Удорожания страхования, по мнению большинства экспертов, не произойдет, так как на данный момент рынок банкострахования является состоявшимся. Повышение стоимости страховки приведет к повышению стоимости кредита, при этом банк ничего не выиграет. Так что банки сами будут сдерживать рост страховых тарифов, защищая свои интересы.
Итак, дорогие потенциальные заемщики, если вы берете кредит в банке и вам предлагается подключиться к коллективному договору страхования жизни и здоровья, помните, что вы можете согласиться или отказаться. Банк не имеет права отказать вам в выдаче кредита на основании вашего нежелания платить страховку. Без страховки вам будут предложены более высокие процентные ставки по кредиту. Если же вы соглашаетесь на коллективное страхование, кстати, суммы для кредитов наличными очень небольшие, то это будет страховая компания, предложенная банкам на своих условиях. С этим теперь не поспоришь. Напомним, что речь идет только о коллективном страховании. Банки также могут иметь альтернативные кредитные продукты — как предусматривающие заключение договора личного страхования, так и не предусматривающие.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
