Ситуация с просрочками по кредитным картам еще раз доказывает, что Россия всегда идет своим путем. США, погрязшие по уши в ипотечном кризисе, страдают сейчас еще и от рекордных просрочек платежей и резко возросшего количества случаев дефолта по кредитным картам. Согласно данным аналитиков рейтингового агентства Fitch, число безвозвратных списаний со счетов кредитных карт вследствие банкротств частных лиц в США могут достигнуть 9% к концу 2009 г.
Конечно, нельзя даже сравнивать Россию и США по количеству выданных и используемых кредитных карточек. Российский рынок кредиток еще очень молод. Только в начале 2008 года кредитные карты начали активно использоваться россиянами. Планировалось, что кредитная карта станет банковским продуктом 2008 года. Многие банки начали мощную экспансию кредитных карт, однако уже осенью были введены существенные ограничения на кредитные лимиты по картам, некоторые банки минимизировали или прекратили вовсе выдачу карт новым заемщикам.
А в четвертом квартале прошлого года темпы просроченной задолженности по кредитным картам резко выросли. Причина понятна: начавшиеся в этот период массовые сокращения персонала, снижение зарплат и бонусов, а также проводимая Центробанком политика девальвации национальной валюты. Все это привело к сокращению реальных доходов населения, и многим заемщикам стало затруднительно своевременно обслуживать долг по любому кредиту, в том числе по кредитной карте.
Открытой статистики на сегодняшний момент нет, банки предпочитают либо вообще не раскрывать информации о просроченных платежах по кредиткам, либо сообщать лишь качественные показатели. Кроме того, банки по-разному считают просрочки по платежам. По данным, которые сообщаются в прессе, например, у ВТБ24 по итогам 2008 года уровень просрочки (свыше 90 дней) составил 5,54% от общего карточного портфеля. У Банка "Возрождение" на 1 января 2009 года доля просроченной задолженности - всего 1,37%, или 3,1 млрд рублей. Причем этот банк очень консервативен в определении доли просроченных кредитов, и считает просроченным платежом всю сумму задолженности по кредитам, платежи по которым просрочены хотя бы на один день. Но Банк "Возрождение" всегда выдавал кредиты с большой осторожностью, преимущественно сотрудникам корпоративных клиентов, то есть реально оценивал риски своих розничных заемщиков. Именно поэтому доля просроченных кредитов банка невысока.
В ДжиИ Мани Банка не раскрывают данные по доле просроченной задолженности в кредитном портфеле, но считают, что фактические цифры по просрочке кредитных карт гораздо ниже, чем данные, рассчитанные по методике Центробанка. "К сожалению, согласно правилам Банка России, даже неуплата 1 копейки долга на один день считается просрочкой. Поэтому, исходя из нашего опыта, можно отметить, что в большинстве случаев просрочка, рассчитанная на основании отчетности, направляемой в регулятор, техническая", - отмечают в пресс-службе ДжиИ Мани Банка.
Многие банки спасаются от роста неплатежей по кредиткам, выдавая заемные средства только хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. "Наш банк выдает карты уже проверенным заемщикам с положительной историей, так называемые "карты для клиентов", поэтому и просрочка по ним небольшая", - говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.
Тем не менее, ожидается, что рост просрочек по кредиткам продолжится. Этому будет способствовать нестабильная экономическая ситуация и продолжающееся сокращение реальных доходов. Однако большинство экспертов отмечает, что рост просрочки не будет стремительным. Скорее всего, в большинстве случаев можно говорить о техническом невозврате, когда клиент не вносит вовремя минимальный платеж, который он должен внести согласно договору и сформированному графику платежей, либо деньги клиента своевременно не доходят до банка (перевод денег по территории России может занять до 5 дней).
При этом дополнительный рост показателя неплатежей по кредитным картам будет из-за стагнации или сокращения объемов кредитования в связи с ужесточением требований банков к заемщикам. В целом не ожидается, что увеличение доли просроченной задолженности по кредитным картам будет критичным.
