 Несмотря на то, что спрос на кредиты со стороны населения все еще сохраняется, объемы розничного кредитования продолжают снижаться. За январь 2014 года рост этого сектора составил лишь 0,2%, в то время как на начало 2013 и 2012 гг. этот показатель был на уровне 0,8% и 0,6% соответственно. Упоминая о характерном для начала года снижении интереса к кредитам, банкиры признают, что основная причина - в сознательном регулировании процессов кредитования. «Спрос на кредиты у населения сохраняется, мы это видим по росту количества заявок, но банки сами сознательно уменьшают выдачу — все ужесточают риски, борются за качество клиентов», — признался Ведомостям директор по прямым продажам Банка Хоум Кредит Евгений Сидоров.
Это подтверждается снижением процента одобрения кредитов на фоне двукратного увеличения количества запросов кредитных историй граждан из кредитных организаций. По данным Бюро кредитных историй «Эквифакс» в конце 2013 года из 55 млн. принятых банками кредитных заявок одобрено к выдаче было лишь 20%. То есть кредит смог получить только каждый пятый, причем это средние данные за год. Во втором полугодии одобрялось еще меньше заявок. Не проходили скоринг клиенты «с улицы» по причине наличия просроченной задолженности, плохой кредитной истории, наличия нескольких кредитов, небольшого дохода, возраста и прочее, и прочее. Для сравнения: в 2012 г. из 28 млн. заявок на кредит было одобрено 48%.
Темпы роста кредитования в 2013 году сократились до 30% по сравнению с 2012 годом, когда рост составлял 40%. Произошло это в результате мер, предпринятых Банком России по «охлаждению» рынка потребительского кредитования. Но зато за прошлый год на 11,4% выросла сумма просроченных долгов, что в абсолютном выражении составляет 460 млрд. рублей (по данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн»). Это средние данные по рынку, а у отдельных его участников просроченная задолженность увеличивается более серьезными темпами. Так, у ВТБ24 за 2013 год просрочка выросла на 74% и составила 59 млрд. руб. (согласно отчетности РСБУ, с декабря 2012 г. по декабрь 2013 г.), у Банка Хоум Кредит – на 110%, у Банка Связной – на 132%, сообщает РБК daily. Наличие таких объемов просроченных задолженность обязывает банки делать огромные резервы по розничным ссудам.
В этом году ЦБ повысил коэффициенты риска по потребительским кредитам. Если полная стоимость кредита превышает 60% годовых, то коэффициент риска составляет 6 вместо прежних 2. Это означает, что банкам абсолютно не выгодно выдавать кредиты с высокой процентной ставкой, а именно эти кредиты предлагались клиентами «с улицы».
Не удивительно, что на этом фоне банки начали активное сокращение кредитования новых заемщиков, переориентировав свою деятельность на существующие клиентские базы. Банкиры не хотят связываться с людьми, имеющими низкий доход и тем более просроченную задолженность, дабы не ухудшать качество своих кредитных портфелей. О таком намерении уже заявили ведущие участники кредитного рынка. Например, ВТБ24 собирается увеличить минимальную сумму кредита в два и более раз, с 50 тыс. до 100 тыс. и даже до 150 тыс. руб. для отдельных регионов, с целью сокращения количества новых кредитных клиентов. «Мы снизили уровень одобрения для клиентов с открытого рынка и сейчас одобряем там только каждую вторую заявку», - сообщил РБК daily вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев. По его словам, снижение кредитной активности должно привести к уменьшению рисков при кредитовании отдельных слоев населения, которые считаются наиболее рискованными. Банк Хоум Кредит, снизивший в декабре прошлого года процентные ставки, открыто заявил о том, что собирается уменьшать долю одобренных кредитов. Банк Открытие также признается в том, что внешние клиенты имеют гораздо меньше шансов получить кредит по сравнению с «зарплатниками» и действующими заемщиками. Хотя процент одобрения кредита в Банке Открытие остается на высоком уровне – 6-7 одобрений из 10 заявок. А в Банке Связной направление наличного кредитования было вовсе остановлено и переведено в сегмент кредитных карт. В банке не исключают возможность возобновления потребительского кредитования, однако клиента «с улицы», как целевую группу, тоже не рассматривают.
