Способы уведомлений клиентов об операциях по банковским картам банки вправе выбирать самостоятельно |
 С 1 января 2014 года банки обязаны уведомлять клиентов обо всех операциях, совершенных по их счетам с помощью электронных средств платежей. К этому их обязывает вступившая в силу новая редакция статьи 9 Федерального закона «О Национальной платежной системе». В случае, если клиент заметил ошибку в операции или вовсе ее не совершал, банк обязан сначала вернуть ему всю ошибочно списанную сумму, а уже затем выяснять, по чьей вине произошел несанкционированный платеж. То есть доказывать, что операция была несанкционированной, будет не клиент, а банк как наиболее сильная сторона с юридической точки зрения. Но клиент должен уведомить банк о краже денег с его счета не позднее одного дня, следующего за получением уведомления. А банк, в свою очередь, должен все проверить и убедиться в том, что клиент не нарушал правила пользования банковской картой, что он не «лукавит», заявляя о том, что деньги использовал не он.
Закон направлен на защиту интересов физических лиц, как владельцев дебетовых карт, так и владельцев кредитных карт, которые хотя и раньше уведомлялись о расходных операциях по карте, но в случае хищения кредитных средств с карты расходы ложились на них.
Готовясь к вступлению в силу статьи закона, банки обновляли свои информационные базы, обзванивали своих клиентов, рассылали смс и e-mail сообщения с просьбой подойти в офис для уточнения личной информации или для заключения договора на дистанционное обслуживание. Клиентам, которые не успели предоставить свои контактные данные или обновить их, грозила блокировка карты с начала этого года. Банк России 25 декабря 2013 года вынужден был дать специальные разъяснения по поводу возможной массовой блокировки карт. В документе говорилось, что «банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе».
От клиента действительно требуется удостовериться в том, что в банке есть его контактные данные, что они актуальны и верны, ведь это в его же интересах. Из разъяснения ЦБ: «В целях реализации клиентом права на получение возмещения от кредитной организации суммы, совершенной без согласия клиента операции, клиенту следует предоставлять кредитной организации достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения - предоставлять обновленную информацию». Отметим, что на сегодняшний день случаев блокировки карт банками при отсутствии контактных данных клиентов не зафиксировано.
Формы уведомлений клиентов о совершенных операциях по карточным счетам законом не регламентируется, а «определяются договорами», указывает ЦБ. Не определено, что уведомления, получаемые клиентами, обязательно должны быть бесплатными. ЦБ оставил за банками право компенсировать свои затраты по рассылке за счет взимания платы с клиентов за эту услугу. Заметим, что у многих банков эта услуга была и останется бесплатной, но некоторым банкам придется расширить перечень операций, требующих оповещения. По кредиткам большинство банков и прежде бесплатно оповещали клиентов о проведенных операциях по карте. А вот для держателей дебетовых карт услуга может стать новой и не везде бесплатной. В среднем на рынке услуга СМС-информирования стоит от 30 до 60 рублей в месяц.
Бесплатно узнать о движении средств по всем своим картам клиенты могу в Интернет-системах своих банков, в режиме он-лайн. В банке «Возрождение», например, такой способ будет являться ключевым в плане исполнения статьи 9 Закона. «Мы всегда можем поднять архив и доказать, что требования закона выполнили и проинформировали клиента об операции сразу после ее совершения», - рассказал РБК Deily Марк Нахманович, зампред правления банка «Возрождение». Правда, насколько это будет удобно клиентам, особенно тем, кто не постоянно в «он-лайне», не понятно, но банкир уверен, что сможет доказать факт уведомления клиента в случае поступления претензий от него по операции. СМСки в банке «Возрождение» останутся платным сервисом, и скорее дополнительным, так как уведомление по телефону в банке не считают особенно удобным способом. «Мобильные номера меняются, телефон может быть отключен или находиться вне зоны действия сети, — добавляет банкир, - что делает это способ связи не самым надежным».
С этим соглашается и Банк Авангард, считая, что информация в Интернете может быть предоставлена в более полном объеме, и получить ее можно, находясь в любой стране в любое время. А СМС-сообщения, особенно на латинице, могут только запутать клиента. Однако Интернет активно используется только в центральных регионах России и крупных городах. Для периферии интернет-банкинг – это что-то непонятное, неиспользуемое и даже ненужное, в условиях отсутствия качественного интернет-соединения.
ВТБ24 также рассматривает варианты e-mail рассылки, выписки в мобильном и интернет банке и в банкоматах, но в качестве альтернативных способов уведомления клиента.
А директор департамента карточных и дистанционных технологий Росбанка Андрей Грачева ни СМСки, ни электронные письма не считает надежным способом уведомления. «При отсутствии электронной цифровой подписи и уведомлений о доставке доказать, что клиент получил сообщение, сложно", – сказал Грачев РИА Новости. «Думаю, что это скоро подтвердится и судебной практикой».
Пока не ясно, каким образом банковские сотрудники будут проверять, что платежная операция была проведена не самим клиентом или без его согласия, что явно является «слепым пятном» закона. Нарушением пользования банковскими картами считаются передача карты и сообщение ПИН-кода другому лицу, оплата покупок на ненадежных сайтах и др. Клиенты в свою защиту могут только заявить, что банки не обеспечивают надлежащие способы защиты счетов. Похоже, что банки ожидает значительный рост объема работы, связанной с расследованием претензий клиентов.
Итак, единого обязательного способа уведомления клиентов о совершенных ими операций с использованием электронных средств платежа нет. Фактически подразумеваются только СМС-сообщения, хотя банкиры могут выбирать самостоятельно, какой способ будет наиболее оптимален для них и будет ли он бесплатен для клиентов. Важно помнить, что получив уведомление о списании денег с вашего счета по операции, которую вы на самом деле не совершали, надо как можно скорее уведомить банк. Если претензия будет подана спустя 24 часа после получения уведомления, то банк откажет в возврате денег из-за нарушения сроков подачи претензии, что будет абсолютно в рамках закона.
Сейчас важно посмотреть, как будет исполняться закон, каким образом будет реализовываться судебная практика при жалобах на отсутствие уведомлений о несанкционированных клиентом операции, а такие наверняка будут. Стремясь защитить свои интересы и репутацию, банкиры будут без зазрения совести использовать проблемные аспекты обновленного закона. Только практика покажет, облегчают ли клиентам принятые изменения в законе возвращать украденные с их счетов деньги и как быстро будет проходить этот процесс.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
