Защита от мошенников – задача не только банков, но и ответственность самого клиента |
 Часть 1. С увеличением объемов использования пластиковых карт повышается и риск незаконных списаний
Согласно официальной статистике Центрально банка РФ на 1 января 2014 г., российскими банками было выпущено 217 472 тыс. пластиковых карт, количество которых за последние 3 года выросло на 36% (в 2011 году их количество составляло – 137 834 тыс.). За 2013 г. по банковским картам было проведено 7 325,5 млн. операций, на сумму 25 924,4 млрд. руб. Из них 4 561,7 млрд. приходится на оплату товаров и услуг, что в 2 раза больше, чем в 2011 г. Такая динамика указывает не только на популяризацию банковских карт среди населения, но и на рост потребления посредством «пластика».
Но любое развитие имеет две стороны. Банковских прогресс, который позволяет нам использовать все новые и новые возможности пластиковых карт, невольно стимулирует и прогресс мошеннический. Действия мошенников, которые пытаются украсть денежные средства с карт, становятся все более изощренными и сложно технологичными, такими, что их все сложнее распознать. Опасность подстерегает на каждом шагу при использовании пластиковых карт: в банкомате, при оплате картой в магазине и, конечно, в Интернете.
В зоне особого риска находится растущий рынок продаж через Интернет, объем которого составляет 544 млрд. р. (рост за последний года на 34%). «Ведомости» со ссылкой на процессинговый центр Payture считают, что каждая десятая интернет-сделка совершается мошенниками. В основном такие операции концентрируются в сфере путешествий, купонов и скидок, а также в социальных сетях и онлайн играх.
Конечно, как российские банки, так и платежные системы предпринимают чрезвычайные меры по защите денежных средств своих клиентов. Так, например, ведущие платежные системы VISA и Master Card, совместно с российскими банками, активно используют новейшую технологию 3D Secure. Ее действие заключается в дополнительной авторизации интернет-операций через смс сообщения с уникальным защитным кодом, который приходит на телефонный номер, закрепленный за клиентом в банке. Сбербанк пошел дальше: за клиентом фиксируется не только номер мобильного телефона для направления кода операции, но и сим-карта этого номера. При смене «симки» по какой-либо причине, банк проводит дополнительную проверку: необходимо провести любую операцию через банкомат, подойдет даже проверка баланса, и с телефона сообщить в колл-центр данные с полученного чека.
В Интернет-банках почти всех кредитных организаций для подтверждения расходных операций клиентов – физических лиц используется специальная карта с кодами и/ или смс-сообщения с секретным кодом для каждой операции. Например, Банк Авангард предлагает альтернативу: использование для подтверждения платежа кода с карты или кода, полученного как смс сообщение.
При использовании Интернет-банка самое главное – убедиться, что Вы находитесь именно на защищенном сайте банка, а не на его «клоне». Вот, например, как МКБ инструктирует пользователей своего Интернет-банка: слева или справа от адресной строки должен находиться символ замка, при этом адресная строка должна быть зеленого цвета, а соединение устанавливается по протоколу https://... .
Также банки рекомендуют при входе в Интернет-банкинг использовать вириальную (экранную) клавиатуру, а не физическую. Если Вы вошли в Интернет-банк, что-то посмотрели или сделали, но не вышли из системы, то через короткий период времени система закроется сама или попросит заново ввести логин и/или пароль. Смс сообщения при входе в систему также призваны вовремя оповещать клиента в случае, если кто-то другой осуществил доступ к его счетам. Ну и классической защитой можно считать блокировку входа при трехкратном введении неправильного пароля.
Для минимизации потерь, если мошенники все-таки смогут сделать свое «черное дело», банки устанавливают лимиты на суммы проводимых операций. Лимитироваться могут наличные операции (снятие денег в банкомате) и безналичные (переводы, оплата товаров услуг). Лимиты могут быть разовыми (сумма, которую можно использовать за 1 раз) и суточными (максимальная сумма транзакций за день). Лимиты могут быть изменены по просьбе клиента через обращение в банк.