Тем не менее, нужно признать, что замедление темпов кредитования и налаживание управления рисками стабилизировало процесс: Индекс кредитного здоровья населения впервые за полтора года перестал снижаться. Индекс, рассчитываемый НБКИ при поддержки американского разработчика ПО FICO, сохранил свое значение 102 пункта по отношению к третьему кварталу 2013 г. Показатель отражает отношение общего количества банковских займов к количеству просроченных долгов сроком более 60 дней за последние 6 месяцев. За минувшие два года Индекс увеличился на 10,7%. Однако Андрей Викулин, генеральный директор НБКИ, предупреждает о том, что показатель все еще находится на нижней своей отметке и, чтобы он достиг максимального значения, необходим длительный процесс оздоровления за счет серьезной оценки заемщиков и использования эффективных методов риск-менеджмента в кредитных организациях.
В свою очередь о замедлении роста просрочки в стране свидетельствует Коэффициент просроченной задолженности (КП) – уникальный показатель, рассчитываемы НБКИ. Согласно аналитике Бюро, совокупный КП на начало 2014 года сохранил свое прошлогоднее значение 4,5%. В его структуре за год выросла доля просрочки по потребительскому кредитованию - до 5,7% (+0,8%) и кредитным картам – до 2,8% (+0,8%). Снижение произошло по ипотечным кредитам – до 2,9% (-1%) и автокредитам – до 3,6% (-0,4%).
Получить сейчас кредит наличными могут лишь те клиенты, которые либо имеют высокую платежеспособность, либо серьезные активы для залога (лучше и то и другое), либо действующие клиенты банка с положительной кредитной историей. Некоторые банки уже начали разрабатывать стратегии, ориентированные только на состоятельных клиентов, предлагая им кредиты на крупные суммы и индивидуальный подход. Однако вряд ли этот сегмент обеспечит значительный рост кредитования, ведь по статистике богатые люди нацелены в основном на сбережение, нежели на кредитование.
Несмотря на предпринятые банками меры и визуальную стабильность, нынешнее положение кредитного сектора остается достаточно шатким. Любое, даже незначительное ухудшение ситуации, скажем, на мировой арене или на рынке труда, может спровоцировать обвал кредитования. «Любые заемщики в такой момент будут находиться под угрозой и смогут попасть на просрочку», - отметил главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников РБК daily, намекая на то, что «хороший клиент сейчас» не означает «хороший клиент в будущем». И если вспомнить прогремевшую новость о сокращении персонала на 7,5 тыс. человек на АатоВАЗе, решение КамАЗа сократить рабочую неделю для своих сотрудников до четырех дней в феврале, то опасения Матовникова не кажутся беспочвенными. Вспомним и количество кредитных организаций с отозванными лицензиями, чьи сотрудники тоже оказались на улице. Крупные действующие банки тоже говорят о снижении своих расходов: ВТБ намеревается сократить до 15% персонала в головной структуре и инвестиционной компании «ВТБ Капитал». О таком же намерении Сбербанка сообщал и Герман Греф на Всемирном экономическом форуме в конце января. Банк Хоум Кредит, похоже, готов сократить персонал на 15-20%.
Итак, «оздоровление» розничного кредитного рынка уже дало первые результаты: новый кредит никто не дает, платить по старому кредиту нечем. Покупательный спрос в отсутствии кредитов падает. Складывается ощущение, что все озаботились финансовыми показателями, а горе-заемщиков, набравших кредиты, назвали «маргиналами» и бросили на произвол судьбы. Понятно, что банки выполняют указание ЦБ и должны думать о качестве своих кредитных портфелей. По прогнозу ЦБ, в 2014 году ожидает рост на 20% рынка необеспеченных кредитов. Нам в это верится с трудом. Где взять столько положительных во всех отношениях заемщиков?!
|
 |
|
александр (любой), 01.03.14 |
|
| | нужны деньги !!! У вас плохоя к.и. !!! Мы поможем вам за день !!! kreditcom2014@mail.ru |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
