Какие лимиты по кредитным картам предлагают сейчас банки |
 Кредитные карты, которые последние годы показывали высокую востребованность со стороны населения, сдают свои позиции. В июне 2012 года мы писали о том, что без кредитных карт многие не представляли своей жизни и умело или не очень, но пользовались всеми благами этого банковского продукта. Однако сейчас ситуация начала меняться. Нет, кредитные карты не перестали использовать. Но обнаружилась тенденция к закрытию действующих кредиток.
В конце 2013 года было дезактивировано более 620 000 кредитных карт, сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков на презентации «Торможение розничного кредитования». Это почти в два раза больше, чем количество закрытых кредиток за год до этого. Средний кредитный лимит по закрытым картам составляет 35 000 руб. Эксперт считает такое избавление от карточных кредитов следствием неуверенности населения в своих финансовых возможностях.
Но еще причина кроется в серьёзных изменениях, которые претерпели кредитные карты за прошедший год. Развитие этого сектора в достаточно вольготных условиях регулирования в 2012 году и в первой половине 2013 г. года вынудило крупные банки активизировать предложение карточных продуктов и предложить заемщикам лояльные условиях оформления и погашения. Можно сказать, что была своеобразная конкурентная гонка между кредитными организациями: кто предложит меньшую процентную ставку, больший льготный период, более дешевое годовое обслуживание или быстрое изготовление и доставку карты. И, пожалуй, именно этот период наиболее сильно повлиял на популяризацию кредитных карт среди населения. Более того, многие банки перевели (и продолжают переводить) кредиты наличными на пластик, то есть потребительские кредиты выдаются как лимит по кредитной карте.
Печально признавать, но не все кредитные предложения были столь выгодными и «бесплатными», как могло показаться. Многие попали в кабалу, бесконтрольно расходуя кредитный лимит по карте. А все потому, что, положив на карту очередную сумму платежа или полностью погасив израсходованную сумму, кредитный лимит снова становится доступен для пользования (за исключением суммы процентов). И получается эдакий бесконечный кредит, который вроде и гасишь, но он все равно не уменьшается. Для тех, кто не имеет достаточных финансовых знаний и навыков, оказалось сложно контролировать расход-приход по кредитной карте, и наступил момент, когда держатели кредитных карт стали отказываться от этого продукта.
Избавление от кредитки – это не столько снижение кредитной нагрузки, сколько уменьшение расходов и, конечно, сложностей с ее использованием. Все мы знаем, что годовая процентная ставка по карте – это еще не все расходы. Есть процент за снятие наличных, годовое обслуживание и различные комиссии.
Темпы прироста рынка кредитных карт явно уменьшаются, но это происходит со всем розничным кредитным рынком. За 2012 год объем выдачи кредитных карт вырос на 111%, а за 2013 – лишь на 41,26%. И это считается одним из сильнейших падений на рынке. Алексей Волков из НБКИ отметил, что не ожидает сильного потока закрытия карт. «Я думаю, скорее всего происходит замещение в сторону других видов розничного кредитования. Наверное, темпы закрытия составят процентов 30—40», - считает эксперт.
Можно также предположить, что заемщики отказываются от использования кредитных карт по причине невысоких кредитных лимитов и ухудшениях условий их использования. Например, в начале февраля текущего года банк Восточный экспресс объявил о том, что лимиты по кредитным картам уменьшились в два раза, а размер минимального обязательного платежа увеличился.
Рассмотрим, какие лимиты по кредитным картам сейчас предлагают ведущие игроки рынка. Так, Альфа-Банк предлагает кредитные карты с лимитом до 750 000 рублей только для карт класса Platinum, обслуживание которых в год обойдется более 5 000 р. Для «золотых» карт лимит ограничен 300 000 р. при стоимости обслуживания от 3 000 в год. Для стандартных карт кредитный лимит не превышает 150 000 р., а стоимость годового обслуживания начинается от 875 руб. в год. В Банке Хоум Кредит предлагаются кредитные карты 10 000 руб. для MasterCard Standart (с припиской, что лимит может быть увеличен по инициативе банка) и свыше 10 000 для MasterCard Gold. Стоимость обслуживания карты обозначено как 149 р. в месяц для стандартной карты и 249 руб. для золотой, что в годовом эквиваленте дает 1788 руб. и 2988 руб. соответственно.
