Советы заемщикам с испорченной кредитной историей |
 Кредит и кредитная история
Кредит является удобным инструментом, позволяющим совершать покупки и управлять своими денежными средствами, корректируя затраты. Часто кредит используют именно для того, чтобы не изымать из семейного оборота сразу крупную сумму, а получив товар (услугу) на руки, постепенно расплачиваться с банком небольшими суммами ежемесячно.
Несмотря на всю привлекательность кредитов, о которой нам неустанно напоминают яркие слоганы, видеоролики, баннеры, билборды и другие рекламные атрибуты, нужно понимать, что, в первую очередь, кредит - это финансовый инструмент, в основе которого лежат принципы срочности, возвратности и платности. Об этом не стоит забывать, оформляя очередной кредитный договор.
Существует целый ряд критериев, по которым банк оценивает Вас как потенциального заемщика: возраст, семейное положение, условия трудоустройства, наличие судимости и др. Одним из критериев являются Ваши долговые обязательства по прежним или текущим кредитам. Для каждого банка качество Вашей кредитной истории является если не основным, то, по меньшей мере, одним из самых важных критериев при принятии решения о выдаче / отказе Вам кредита. Если Вы уже брали кредиты в банке в прошлом и допускали просрочки по своим кредитным обязательствам, если у Вас есть текущий кредит и тоже с просрочками по платежам, то отказ банка в выдаче нового кредита станет вполне предсказуемым результатом.
Банки узнают кредитную историю своих потенциальных заемщиков через Бюро кредитных историй. При оформлении кредитного договора в банке Вас просят указать свое согласие на предоставление информации о данном займе в бюро кредитных историй. Вы имеете право отказаться от этого, и тогда данные не покинут стен банка.
В кредитной истории отражается вся информация о том, какие, на какой срок Вы брали кредиты, насколько исправно Вы их погасили (погашаете в настоящее время), допускались ли просрочки по платежам, и все ли задолженности были Вами погашены. Эти данные хранятся в Бюро 15 лет с момента последних изменений по ним.
Так ли плоха кредитная история?
Если вы уже имеете кредитную историю, то прежде чем заполнять анкету на новый кредит, следует подумать, имеются ли в Вашей кредитной истории негативные моменты? Если Вы даже уверены, что ничего отрицательного нет, то лучше ознакомиться с кредитным отчетом по своей кредитной истории. Такой отчет можно получить бесплатно единожды в год в Бюро кредитных историй в своем городе. Также многие банки предлагают подобную услугу на платной основе, но запрашивать отчет можно сколько угодно раз.
Как уже отмечалось ранее, Ваш кредитный отчет будет содержать информацию обо всех оформленных кредитах на Ваше имя, условиях и сроках их погашения, банках, с которыми были заключены кредитные договора, и о наличие или отсутствии просроченных долговых обязательствах. Не исключается факт ошибочных или неточных данных, содержащихся в кредитной истории любого заемщика. Это может быть связано как с простой халатностью банковских сотрудников, так и накладками и спорными моментами, как например наличием однофамильца, вплоть до полного совпадения фамилии, имена, отчества, который числится в списках должников. Если в полученном отчете из Бюро кредитных историй Вы обнаружите ошибки или неточности, нужно обязательно обратиться в БКИ с заявлением для опротестования. По заявлению проверяются все данные и в течение одного месяца сообщается ответ.
Если же история такова, что Вы действительно допускали просрочки по кредитам или кредитным картам в прошлом, то не стоит опускать руки. Получить кредит, даже имея испорченную кредитную историю вполне возможно.
Причины наличия просрочек по платежам по кредиту могут быть самыми разными и очень даже уважительными. Но, согласно записям в Бюро кредитных историй, для банка Вы становитесь недобросовестным заемщиком. Учтите, что если Вы задерживаете очередной платеж по кредиту или кредитной карте на срок 5-10 дней, то это как правило, в Вашей кредитной истории не фиксируется, и особым нарушением не считается. Если же просрочка составляет свыше 10 дней, то Ваши дальнейшие взаимоотношения с банками могут не сложиться. Особенно неприятно, когда таких моментов было более трех и случались они регулярно несколько раз подряд.
Как исправить ситуацию?
Чтобы исправить ситуацию, следует разобраться с ее основными моментами. Почему банк отказывает в кредите, если кредитная история не идеальна? Выдавая Вам кредит, банк берет на себя множество рисков, в том числе риск не возврата «одолженной» Вам суммы денег. Высокие проценты, которые Вы платите, минимизируют эти риски. Очевидно, что при наличии просроченных долговых обязательств у потенциального заемщика, банки не хотят кредитовать заведомо рискованного клиента. Тенденция очевидна: банки предлагают заемщикам, имеющим положительную кредитную историю, кредиты под меньшую процентную ставку. Меньшие проценты предлагаются и заемщикам, подходящим под ряд дополнительных требований. Как например, минимальный возраст от 25 лет, страж работы на последнем месте от 2-х лет, наличие поручителя или залога, и др. Рассчитывать на невысокую процентную ставку заемщикам с испорченной кредитной историей не стоит, а вот предоставление в банк максимально полного пакета документов вполне может убедить банк, что клиент имеет самые серьезные намерения исправить свою кредитную историю, платить вовремя, не допуская просрочек. Чем больше информации почерпнет банк из Ваших документов, тем более полно сможет оценить Вашу платежеспособность для вынесена решения по кредиту.
