И все же: кредитная карта или кредит наличными? |
 Безналичный расчет
Как показывает мировой опыт, увеличение наличной денежной массы в отдельной стране неизбежно приводит к обесцениванию ее валюты и, как следствие, к ухудшению экономического положения. Именно поэтому любое государство стимулирует все возможные способы снижения оборота наличных денег в стране.
Безналичные расчеты – привычный и удобный способ оплаты во всем мире. Для частных лиц это, прежде всего, кредитные и дебетовые карты. Россия присоединилась к системе оплаты пластиковыми картами относительно недавно, но россияне очень быстро оценили преимущества безналичных платежей с использованием пластиковых карт. Теперь иметь при себе наличные деньги совершенно необязательно, а иногда и небезопасно. Безналичные расчеты выходят на первое место.
Банки выпускают все больше кредитных карт
Кредитная карта все чаще попадает к нам в руки и становится верным помощником в решении финансовых вопросов. Разве не удобно всегда иметь под рукой некую «заначку», позволяющую приобрести нужную вещь или оплатить услугу в любой момент?
Большинство банков, понимая спрос, стараются изо всех сил. Согласно исследованиям рынка кредитных карт, которое ежеквартально проводит Банк Тинькофф Кредитные Системы, в I квартале 2012 г. российский рынок кредитных карт вырос на 15%, совокупный объем портфеля достиг 422,9 млрд рублей.
Лидером рынка кредитных карт является Сбербанк, на который приходится 18,1% доли рынка. За ним следует Банк «Русский стандарт» (15,3%). На третьем месте с большим отрывом - ВТБ24 (9,0%). Затем следуют банк «Восточный» (7,2%) и «Тинькофф Кредитные Системы» (6,0%).
Предложений кредитных карт много, да и способов их получения ничуть не меньше. Кредитка сегодня не только популярна, но и доступна. Кредитную карту банки предлагают оформить не только в офисе банка, но и через интернет, карту присылают по почте, а также предлагают в подарок при оформлении других банковских продуктов. Документов для оформления, как правило, понадобится не много: чаще это лишь паспорт и второй документ. Хотя, если вы хотите крупную сумму кредитного лимита, то могут запросить дополнительно документы о доходах и занятости. Кредитная карта всегда предоставляется без поручителей и залогов.
Кредитная карта – прибыль для банка
Но следует понимать, что такая активность кредитных организаций обусловлена отнюдь не стремлением помочь всем и каждому. Банк – это коммерческая организация, которая всегда стремится получить прибыль.
Во-первых, выпуск и обслуживание кредитной карты не являются бесплатными. Первые доходы банк получит, если по условиям приобретения данного продукта предполагается плата за выпуск. Также, с Вас могут попросить оплатить стоимость годового обслуживания или тарифного плана.
Справедливости ради стоит отметить, что не все банки взимают комиссии за выпуск и обслуживание кредитных карт. Одни банки требуют что-то одно, а некоторые вообще предлагают «бесплатную» кредитку. Очень популярно сейчас выдавать кредитные карты в подарок, как некое приложение к действующему кредиту, без годового обслуживания и тарифного плана. Часто такие «подарочные» карты не именные, то есть Ваше имя и фамилия не будут отпечатаны латиницей на самой карте.
Во-вторых, если Вы вознамеритесь снять денежные средства с карты, то всю сумму получить на руки не получится. Тут вступает в силу комиссия за обналичивание. Она представляет собой процент от снимаемой суммы. Он может составлять 2, 3, 3,5% и т.д. Не всегда, но существует так называемая минимальная сумма. Например, 3,5% за обналичивание, но не менее 300 руб.
В-третьих, на использованный кредитный лимит начисляется процентная ставка, что является ощутимым источником дохода для банка. Если Вы воспользовались энной суммой денег со своей кредитной карты и не вернули эту сумму в течение льготного периода полностью, то автоматически начинают начисляться проценты. Система такая же как с кредитом наличными: оплата минимального платежа, который необходимо внести до определенного срока, и оплатить начисленные проценты.
В-четвертых, разблокировка карты. При потере карты или подозрении на несанкционированный доступ к ней, ее необходимо заблокировать, чтобы ею не могли воспользоваться посторонние лица. Внеплановый перевыпуск карты также процедура не бесплатная (плановым считается перевыпуск карты по окончании срока, указанного на лицевой стороне карты).
Перечисленные выше доходы банка – это расходы держателей кредитных карт. Совершенно бесплатно пользоваться кредитной картой не получится. При рациональном использовании кредитки расход на ее обслуживание сводится только к уплате за годовое обслуживание.
Преимущества кредитной карты
Преимуществ у кредитных карт много. Когда в России появились первые пластиковые карты, которые мы ошибочно принимали за кредитки, весь мир уже вовсю пользовался кредитными картами, при этом, например, у среднего американца в кошельке было две и более кредитных карт.
Как уже отмечалось выше, кредитная карта – это платежный инструмент. Оплата товаров и услуг - совершенно бесплатная операция для держателей карт. Комиссию вашему банку оплачивает организация, установившая терминал.
Далее, процентную ставку Вы обязаны оплатить лишь с той суммы денег, которой воспользовались, а не с общего кредитного лимита, который Вам доступен. И никто не запрещает Вам сразу же полностью погасить долг банку, включая проценты, внеся нужную сумму на счет.