По кредитным картам банка ВТБ 24 ситуация такая: самый низкий кредитный лимит до 100 000 р. предоставляется по классической карте «ВТБ24 - ВШЭ», у которой бесплатное годовое обслуживание на 1 год, далее 300 р.; по кобрендинговым картам банка и карте «Мои условия» лимит устанавливается на уровне до 300 000 руб. при годовой стоимости карт 900 р.; для золотых и платиновых карт лимит – 600 000 руб. и 750 000 руб. соответственно ( 3 600 – 4 000 руб. и 10 000 руб.), а для статусных и премиальных карт - 1,5 млн. – 2 млн. рублей.
В Сбербанке кредитные лимиты по классическим и золотым картам устанавливаются на более высоком уровне до 600 000 руб. с годовым обслуживанием до 750 р. и 3 000 руб. соответственно. Также банк предлагает бесплатные (без годового обслуживания) кредитки мгновенной выдачи с максимальным лимитом до 150 000 р. Однако под «звездочкой» приписано, что оформляются они только на основании индивидуального кредитного предложения на специальных условиях и с заранее одобренным лимитом. Также в Сбербанке есть карта с лимитом до 1 млн. рублей – Кредитная карта American Express Platinum, но стоит ее обслуживание от 10 000 до 15 000 руб. в год, и получить платиновую карту может далеко не каждый клиент банка.
На приведенных примерах можно увидеть зависимость между размером кредитного лимита и стоимостью годового обслуживания. Мы не говорим о том, что только годовая стоимость карты влияет на прибыль банка, но нельзя не учитывать, что эта сумма является, пожалуй, основной составляющей непроцентной выгоды кредитной организации. Тем более, что на рынке сейчас сложно найти карты с хорошим лимитом без годового обслуживания. Только если банк в индивидуальном порядке делает такое предложение своему клиенту, и этот клиент явно должен быть очень выгоден банку (с хорошей кредитной историей, с крупными оборотами по счетам, зарплатным счетом, вкладами и т.п.).
Мы сознательно не рассматриваем сейчас процентные ставки по этим картам, так как они различаются для разных категорий клиентов.
Парадоксальным является тот факт, что кредитный лимит по вновь оформляемым кредитным картам вырос за год на 10,6%, с 50 166 руб. до 55 485 руб., и особый рост пришелся на начало 2014 года. Это можно объяснить тем, что банки сейчас особенно охотно выдают кредитные карты (собственно, как и кредиты) только надежным заемщикам, которые могут себе позволить обслуживать крупный кредит. Клиентам с просрочками и/или низким доходом карту не выдадут или дадут с нулевым лимитом. Как ни странно, но такое тоже имеет место быть, карту одобряют, выпускают, но кредитных денег на ней ноль. Кредитный лимит банк дает, если видит, что клиент активно пользуется своими собственными денежными средствами, внесенными на карту.
Таким образом, мы имеем несколько противоречивую картину. С одной стороны, действующие кредитные карты активно закрываются. Причины – разные, в том числе, потому что карта была клиенту просто-напросто навязана в прошлом, кредитный лимит небольшой, не хочется постоянно иметь долг и т.д. С другой, адаптация банков под новые экономические условия продолжается, и они уверенно выдают кредитные карты людям с идеальной кредитной репутацией, избегая менее надежных клиентов. При вынужденном снижении ставок по кредитам банки пытаются заработать другими способами, привлекая комиссионный и непроцентный доход, к которым как раз и относятся годовое обслуживание, комиссии за обналичивание и перевыпуск кредитных карт.
Не исключено, что кредитные карты восстановят темпы роста в будущем, так как российский рынок имеет огромный потенциал и до насыщенности еще далеко. Сейчас же, в условиях жесткого отбора заемщиков, получить кредитную карту с достойным кредитным лимитом стало непросто. Но банки приспосабливаются к ситуации, устанавливают индивидуальные кредитные лимиты, постепенно увеличивая их для добросовестных клиентов. Это побуждает держателей кредитных карт более ответственно относится к своим кредитным обязательствам, аккуратнее планировать свои расходы и платежи, контролировать карточный счет через Интернет-банк. «Отсеиваются» те держатели кредитных карт, которым этот продукт показался неудобным, которым более понятен POS-кредит в магазине, хотя он обходится значительно дороже.
По прогнозам экспертов, текущая ситуация снижения динамики на рынке кредитования приведет к тому, что клиенты станут более ответственно относится к своим кредитным обязательствам и постепенно будут переходить от потребления к сбережению.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