В опасности находятся не только клиенты действующих банков, но и тех, чьи лицензии были отозваны ЦБ. Например, после закрытия Банка Западный его клиенты получали смс-сообщения с реквизитами для оплаты кредитов. Позже на сайте АСВ было опубликовано предупреждение о том, что временная администрация банка смс не рассылала. Из этого следует, что мошенники получили клиентские базы кредитных клиентов и хотели нажиться за их счет.
Есть и законодательные нормы, призванные защитить денежные средства граждан. Так, последние изменения в законе «О национальной платежной системе» предписывают банкам принимать на себя ответственность за несанкционированные операции по картам, но только в случае, если клиент вовремя (в течение следующих суток) уведомил банк о том, что операция была совершена не им и без его согласия. Банки обязаны бесплатно и оперативно уведомлять клиентов обо всех транзакциях, совершенных по их картами. Подробнее об этом мы уже писали http://www.kreditovik.ru/info.php?id=366.
Часть 2. На банк надейся, но и сам не плошай: максимально защити себя от мошенников
Несмотря на все системы защиты, которые устанавливают банки, платежные системы и государство, без выполнения определенных правил самими клиентами эффективности в этом вопросе не достичь. Каждый клиент-держатель пластиковой карты должен учитывать рекомендации при использовании карт.
К общим правилам использования карт относятся:
- необходимо поставить подпись на оборотной стороне карты, для ее защиты в случае потери или хищения; не сообщать пин-код карты, cvv/cvv2 код, пароли от интернет сервисов никому (даже сотрудникам банка) и лучше их даже нигде не записывать, а запомнить;
- использоваться карты с ЧИПом, так как они считаются наиболее надежными;
- стараться не применять неименные карты (которые чаще всего не чиповые), по которым не запрашивается пин-код.
Рекомендации при использовании карт в банкоматах и терминалах:
- пользоваться банкоматами лучше в безопасных местах (в офисах банка, в закрытых помещениях, торговых организациях и т.д.); использовать банкоматы и терминалы банка-эмитента карты (за чужие устройства банк ответственности не несет); с осторожностью относиться к посторонним лицам, находящимся поблизости от банкомата или терминала;
- обращать внимание на само устройство на предмет наличия посторонних элементов, не соответствующих конструкции (неровно установленная клавиатура, посторонний элемент в картоприемнике и др.);
- не вставлять карту в банкомат с усилием, она должна входить легко, но слегка как бы вибрируя (это дополнительный способ защиты в банкоматах);
- убедиться, что при вводе пин-кода его не видят рядом стоящие люди, при этом не стесняться прикрывать рукой клавиатуру;
- отменить операцию и забрать карту, если банкомат завис или произвольно перегружается;
- при переводе или пополнении карт обязательно брать квитанцию с номером операции, датой, и кодом устройства;
- если устройство не вернуло карту, не отходить сразу от банкомата и связаться со службой поддержки банка. Очень важный момент: телефон службы поддержки есть на карте, надо его записать в свой мобильный или записную книжку.
Правила использования карт при безналичных и онлайн покупках, дистанционных операциях:
- операции по карте должны проводиться только при личном присутствии клиента;
- сохранять кассовый чек после проведения операции, даже от операции, которая не прошла, чтобы в дальнейшем убедиться в том, что не произошло двойное списание;
- при оплате картой использовать технологию 3D Secure;
- не сообщать на сайтах идентификационные данные карты и вводить их только в платежном сервисе, убедившись, что используется защищенное соединение;
- не указывать пин-код карты при оплате покупок в интернете;
- проверять адреса Интернет-ресурсов, на которых совершается оплата;
- использовать отдельную пластиковую или виртуальную карту для покупок в интернете, на которой находится лишь сумма, достаточная для платежа;
- совершать покупки только со своего персонального компьютера/планшета/телефона, либо удостовериться в том, что на чужом устройстве личные данные не сохранились;
- запретить браузеру сохранять данные логина и пароля и другую персональную информацию;
- при утере абонентского номера телефона, на который прикреплены доступы в дистанционные каналы обслуживания, необходимо у оператора сотовой связи заблокировать номер и заменить сим-карту.
Итак, каждый пользователь пластиковой карты просто обязан сам применять элементарные средства защиты денежных средств. Описанные выше правила помогут не только сохранить денежные средства на картах, но и обезопасить свои счета и персональную информацию, которая может быть использована мошенниками в будущем.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