Существенным преимуществом является льготный период или Грейс. Большинство банков предлагают кредитные карты со льготным периодом от 50 до 55 дней. Льготный период - это отрезок времени, в который Вы можете пользоваться кредитными средствами на карте совершенно бесплатно. В зависимости от условий, в грейс могут входить все операции (безналичные платежи и снятие наличных денег) или только безналичные расчеты. Чтобы грамотно воспользоваться льготным периодом, нужно четко знать, какая дата в конкретном банке считается точкой отсчета. Это может быть дата первой транзакции или же определенное число месяца. Начиная с момента, когда у Вас вступил в силу новый льготный период, процент на потраченные деньги не начисляется. Пример: дата начала льготного периода в 55 дней - 1-ое число каждого месяца. 20 мая Вы оплатили покупки своей кредитной картой. Если до 25 июня Вы полностью гасите задолженность, то предоставленный кредит будет беспроцентным.
Кредитная карта с льготным периодом, имеющая небольшую комиссию за годовое обслуживание и невысокую процентную ставку – полезный финансовый инструмент для повседневной жизни.
Кредитной картой также можно расплачиваться в Интернете. Комиссия может взиматься или нет, в зависимости от той услуги, которую вы оплачиваете.
Также, практически все банки предоставляют услугу смс информирование по кредитным картам, чтобы Вы всегда были в курсе движения своих денежных средств. Еще можно подключить систему интернет-банкинг, чтобы в режиме он-лайн оплачивать продукты и услуги со своей карты, не пропускать платежи и быть в курсе остатка кредитного лимита.
И все же: кредитная карта или кредит наличными?
В первую очередь, не стоит путать кредитную карту и кредит. Это разные банковские продукты, имеющие различное назначение.
Получая кредит наличными, Вы платите проценты сразу со всей суммы кредитных средств. По кредитной карте проценты начисляются лишь на потраченную сумму кредитного лимита.
Кредит наличными не является восполняемым ресурсом. Кредитная карта – это возобновляемый кредитный лимит. Допустим, банк определил вам сумму кредитного лимита по карте 100 тысяч рублей. Вы использовали кредитный лимит полностью. Затем частями или сразу вносите деньги на счет. В тот момент, когда сумма будет внесена полностью плюс проценты за пользование кредитом, у вас в распоряжении те же 100 тысяч, и для этого не надо снова идти в банк. Для получения нового кредита наличными пришлось бы начинать всю процедуру оформления с самого начала. При регулярном пользовании кредитной картой без просрочек по платежам, банк может увеличить Вам сумму кредитного лимита как надежному клиенту.
Кредитная карта – более доступный банковский продукт, чем потребительский кредит. Для оформления требуется меньше документов, решение о выдаче кредитной карты банк принимает более быстро.
Оформив кредитную карту, Вы не обязаны сразу же ей пользоваться. Ее можно оформить, так сказать, «про запас», на случай срочных расходов. В течение всего периода действия карты у Вас при себе всегда будет нужная сумма. Кредитная карта активируется только при совершении первой операции по карте. Также кредитной картой можно пользоваться как дебетовой: внести на нее свои собственные средства, оплачивать покупки из своих денег и т.д. Если остаток собственных средств «уйдет в минус» тут как раз и вступит в действие «запас» - кредитный лимит по карте.
Если Вам требуется конкретная сумма денег наличными и Вы собираетесь потратить ее разом, то все же лучше обратиться в банк за потребительским кредитом. Кредитную карту оформлять не желательно, так как расход на обналичивание будет ощутимым, опять же годового обслуживания карты и прочие моменты.
Зачем она нужна?
Кредитную карту стоит оформлять в случаях:
- если Вы ходите иметь некую сумму денег при себе всегда, на случай незапланированных срочных расходов;
- если Вам не нужна вся сумма кредитных средств сразу, а планируете использовать ее частями;
- если Вы оплачиваете какую-либо услугу, но заранее точно не знаете, какая именно сумма Вам понадобится. Например, ремонт, услуги врача, и др.;
- если Вы часто расплачиваетесь картой в магазинах, аптеках, на заправках, в ресторанах и кафе, в интернете и т.д., и желаете чтобы Ваши средства были надежно защищены от мошенников.
Без сомнения, наличие кредитной карты считается признаком солидности и активной жизненной позиции, хотя сейчас, ввиду доступности кредиток, это ее преимущество отходит на второй план. Кроме того, при пересечении границы различных государств, денежные средства на кредитной карте не требуется декларировать.
Важно, что денежные средства на кредитной карте надежно защищены.
Первой ступенью защиты является ПИН-код, который нельзя никому сообщать, его лучше запомнить и, во всякой случае, не хранить рядом с самой картой или в кошельке. ПИН-код Вы получаете вместе с картой в ПИН-конверте, который надежно запечатан. Или же при получении карты дистанционно, он генерируется автоматически и присылается Вам через смс.
Сразу по получению распишитесь на оборотной стороне карты на специальной полосе.
Если Вы расплачиваетесь картой в магазине, то кассир потребует предъявить удостоверение личности, где он сравнит ФИО с карты (если карта именная), попросит расписаться на чеке и также сравнит подписи. При оплате покупок через Интернет понадобится ввести специальный CVC2 или CVV2 код, указанные на оборотной стороне карты. Это код подтверждения подлинности Вашей кредитной карты, дающий дополнительную степень защиты. Этот код нужно тщательно охранять от посторонних глаз.
При потере карты или подозрении на мошеннические действия, карту можно сразу заблокировать по телефону, позвонив в колл-центр банка. Как правило, автоинформаторы банка для блокировки имеют специальный пункт меню, чтобы в случае чего, клиент не ждал на линии соединения с оператором.
Попробуйте и Вам понравится!
Кредитная карта является, бесспорно, полезным кредитным продуктом, популярность которого в России растет день ото дня. В связи с большим предложением кредиток на рынке от различных банков, каждый сможет подобрать себе карту исходя из своих потребностей и пожеланий. Если Вы еще не имеете в своем кармане кредитной карты, попробуйте оформить начала самую простую, не именную, и оцените все удобства и преимущества этого банковского продукта.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