Кредит под больший процент
Согласиться на получение кредита под больший процент - один из возможных вариантов решения проблемы с получением кредита для клиентов с плохой кредитной историей. Стоит обратиться в банки, которые предлагают, к примеру, быстрые кредиты по двум документам, экспресс-кредиты или просто кредиты под высокие проценты. Но тут необходимо соблюдать осторожность и адекватно оценивать свои кредитные резервы. Сможете ли Вы выплачивать этот кредит в срок, в соответствии с графиком платежей? Ведь теперь для Вас будет главной задачей не допустить просрочек по платежам, чтобы исправить свою кредитную историю.
Если оформить такой кредит на меньший срок, то сумма переплаты будет не так высока, но при этом увеличится ежемесячный платеж. Если же срок кредита увеличить, то в течение длительного времени вы будете выплачивать кредит необременительными ежемесячными суммами, но переплата по кредиту окажется существенной. Нужно реально оценивать свои силы и ресурсы, планировать бюджет и, исходя из конкретной ситуации, решать, что Вам подходит больше. Если Вы убедите банк выдать Вам кредит на небольшую сумму на короткий срок и выплатите его точно в срок без просрочек, то через 4-6 месяцев Вы сможете запросить большую сумму кредита на гораздо лучших условиях, так как последняя запись в Вашей кредитной истории, будет супер.
Заявка на кредит в несколько банков или кредитная карта
Также попробуйте отправить заявки на кредит сразу в несколько банков, не дожидаясь решения от кого-то одного. Небольшие региональные банки не всегда запрашивают кредитную историю, а некоторые, даже очень солидные, закладывают определенные резервы на случай невыплаты кредита заемщиком и могут позволить себе заемщика, даже допускавшего просроченные обязательства в прошлом. Иногда встречаются специальные программы для перекредитования, когда один банк предлагает погасить за его счет кредит в другом банке.
Отдельные банки, при отказе заемщику в кредите, предлагают попробовать подать заявку на оформление кредитной карты. Несмотря на всю схожесть этих банковских продуктов, специфика у них разная. Карта – это платежный инструмент, которые предполагает не снятие наличных средств, а оплату за товары и услуги. Нужно понимать, что при снятии наличных с кредитки банк взимает комиссию за обналичивание кредитных средств. То есть вы получаете сумму кредитного лимита минус сумма комиссии, как правило 3-5% от суммы.
Погасить все долги
Если Вам необходим кредит, но в настоящее время за Вами числятся просрочки по кредиту в каком-либо банке, в первую очередь стоит погасить их, включая все штрафные санкции, которые применятся к должникам. То же самое относится и к долгам за коммунальные услуги, алиментам, задолженности в налоговые и другие государственные органы. Их тоже необходимо погасить, что бы рассчитывать на новую ссуду.
Доказать свою добросовестность
Кроме того, можно подтвердить свою добросовестность для банков, оформив небольшой, например, товарный кредит на бытовую технику, мебель, цифровую аппаратуру и т.д. Оформляются такие кредиты чаще всего в специализированных магазинах, крупных торговых центрах и моллах. При наличии паспорта и второго документа удостоверяющего личность, сотрудники банка на месте оформят все необходимые документы, в том числе кредитную анкету, отправив ее на рассмотрение в специализированный отдел. В течение нескольких минут банк принимает решение, чаще всего положительное, и вы выходите из магазина с покупкой, оформленной в кредит. Важно данный кредит выплатить в срок, не допуская задержек платежей и просрочек. Или же погасить его досрочно, что ввиду последних изменений законодательства Вы можете совершить буквально на следующий день, после оформления кредита. Тем самым Вы зарекомендуете себя перед банками, как «исправившегося должника».
Кредит под залог или с поручителем
Также можно рассмотреть варианты банковских ссуд с обеспечением. Иными словами – это кредит с предоставлением поручителя, или под залог автомобиля и / или недвижимости. Обеспечение необходимо банковской организации для самостраховки. Если вдруг выплачивать кредит Вам станет не по силам, в счет погашения может пойти заложенное имущество, или же Ваши кредитные обязательства лягут на плечи поручителя. При такой ситуации, банк охотнее пойдет Вам навстречу, понимая защищенность выданных Вам средств, которые будут ему возвращены через другие каналы по Вашему кредитному договору, договору поручительства и залога.
Кредитные брокеры
Помощь могут оказать и специализированные организации – кредитные брокеры. Они не только подберут подходящую Вам кредитную программу, но и помогут с оформлением всех документов и подадут их сразу в несколько банков одновременно. Велика вероятность, что брокеры имеют определенные договоренности и связи с представителями банков и смогут договориться о выдаче кредита для Вас. Но за такую услугу необходимо будет заплатить комиссию, которая чаще всего складывается из процента от необходимой суммы кредитных средств.
Как контролировать и защитить свою кредитную историю?
Чтобы в будущем не допускать проблем с оформлением кредитов, необходимо очень чутко относиться к своей кредитной истории. И это касается не только добросовестного погашения своих долговых обязательств, что, безусловно, очень важно. Необходимо регулярно, как минимум раз в год проверять данные, хранящиеся о Вас в Бюро кредитных историй. Как уже отмечалось раньше, сделать это можно несколькими способами: через представительство Бюро в вашем регионе, через коммерческий банк, сделав запрос через интернет. Чтобы сделать это, необходимо знать свой код субъекта кредитной истории, который формируется Вами при подписании кредитного договора. Имея при себе код, вы можете обратиться в Центральный каталог Кредитных историй, чтобы уточнить, в каком конкретно Бюро хранится информация о Вас (возможно, их несколько). Вы можете ограничить доступ к информации, содержащейся в Вашей кредитной истории. Для этого при подписании очередного кредитного договора можно формировать каждый раз новый код или же аннулировать текущий код через сайт Центрального банка Российской Федерации, кредитную организацию или Бюро кредитных историй.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