Одной из причин отсутствия резкого скачка неплатежей эксперты называют осознанное отношение к кредитным картам со стороны россиян из-за невозможности брать другие виды потребительских кредитов под высокие проценты, а также снижения лимитов по кредитным картам. В результате, пытаясь сохранить уже доступные банковские инструменты, заемщики стараются своевременно погашать возникшую задолженность по кредитной карте .
В начале февраля 2009 г. компания MasterCard сообщила, что общий объем расходов американских держателей кредитных карт MasterCard в IV квартале 2008 г. снизился на 11,4% по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. Согласно ее данным, все больше потребителей отдавало предпочтение использованию дебетовых карт, отказываясь от дорогостоящих покупок. Россияне также более осмотрительно используют кредитные лимиты и стараются погасить задолженность в предлагаемый льготный период. Это дает возможность не только воспользоваться беспроцентным кредитом, но и убедить банк в увеличении кредитного лимита как добросовестному заемщику.
На данном этапе можно констатировать, что кредитная карта в России является востребованным банковским продуктом, особенно у жителей больших городов. Для ряда банков также развитие карточного бизнеса остается приоритетным. Они предлагают приемлемые условия выдачи кредитных карт и удобный сервис для их обслуживания. Несмотря на ожидаемый рост просрочек по кредитным картам, этот банковский продукт является наименее рискованным для банков, хорошо контролируемым и управляемым. Риск-менеджеры активно работают в направлении контроля неплатежей по картам и достигают определенных успехов. Кроме того, банки блокируют кредитную карту после одной - двух просрочек минимального платежа.
|
|
|
|
Банки один за другим повышают процентные ставки по кредитным картам
Ежедневно приходят сообщения о повышении процентных ставок по кредитным картам. Предварительно можно сказать, что максимальная процентная ставка по кредитным картам сейчас достигла 39,99% годовых.
|
|
| |
|
|
Рынок кредитных карт растет скромными темпами, но дает возможность банкам больше заработать на клиентах
Объем задолженности по кредитным картам на 1 апреля текущего года составил 1,204 трлн. рублей. За 1-й квартал кредитные карты показали рост на 5,4% против 9,24% аналогичного периода прошлого года.
|
|
| |
|
|
Защита от мошенников – задача не только банков, но и ответственность самого клиента
Каждый держатель банковской карты и пользователь Интернет-банка просто обязан выполнять элементарные средства защиты своих денежных средств, чтобы противостоять действиям мошенников.
|
|
| |
|
|
Кредитные карты позволяют не только пользоваться кредитом, но и зарабатывать
Кредитная карта перестает быть только источником кредитных средств. Карты с функцией cash back дают возможность возвращать часть потраченных денег обратно, в также получать скидки в магазинах, зарабатывать бонусы и участвовать в акциях.
|
|
| |
|
|
Какие лимиты по кредитным картам предлагают сейчас банки
Кредитный лимит по вновь оформляемым кредитным картам составляет сейчас в среднем 55 485 рублей. Однако проявилась тенденция к закрытию действующих кредиток, со средним лимитом 35 тыс. рублей.
|
|
| |
|
|
Способы уведомлений клиентов об операциях по банковским картам банки вправе выбирать самостоятельно
Статья 9 ФЗ «О Национальной платежной системе» позволяет банкам самостоятельно выбирать способы направления уведомлений клиентам о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа. Закон не оговаривает, что рассылка уведомлений должна быть обязательно бесплатной.
|
|
| |
|
|
Кредитные карты на отдыхе в России и, особенно, за рубежом
Дебетовая карта позволяет использовать только ваши собственные деньги, а кредитная карта дает возможность воспользоваться кредитом банка, когда расходы в предотпускной и отпускной период оказались выше ожидаемого.
|
|
| |
|
|
Какие новинки на рынке кредитных карт нам приготовили банки?
Конкуренция на рынке банковских кредитных карт заставляет кредитные организации разрабатывать все новые и новые интересные фишки и уникальные преимущества для своих карт.
|
|
|
|
|
|